¿Cómo pueden ayudar las anualidades a ajustar sus RMD?

¿Por qué tomar RMD?

Las distribuciones mínimas obligatorias (también conocidas como RMD) son ejemplos típicos de que el gobierno te da un golpecito en el hombro para "recordarte" que debes comenzar a pagar impuestos. Específicamente, en ese dinero IRA ha estado difiriendo impuestos. Ya sea que necesite el dinero de su IRA tradicional o no, debe comenzar a tomar distribuciones cuando llegue a la edad madura / joven de 70 ½. La cantidad de dinero que saca anualmente se basa en su esperanza de vida, y esa cantidad aumenta a medida que envejece porque su esperanza de vida es más corta.

En verdadera forma de gobierno, si eliges no tomar tus RMD, hay una penalización predatoria por este desafío.

¡Algunas cosas en la vida son inevitables!

Entonces hay 3 cosas que sabemos que sucederán … muerte, impuestos y RMD. Supongo que puedes agrupar impuestos y RMD juntos, pero entiendes mi punto. Todos van a suceder, por lo que es prudente tener un plan para abordar cada uno de ellos. Echemos un vistazo a sus Distribuciones mínimas obligatorias (RMD), y cómo una estrategia que utiliza un par de tipos de anualidades puede ayudar con esta eventualidad obligatoria.

Los ingresos de una anualidad inmediata de prima única (SPIA) en un IRA cubren algunos / todos los RMD.

Las SPIA se usan para obtener ingresos de por vida que comienzan inmediatamente, y se remontan a la primera vez que se usaban en la época romana como recompensa de pensión para los soldados romanos y sus familias. En mi opinión, las SPIA son la anualidad más simplista para clientes en el planeta, y brindan el pago contractual más alto como ingreso inmediato en comparación con cualquier otro tipo de anualidad.

Las SPIA no tienen tarifas anuales, ni partes móviles, y son productos básicos que deben analizarse para obtener las mejores garantías contractuales que se ajusten a su situación específica.

Si compra una SPIA dentro de su IRA Tradicional, esa fuente de ingresos derivada de la SPIA cubre completamente su Distribución Mínima Requerida (RMD) por ese monto en dólares en la anualidad.

Por ejemplo, si tiene un IRA de $ 750, 000 y coloca $ 400, 000 en un SPIA … ese flujo de ingresos del SPIA cubre los RMD por los $ 400, 000 en la anualidad. Aún tendrá que tomar RMD de los otros $ 350,000 en activos no anuales. Si pone todos los $ 750, 000 en el SPIA, entonces el flujo de ingresos cubriría toda la obligación de RMD.

Los contratos de anualidad de longevidad calificada (QLAC) ofrecen ingresos y disminuyen los cálculos de la base RMD.

Los QLAC se introdujeron por primera vez en julio de 2014 después de la aprobación del Departamento de Trabajo y el IRS. Los QLAC le permiten colocar en la póliza el menor del 25% del total de sus activos tradicionales de IRA, o $ 125,000. Los QLAC cubren las necesidades futuras de ingresos, por lo que puede diferir más allá de las fechas estándar de RMD hasta los 71 años o hasta los 85 años sin pena.Es su decisión por cuánto tiempo desea diferir. Además, a pesar de que es su IRA, puede agregar un cónyuge para recibir un flujo de ingresos conjuntos de por vida de QLAC. Aún así, la mejor parte de un QLAC en mi opinión es que puede reducir los impuestos sobre sus RMD.

¿Qué quiero decir con "Puede bajar los impuestos en sus RMD"?

Por ejemplo: si tiene un monto total de $ 500, 000 en su IRA tradicional, las reglas de QLAC le permite colocar $ 125, 000 en una política de QLAC.

Cuando vaya a calcular sus RMD, el monto de $ 125, 000 QLAC no está incluido. Entonces sus RMD se basarán en $ 375,000 en lugar de $ 500,000. Por cierto, los impuestos bajos son una buena cosa en mi libro … especialmente cuando es legal.

Desarrolle una Estrategia de Renta Anual cuando considere los RMD de su IRA.

Por lo tanto, la próxima vez que revise su IRA y tenga que tomar RMD, podría ser el momento de considerar una estrategia de renta vitalicia para proporcionar un flujo de ingresos garantizado al mismo tiempo que aborda sus Distribuciones mínimas obligatorias. Es una solución contractual que podría ser la más adecuada para su situación específica.