¿Las Nuevas Reglas de Calificación Crediticia lo Ayudarán o lo Lastimarán?

Uno de los sistemas de calificación de crédito más ampliamente utilizado está haciendo algunos cambios importantes en la forma en que calcula su puntaje de crédito.

VantageScore Solutions fue fundada por las tres oficinas principales de crédito: Experian, TransUnion y Equifax, como competidora de Fair Isaac Corporation, la gente detrás del puntaje FICO ampliamente utilizado. Y recientemente anunció que su nuevo modelo de puntaje crediticio, VantageScore 4. 0, pronto adoptará un enfoque más holístico al calcular su número de tres dígitos.

"Es inusual y poco común que un nuevo sistema de puntaje se presente de manera significativamente diferente a los sistemas de puntuación de otros desarrolladores de puntaje de crédito", dice el experto en crédito John Ulzheimer, que trabajó anteriormente con FICO y Equifax. "Este se ajusta a esa factura por un par de razones. "

Esto es lo que se espera cuando el nuevo sistema de puntaje se implemente en el otoño y lo que significa para su puntaje de crédito.

El uso de datos históricos significa que querrá que sus balances tengan una tendencia a la baja.

El primer gran diferenciador es el uso del nuevo modelo de lo que la industria llama datos de "tendencia". La fórmula considerará su historial de préstamos como más un continuo (una trayectoria de sus saldos y su utilización en el tiempo) en lugar de un marco de congelación. "Si los dos tenemos saldos de tarjetas de crédito de $ 10, 000, pero usted ha estado pagando los suyos con el tiempo y he aumentado el mío, este último se considera un mayor riesgo, y el nuevo modelo lo tendrá en cuenta". dice Jeff Richardson, un portavoz de VantageScore Solutions.

En otras palabras, si su línea de tendencia muestra que está pagando deudas o, mejor aún, que está pagando sus saldos mensuales en su totalidad, eso ayudará a aumentar su puntaje. Pero si ha acumulado una deuda de tarjeta de crédito en aumento a lo largo de los años y / o ha abierto nuevas cuentas de tarjetas de crédito con relativa frecuencia, eso le hará daño.

"Es una desviación tan grande de los sistemas de puntuación [que solo observan] la instantánea en el tiempo", dice Ulzheimer. "Cuenta una historia sobre si alguien pagó un saldo, porque está solicitando algo, o si alguien paga el saldo completo cada mes la mayoría de las veces. "

Eso significa que las correcciones de crédito rápidas antes de las solicitudes de préstamos podrían no funcionar más.

Teniendo esto en cuenta, ¿con cuánto tiempo debe limpiar su crédito antes de solicitar una hipoteca o un préstamo? "Solía ​​decir 30 días", dice Ulzheimer. "Realmente no puedo dar ese consejo más. "Con datos de tendencias que se remontan a años atrás, pagar su saldo para aumentar su puntaje el mes anterior a la solicitud no engañará a nadie". Tampoco aumentará sus límites de crédito para que esté utilizando un porcentaje menor de su crédito disponible que antes."Si usted es alguien que tiene deudas y va a solicitar un préstamo para un automóvil, una hipoteca o una tarjeta de crédito, y puede pagar una cantidad significativa bastante antes de la solicitud, no le ayudará tanto como a usted". lo sería en el pasado ", dice Matt Schulz, analista senior de la industria de CreditCards. com. Con el nuevo sistema, su puntaje reflejará su historial de deudas, incluso si tiene menos en este momento.

Pagar más del mínimo beneficiará su puntaje.

Otra diferencia será la consideración que tenga el modelo de sus pagos, no solo si son puntuales, sino también cuánto más se están acercando a los mínimos. Pagar más del mínimo será una señal positiva para los prestamistas, haciéndolo parecer menos arriesgado. Además, si solo está pagando el mínimo, es probable que su deuda siga creciendo, lo que se reflejará negativamente en su puntaje crediticio.

"Este [cambio en la calificación podría] ayudar a empujar al usuario de la tarjeta de crédito a pasar de ser un revólver a una transacción, y eso le ahorrará al consumidor una enorme cantidad de deuda", dice Ulzheimer.

El nuevo puntaje apunta a ser más indulgente y de mente abierta.

Finalmente, la nueva puntuación dependerá menos de colecciones derogatorias y datos de registros públicos como gravámenes y juicios, e ignorará las colecciones médicas que tengan menos de seis meses de antigüedad.

Además, utilizará el aprendizaje automático para ayudar a calificar a entre 30 y 35 millones de consumidores con archivos de crédito delgados. Esas son buenas noticias para la generación del milenio y otros jóvenes.

FICO seguirá siendo el mismo, por ahora.

Su puntaje FICO no incorporará datos de tendencias en su fórmula de puntaje, y la compañía detrás de FICO restó importancia al valor de los cambios de VantageScore. "El beneficio del que están hablando es menos acerca de los consumidores, y más acerca de si agrega valor predictivo para los prestamistas", dice Sally Taylor-Shoff, Vicepresidenta de FICO Scores. "Ellos [los consumidores] quieren saber los puntajes que están viendo los prestamistas. Los prestamistas usan FICO durante el 90 por ciento del tiempo. "

Ulzheimer se diferencia, llamando a la tasa de adopción de VantageScore: más de ocho mil millones de puntajes de crédito de VantageScore fueron utilizados entre julio de 2015 y junio de 2016, por más de 2, 400 prestamistas y otros participantes de la industria," bastante impresionante. "Aún así, señala que incluso si FICO Scores y VantageScore divergen en sus respectivos enfoques, es probable que cuenten historias similares. Si tiene buenos hábitos de crédito, obtendrá buenos puntajes.

Con Kelly Hultgren