¿Cómo afectan las becas 529 (y viceversa)?

Un plan 529 es un tipo de cuenta de inversión con ventajas impositivas diseñada específicamente para ahorros universitarios. Con el crecimiento libre de impuestos y los retiros para la educación superior, es ampliamente considerado como la mejor cuenta para usar al ahorrar para la educación superior.

Sin embargo, muchos padres se preocupan de que tener un trozo de cambio reservado para la universidad podría afectar la elegibilidad de sus hijos para recibir becas u otra ayuda financiera. ¿Y qué ocurre si el niño obtiene una beca y no se necesita el monto total para la escuela?

¿Aún puede acceder al dinero sobrante?

Aquí está la respuesta de alto nivel: los 529 no afectan las becas basadas en el mérito y pueden minimizar el impacto del ahorro en las subvenciones basadas en las necesidades. Además, si obtiene una beca, puede retirar el monto de la beca sin ninguna penalidad.

Antes de profundizar en la respuesta detallada, sin embargo, hay algunas cosas que debe saber sobre la ayuda financiera.

Primero, hay varios tipos de ayuda financiera. Estos incluyen becas, subvenciones, préstamos y programas de trabajo y estudio. La diferencia importante para recordar es que, a diferencia de los préstamos, las becas y las subvenciones no necesitan ser devueltas.

Hay varios factores que determinan la elegibilidad de un estudiante para recibir ayuda financiera, los tipos para los que califica y la cantidad que puede obtener. Y es típico que los estudiantes usen varios de estos en combinación para pagar la universidad, junto con ahorros e ingresos familiares.

A los efectos de este artículo, nos centraremos en becas y subvenciones (es decir, cosas que no necesitan ser devueltas).

Si bien la terminología puede ser confusa, en un nivel básico podemos definir la diferencia como becas basadas en el mérito o subvenciones basadas en la necesidad.

¿Cómo funciona una beca de impacto 529?

La buena noticia es que para las becas basadas en el mérito, los ahorros 529 no tienen impacto. Y si bien no está de más ser un estudiante heterosexual, dependiendo de la organización que proporciona la beca, hay una variedad de "méritos" además de las calificaciones que pueden tenerse en cuenta.

Estos incluyen deportes, actividades extracurriculares e intereses, clubes, ensayos y otras competiciones, especialización o campo de estudio, y más. Además, hay toneladas de becas, otorgadas por los mismos colegios y universidades, organizaciones de antiguos alumnos, donantes privados, empresas, comunidades y otras organizaciones.

Para las subvenciones basadas en necesidad, los planes 529 tienen cierto impacto, pero también pueden ayudar a minimizar el impacto de los ahorros para la universidad frente a los ahorros en otros tipos de cuentas.

¿Qué significa basado en la necesidad?

Las subvenciones más comunes son proporcionadas por el gobierno federal, pero los estados también suelen tener programas de subvenciones. Muchas otras organizaciones, instituciones y comunidades también ofrecen becas a estudiantes según las necesidades.

Para el gobierno federal y la mayoría de las demás instituciones otorgantes de subvenciones, la elegibilidad se determina utilizando la FAFSA o la Solicitud Gratuita de Ayuda Federal para Estudiantes. Con base en la información que brinde al completar la FAFSA, se determinará su Contribución Familiar Esperada (EFC).

Desde allí, la Oficina Federal de Ayuda Estudiantil calcula la necesidad financiera del estudiante al restar la contribución familiar esperada (EFC) del costo total de asistencia (COA), incluida la matrícula, las tarifas, alojamiento y comida, libros / suministros y transporte. .

La diferencia es la necesidad financiera del estudiante; sin embargo, el paquete de ayuda financiera resultante (que incluye subsidios y préstamos) puede o no cubrir su necesidad financiera total. Por esta razón, puede ser arriesgado evitar ahorrar para la universidad esperando que la ayuda financiera llene los vacíos.

La propiedad de la cuenta 529 también hace una diferencia en el impacto que tiene. Como los 529 suelen ser activos propiedad de los padres, generalmente se evalúan hasta en un 5. 64 por ciento para EFC. Esto significa que el paquete de ayuda del estudiante se reduce en un máximo de 5. 64 por ciento del valor del activo. Por otro lado, un activo propiedad del estudiante (como un fideicomiso o cuenta de custodia) se evalúa a una tasa mucho mayor del 20 por ciento.

Si el 529 es propiedad de otra persona (p. Ej., Abuelo), la cuenta no tendrá impacto hasta que comience a realizar retiros.

Esos deben ser reportados como ingresos no gravados para el estudiante, lo que afecta la ayuda financiera del año siguiente.

Sin embargo, algunas escuelas también pueden usar el Perfil CSS para evaluar la elegibilidad para recibir ayuda financiera. Este formulario utiliza una metodología diferente para contar los activos de una familia y podría tener exenciones específicas para los planes 529. Por ejemplo, los activos en un plan 529 de propiedad de un abuelo no se informan en la FAFSA, pero se les puede pedir a los estudiantes que los incluyan en el perfil de CSS. Solo unos pocos cientos de escuelas usan el Perfil CSS, por lo tanto, a menos que su hijo asista a uno de estos, es poco probable que afecte la elegibilidad para la ayuda financiera de su estudiante.

¿Cómo afectan las becas al 529s?

¿Qué pasa si su hijo gana una beca y ya no necesita todo el dinero que ha ahorrado en su 529? Si bien siempre puede retirar su contribución original sin impuestos ni penalizaciones, la porción de "ganancias" está sujeta a una multa del 10 por ciento si no se retira para los gastos que califiquen.

Sin embargo, los planes 529 ofrecen una exención especial para becas. Si su hijo gana una beca, puede retirar el monto de la beca sin pagar la multa.

Pero tendrá que pagar impuestos sobre la porción de ganancias del retiro, por lo que es una mejor idea gastarlo en otros gastos calificados o cambiar al beneficiario si el estudiante original no necesita el dinero.

The Bottom Line

Si bien las fórmulas de elegibilidad para ayuda financiera están sujetas a cambios y es posible que existan excepciones específicas del estado o la escuela, en general, los planes 529 están diseñados para brindar apoyo si usted califica para recibir becas o subvenciones.

Para los estudiantes que reciben una beca, la cantidad puede retirarse sin penalidad de la cuenta 529 (o puede usarse para una amplia gama de otros gastos).

Las becas basadas en mérito no se ven afectadas según los planes 529, y debido a que el valor de estos planes se evalúa a una tasa más baja, pueden minimizar el impacto de los ahorros en la elegibilidad para las subvenciones basadas en las necesidades.

Ya sea que tengan ahorros para la universidad o no, muchos estudiantes encuentran que hay una brecha entre el costo real de la universidad -incluida la matrícula, alojamiento y comida, libros y más- y el paquete de ayuda financiera que reciben. Un plan 529 puede ayudar a cerrar esa brecha y permitir que el estudiante se gradúe con menos (o sin) deuda.