Cómo funciona el interés compuesto y cómo calcularlo

El interés compuesto es uno de los conceptos más importantes para entender si desea administrar sus finanzas. Puede ayudarlo cuando ahorra e invierte, y puede empeorar las cosas cuando es un prestatario. En otras palabras, puede funcionar para usted o en su contra.

¿Qué es el interés compuesto?

Compounding es un proceso. Si está familiarizado con el "efecto bola de nieve", ya sabe cómo algo puede construirse sobre sí mismo.

El interés compuesto es el interés ganado sobre el dinero que anteriormente se ganó como interés. Este ciclo conduce a un interés creciente (y saldos de cuenta) a una tasa creciente - que a veces se conoce como crecimiento exponencial.

Comience con el concepto de interés simple: deposita dinero y el banco le paga intereses por su depósito. Por ejemplo, puede depositar $ 100 por un año al 5%, y ganaría $ 5 en intereses durante el año.

¿Qué pasará el próximo año? Ahí es donde entra en juego la composición. Comenzarás a ganar intereses en tu depósito inicial y ganarás intereses sobre los intereses que acabas de ganar:

1. Ganarás un 5% sobre tus $ 100 (otra vez)
2. Obtendrá un 5% sobre los $ 5 de ganancias que el banco depositó en su cuenta

Eso significa que obtendrá más de $ 5 el año próximo (porque el saldo de su cuenta ahora es de $ 105, a pesar de que no realizó ningún depósito), sus ingresos se acelerarán. En muchos bancos, especialmente en los bancos en línea, los intereses se capitalizan diariamente y se agregan a su cuenta mensualmente, por lo que el proceso se mueve aún más rápido.

Por supuesto, si está pidiendo dinero prestado, la capitalización funciona en su contra. Usted paga intereses sobre el dinero que ha pedido prestado, y el saldo de su préstamo puede aumentar con el tiempo, incluso si no toma prestado más dinero.

Aproveche el interés compuesto

¿Cómo puede asegurarse de que la capitalización funcione a su favor?

Ahorre temprano y con frecuencia: al aumentar sus ahorros, el tiempo es su amigo.

Toma un tiempo para obtener impulso, pero ese impulso se construirá y, finalmente, ganará fuerza. En algunos casos, comenzar desde el principio significa que no necesita ahorrar tanto como alguien que espera para comenzar a ahorrar; incluso si deja de ahorrar en algún momento, su ventaja puede rendir dividendos más adelante. Sea paciente, deje su dinero solo y piense a largo plazo.

Consulte el APY: para comparar productos bancarios, como cuentas de ahorro y CD, observe el rendimiento porcentual anual (APY). Esto tiene en cuenta la capitalización y proporciona una tasa anual real. Afortunadamente, es fácil de encontrar: los bancos generalmente publicitan el APY porque es más alto que la tasa de interés. Intente obtener tasas decentes en sus ahorros, pero probablemente no valga la pena cambiar de banco por un 0.10% extra (a menos que tenga un saldo de cuenta extremadamente grande).

Pague deudas rápidamente y pague extra cuando pueda. Pagar el mínimo en sus tarjetas de crédito le costará caro porque apenas hará mella en los cargos por intereses (y su saldo realmente podría crecer). Si tiene préstamos estudiantiles, evite capitalizar los cargos por intereses: pague al menos el interés a medida que se acumula para que no se sorprenda desagradablemente después de la graduación. Incluso si no se le requiere para pagar, se hará un favor al minimizar sus costos de intereses de por vida.

Mantenga las tasas de endeudamiento bajas: además de afectar su pago mensual, las tasas de interés de sus préstamos determinan qué tan rápido crecerá su deuda (y qué tan difícil será pagarla). Las tasas de dos dígitos son difíciles de controlar. Vea si tiene sentido consolidar deudas y reducir sus tasas de interés mientras paga sus deudas.

Limitaciones: capitalización puede ayudar a hacer crecer su dinero, pero no llega a ser mágico. Para aprovechar el capital compuesto, debe ahorrar dinero, depositarlo en una cuenta y ganar dinero en sus ahorros. Para terminar con cualquier ahorro significativo , necesita hacer esto una y otra vez, mes tras mes y año tras año. Compounding no puede hacer el trabajo pesado por usted.

¿Qué hace que el interés compuesto sea poderoso?

La fusión ocurre cuando el interés se calcula de forma repetida.

Los primeros uno o dos ciclos no son especialmente impresionantes, pero las cosas comienzan a repuntar después de agregar interés una y otra vez.

Frecuencia: la frecuencia de la composición es importante. Los cálculos más frecuentes (diariamente, por ejemplo) tienen resultados más dramáticos. Al abrir una cuenta de ahorros, busque las cuentas que se componen diariamente. Es posible que solo vea los pagos de intereses agregados a su cuenta mensualmente, pero los cálculos se pueden hacer todos los días. Algunas cuentas solo calculan el interés mensual o anual.

Cuánto tiempo: la composición es más dramática durante períodos de tiempo más largos. Nuevamente, tiene una mayor cantidad de cálculos o "créditos" en la cuenta cuando el dinero se deja solo para crecer.

Otros factores: la tasa de interés también es un factor importante en el saldo de su cuenta a lo largo del tiempo. Las tasas más altas significan que una cuenta crecerá más rápido. Pero es posible que el interés compuesto supere una tasa más alta. Especialmente durante largos períodos de tiempo, una cuenta con capitalización y una tasa nominal inferior a puede terminar con un saldo mayor que una cuenta que utiliza un cálculo simple. Haga los cálculos para averiguar si eso sucederá, y dónde está el punto de equilibrio.

Los retiros y depósitos también pueden afectar el saldo de su cuenta, pero están separados de la capitalización. Deje que su dinero crezca (o agregue continuamente a su cuenta) es lo mejor: si retira sus ganancias, disminuye el efecto de la capitalización.

La cantidad de dinero no afecta la capitalización. Ya sea que comience con $ 100 o $ 1 millón, la capitalización funciona de la misma manera, y el saldo de su cuenta tiene el mismo aspecto si registra el crecimiento a lo largo del tiempo.Obviamente, las ganancias parecen más grandes cuando comienza con un depósito grande, pero no se lo penaliza por comenzar de a poco o mantener cuentas separadas. Lo mejor es enfocarse en porcentajes y tiempo cuando planifique su futuro: ¿cuánto ganará y por cuánto tiempo? Los dólares son solo el resultado de su tasa y cronograma.

La combinación frecuente (diaria o mensual) es útil, pero no se confunda con los números. Cuando el interés se compone diariamente, usted todavía gana más o menos el mismo APY. Por ejemplo, una cuenta que paga un 5% de APY no paga el 5% por día; obtiene 1/365 ^th de 5% cada día. Aún así, la capitalización frecuente ayuda a que su dinero crezca más rápido.

Cómo calcular el interés compuesto

Hay varias maneras de calcular el interés compuesto, que le da una idea de cómo puede alcanzar sus objetivos y lo ayuda a mantener expectativas realistas. Cada vez que ejecute cálculos, ejecute unos cuantos cálculos de "qué pasaría si" utilizando diferentes números: vea qué sucedería si ahorra un poco más o si gana intereses por algunos años más.

Las calculadoras en línea son más fáciles, ya que hacen los cálculos por usted y pueden crear tablas y tablas año por año fácilmente. Pero muchas personas prefieren mirar (y trabajar con) los números más de cerca.

La fórmula para interés compuesto es:

A = P (1 + [r / n]) ^ nt

Para usar este cálculo, conecte las siguientes variables:

• A: el cantidad terminará con
• P: su depósito inicial, conocido como Principal
• r: la tasa de interés anual , escrito en formato decimal
• n: el número de períodos de capitalización por año (por ejemplo, mensualmente es 12 y semanal es 52)
• t: la cantidad de < tiempo (en años) que su dinero compone Ejemplo:

tiene $ 1, 000 ganando 5% compuesto mensualmente. ¿Cuánto tendrá después de 15 años? A = P (1 + [r / n]) ^ nt

1. A = 1000 (1 + [. 05/12]) ^ (12 * 15)
2. A = 1000 (1. 00417) ^ (180)
3. A = 1000 (2. 11497)
4. A = 2113. 70
5. Después de 15 años, tendría aproximadamente $ 2, 114 (su número final puede variar debido al redondeo y al software lo usas para los cálculos). De esa cantidad, $ 1, 000 es su depósito inicial, y los $ 1, 114 restantes son intereses.

Consulte una hoja de cálculo de muestra en Google Docs que muestra cómo funciona, y descargue una copia para usar sus propios números.

Hojas de cálculo

pueden hacer el cálculo completo por usted. Para calcular su saldo final después de la capitalización, generalmente usará un cálculo de valor futuro . Microsoft Excel, Hojas de cálculo de Google y otros productos ofrecen esta función, pero deberá ajustar un poco los números. Utilizando el ejemplo anterior, repasemos el cálculo con la función de valor futuro de Excel:

= FV (rate, nper, pmt, pv, type)

Puede ser más fácil ingresar sus variables en celdas separadas y luego,

se refieren a esas celdas para que no tenga que hacerlo todo de una vez. Por ejemplo, la celda A1 podría tener "1000", la celda B1 podría mostrar "15", y así sucesivamente. El truco para usar una hoja de cálculo para interés compuesto es usar

períodos en lugar de simplemente pensar en años . Para la capitalización mensual, la tasa de interés periódica es simplemente la tasa anual dividida entre 12 porque hay 12 meses o "períodos" durante el año. Para la composición diaria, la mayoría de las organizaciones usan 360 o 365. = FV (rate, nper, pmt, pv, type)

1. = FV ((. 05/12), (15 * 12), 1000,)
2. Observe que puede omitir la sección

pmt , que sería una adición periódica a la cuenta (si estuviera agregando dinero mensualmente, podría ser útil). El tipo tampoco se usa en este caso. La regla de 72

es otra forma de hacer estimaciones rápidas sobre el interés compuesto. Esta regla general le dice lo que se necesita para doblar su dinero, mirando la tasa que gana y la cantidad de tiempo que ganará esa tasa. Multiplique el número de años por la tasa de interés: si obtiene 72, tiene una combinación de factores que duplicará exactamente su dinero. Ejemplo n. ° 1:

usted tiene ahorros de $ 1 000, ganando un 5% de APY. ¿Cuánto tiempo tomará hasta que tenga $ 2, 000 en su cuenta? Para encontrar la respuesta, averigüe cómo llegar a 72. 72 dividido por 5 es 14. 4, por lo que le tomará 14. 4 años duplicar su dinero.

Ejemplo # 2:

tiene $ 1, 000 ahora, y necesitará $ 2, 000 en 20 años. ¿Qué tasa debes ganar para doblar tu dinero? Nuevamente, descubra qué se necesita para llegar a 72 usando la información que tiene (la cantidad de años). 72 dividido por 20 equivale a 3. 6, por lo que necesitarás ganar 3. 6% APY para alcanzar tu objetivo.