Video: Como restablecer su crédito después de una bancarrota 2025
Después de salir de un caso de bancarrota, la mayoría de las personas profesarán no tener la intención de endeudarse nuevamente. Ciertamente no quieren repetir errores o pasar por el trauma y el drama que a menudo lleva a un individuo a presentar la denuncia por primera vez. Afortunadamente, para aquellos que tuvieron que presentar una solicitud para descargar una pesada deuda de tarjeta de crédito, han aprendido una mejor gestión financiera a través de asesoramiento crediticio y educación de deudores.
Controlar los gastos y evitar deudas innecesarias con tarjetas de crédito son ciertamente objetivos loables. Aún así, incluso si un deudor cree que no tendrá necesidad de crédito en el futuro, la mayoría de las personas que se declaran en bancarrota están preocupadas con la forma en que ese proceso afectará su puntaje crediticio. Es una preocupación legítima.
La forma en que una quiebra afecta su puntaje de crédito depende de muchos factores, pero lo más importante puede ser si usted tenía un puntaje crediticio decente antes de declararse en bancarrota o si su puntaje crediticio era marginal o pobre.
Puntajes FICO
Uno de los principales proveedores del puntaje crediticio es una compañía llamada Fair Isaac. Los puntajes calculados con fórmulas y algoritmos desarrollados por Fair Isaac Company se denominan puntajes FICO. La fórmula de Fair Isaac es propietaria, lo que significa que Fair Isaac posee el proceso y no tiene que proporcionar esa fórmula a nadie. Debido a esto, a veces es difícil explicar o predecir cómo la empresa calcula un puntaje de crédito en particular.
Los puntajes de crédito FICO oscilan entre los 300 y los 850. La mayoría de los bancos de crédito consideran que un puntaje crediticio de 720 es bueno.
The Fair Isaac Company usa la información contenida en su informe de crédito como materia prima para calcular el puntaje. Es posible que las tres principales agencias de informes de crédito, Equifax, Trans Union y Experian, no tengan la misma información y, por lo tanto, su puntaje crediticio podría diferir de una agencia a otra.
Generalmente, esta diferencia no es más que unos pocos puntos.
Para que Fair Isaac calcule un puntaje de crédito, debe tener al menos una cuenta que haya estado abierta durante seis meses o más, y al menos una cuenta que haya sido informada a la oficina de crédito en los últimos seis meses.
Fair Isaac usa varios datos de crédito, tanto negativos como positivos, para calcular su puntaje. Según los materiales propios de la compañía, aquí están los porcentajes que cada tipo de información contribuye al puntaje general:
- Historial de pagos: 35%
- Montos adeudados: 30%
- Longitud del historial crediticio: 15% > Nuevo crédito: 10%
- Tipos de crédito en uso: 10%
- Para obtener más información sobre lo que se necesita para determinar su puntaje crediticio, consulte Cómo se calculan mis puntajes FICO.
Otras compañías también comercializan y proporcionan puntajes de crédito basados en sus propios cálculos, que pueden diferir de los utilizados por Fair Isaac.
¿Cómo afecta la bancarrota su puntaje crediticio?
La mayoría de los tipos de información negativa en su informe de crédito afectarán su puntaje crediticio. Si ha tardado en pagar o ha omitido pagos, su puntaje reflejará eso. Llevar una gran cantidad de deuda en comparación con el límite en esas cuentas también puede ser un problema.
Antes de llegar al punto en el que se declara en bancarrota, probablemente le resulte difícil pagar regularmente sus cuentas. Es posible que haya llegado al máximo de la mayoría o todas sus tarjetas de crédito. Cualquiera de las circunstancias afectará negativamente el puntaje de crédito.
Si su puntaje crediticio fue relativamente bajo, digamos en los 500, antes de declararse en bancarrota, el puntaje recibirá un golpe, pero probablemente no tendrá mucho efecto.
Por otro lado, si la carga de la deuda no era muy alta, es posible que la quiebra tenga poco impacto en el puntaje crediticio.
Las personas que tienen más probabilidades de ver un golpe en su miedo al crédito son aquellos pocos afortunados que disfrutaron de un puntaje crediticio decente antes de declararse en bancarrota. Esto puede suceder cuando las personas luchan pero pueden hacer pagos hasta que se presente el caso. Un caso de quiebra es probable que afecte significativamente el puntaje.
La conclusión para muchos, sin embargo, no es el efecto que tendrá la bancarrota en el puntaje crediticio. Es el efecto que tendrá la presentación de quiebra en las decisiones de crédito en el futuro. Incluso sin un puntaje de crédito, el hecho de que la bancarrota aparezca en el informe crediticio impulsará muchas decisiones de crédito durante el tiempo que aparezca la presentación, que puede durar hasta diez años.
Luego, descubra por qué su puntaje crediticio es importante incluso después de la bancarrota y los pasos que puede seguir para mejorar su puntaje crediticio.
Cómo mejorar su puntaje de crédito después de la bancarrota
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