Video: Pasos a seguir al terminar de pagar hipoteca 2025
La escritura en lugar de la ejecución hipotecaria (DIL) es una de varias opciones para salir de un préstamo hipotecario. En lugar de someterse a una ejecución hipotecaria, puede transferir voluntariamente la propiedad a su prestamista (que de todos modos la hubiera tomado), esencialmente usted firma la escritura y entrega las llaves.
¿Por qué DIL?
Si no puede hacer los pagos de su hipoteca, no puede obtener una modificación de préstamo y no puede vender su casa, una transacción DIL podría ser su mejor salida.
Informes de crédito: DIL tiene un aspecto ligeramente diferente en su crédito que una ejecución hipotecaria simple, pero el resultado final es el mismo: su banco toma la propiedad y la vende para pagar su préstamo. En muchos casos, sus puntajes de crédito disminuirán al igual que si fuera ejecutado por una hipoteca. Pero es posible que pueda pedir prestado nuevamente antes, y una persona que revise sus informes crediticios (a diferencia de un modelo computarizado de puntaje) podría sentirse mejor acerca del DIL que la ejecución hipotecaria. Si puede hacer cualquier otra cosa (como una venta corta, modificación de préstamo o venta en el mercado abierto), se verá mejor.
Deficiencia: cuando su prestamista venda su casa, la casa podría venderse por menos de lo que debe. ¿Qué pasa con el dinero que todavía debes? Su prestamista podría tratar de recopilar esa deficiencia, lo que significa que sus luchas aún no han terminado. Sin embargo, en algunos casos, puede eliminar la deficiencia en una transacción DIL. Asegúrese de revisar cuidadosamente sus acuerdos con un abogado y pregúntele a un preparador de impuestos sobre cualquier responsabilidad que pueda tener.
Velocidad: DIL puede ser más rápido que otras opciones, lo que significa que puede dejar de hacer sus pagos mensuales (y pasar a una vivienda más asequible).
Privacidad: aunque a usted no le importe (y tampoco a nadie más), DIL es menos público que la ejecución hipotecaria. Es un acuerdo entre usted y su banco, no es un procedimiento legal autorizado por su estado.
El banco también se beneficia cuando usa una escritura en lugar de una ejecución hipotecaria. La ejecución hipotecaria es costosa, lleva mucho tiempo y es riesgosa para los bancos. Prefieren poner fin a las cosas rápidamente, por lo que aceptan estas transacciones.
Dicho eso, los bancos no siempre aceptan permitirle liberar su hogar de esta manera. Si tiene otros gravámenes en su hogar (tal vez recibió una segunda hipoteca en algún momento), su banco podría no estar dispuesto a seguir adelante con DIL.
Inconvenientes
Una desventaja importante de una escritura en lugar de una ejecución hipotecaria es que dañará su crédito. Sin embargo, es posible que no tenga otras opciones, y si se va a perder los pagos mensuales y, finalmente, el incumplimiento de todos modos, eso podría no ser importante.
Tenga en cuenta que con DIL, debe mudarse de su hogar. Dejará de hacer pagos y el banco será el dueño de la propiedad, por lo que deberá buscar alojamiento alternativo.
Dados esos inconvenientes, una venta corta podría ser una mejor opción que DIL.Con una venta corta, usted todavía podría obtener la exención de cualquier deficiencia (de nuevo, lea los acuerdos con un abogado local) y le hará menos daño a su crédito.
Además, DIL es solo un acuerdo entre usted y su prestamista hipotecario . Si le debe dinero a otros (por una segunda hipoteca, gastos de HOA, impuestos, etc.), aún deberá ese dinero.
Proceso DIL
Para obtener una versión de hipoteca, deberá trabajar con su prestamista. Cada prestamista tiene diferentes requisitos, por lo que deberá llamar y preguntar sobre el proceso. Hágales saber que no puede realizar sus pagos, y asegúrese de analizar todas las alternativas (como modificación de préstamo, venta en descubierto, programas gubernamentales como HARP 2. 0, etc.).
Con la mayoría de los prestamistas, deberá completar una solicitud y deberá demostrar que no puede realizar los pagos. Planifique proporcionar documentos que muestren sus ingresos, gastos mensuales y saldos de cuentas bancarias. Su banco debe entender que se enfrenta a dificultades imposibles y que no hay forma de que pueda pagar.
Le lleva tiempo a su banco procesar una aplicación DIL. Espere esperar 30 días o más antes de escuchar una respuesta, pero nunca está de más llamar y solicitar una actualización de estado.
Nada sucederá rápidamente (pero aún podría ser más rápido que una ejecución hipotecaria o una venta en el mercado abierto).
Antes de firmar cualquier documentación final (y durante todo el proceso), obtenga orientación de un abogado de bienes raíces local. Esto costará varios cientos de dólares, pero cualquier "malentendido" fácilmente podría costar diez veces más, o mucho más. Querrá estar especialmente seguro de que comprende cómo se tratará cualquier deficiencia.
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