Qué es el pago de ACH y cómo funciona

Los pagos de ACH son pagos electrónicos realizados a través de la Red de Cámara de Compensación Automatizada (ACH). Son una alternativa popular a los cheques en papel y pagos con tarjeta de crédito debido a los beneficios para comerciantes y consumidores: todos los involucrados pueden ahorrar un poco de dinero y automatizar los pagos (lo que significa menos errores y menos problemas).

Si está pensando en cobrar pagos electrónicos a los clientes o en hacer pagos a través de ACH, vale la pena saber cómo funciona el sistema desde la perspectiva de todos.

La mayoría de los consumidores ya están familiarizados con estos pagos, aunque es posible que no utilicen la jerga técnica para describirlos: cuando los empleadores pagan mediante depósito directo o los consumidores pagan facturas electrónicamente de las cuentas de cheques, la red ACH es probablemente responsable de esos pagos. De acuerdo con NACHA, la Asociación de Pagos Electrónicos detrás de la red ACH, más de 23 billones de pagos ACH se realizaron en 2014.

Conceptos básicos de ACH

Los pagos de ACH son simplemente transferencias electrónicas de una cuenta bancaria a otra. Los usos comunes incluyen:

• Un cliente paga a un proveedor de servicios
• Un empleador deposita dinero en la cuenta de un empleado
• Un consumidor mueve fondos de un banco a otro
• Una empresa paga a un proveedor por productos

Porque son electrónicos, los pagos ACH usan menos recursos (papel, tinta, combustible para transportar cheques, tiempo y mano de obra para manejar y depositar cheques, etc.). Además, las transacciones electrónicas facilitan el seguimiento de sus finanzas.

En lugar de la información genérica de un cheque en un extracto bancario ("Cheque # 3509 por $ 45. 82" - ¿qué fue eso para? ), ve el nombre del beneficiario sin la necesidad para mayor investigación. Eso hace que sea más fácil clasificar o categorizar transacciones con su software financiero. Las transacciones de

ACH pueden ser electrónicas de principio a fin, o pueden suceder cuando un cheque en papel se convierte y procesa electrónicamente.

• Para ver cómo las comprobaciones de papel se vuelven electrónicas, lea Descripción general de cheques electrónicos

Por qué las empresas les gusta los pagos de ACH

Las empresas se benefician del envío y recepción de fondos con ACH. Cuando los clientes pagan con cheque, las empresas deben esperar a que llegue el correo; luego deben enviar el cheque al banco. Los pagos se pierden a veces, y ingresar esos pagos en un sistema de mantenimiento de registros requiere mucha mano de obra. Los pagos electrónicos se reciben de manera más rápida y confiable, y no hay necesidad de enviar cheques al banco y esperar unos días para averiguar qué cheques rebotaron (sin embargo, la ACH no le da una respuesta de aprobación / denegación en tiempo real como un crédito terminal de tarjeta hace).

Para las empresas que aceptan pagos con tarjeta de crédito, cuesta menos procesar una transferencia ACH de lo que cuesta aceptar un pago con tarjeta de crédito.Especialmente cuando se recolectan pagos recurrentes, esos ahorros se acumulan, y automatizar esos pagos solo aumenta los beneficios.

Finalmente, las empresas pueden aceptar pagos de ACH de forma remota (aunque lo mismo ocurre con las tarjetas de crédito). Si sus clientes no tienen tarjetas de crédito o prefieren no usarlas, ACH puede agregar flexibilidad.

• Para una discusión más detallada de los puntos anteriores, vea Conceptos básicos de procesamiento de ACH

Por qué a los consumidores les gusta pagar con ACH

Los consumidores también se benefician de los pagos de ACH. No es necesario escribir cheques y enviarlos por correo a tiempo. Si usa pagos ACH automáticos, no es necesario que vigile las facturas, todo funciona en piloto automático, para bien o para mal.

• Obtenga más información sobre cómo los consumidores usan ACH: débito de ACH para consumidores

Cómo aceptar pagos de ACH de clientes

Para aceptar pagos de ACH, deberá asociarse con un procesador de pagos. Es posible que ya tenga una relación con uno; aún no está usando el servicio ACH (sin embargo, hay suficientes de procesadores de pago, así que vale la pena buscar uno que lo haga exactamente). Que necesitas).

Comience preguntando a sus proveedores de servicios existentes si pueden manejar sus pagos ACH:

• El banco donde guarda sus cuentas comerciales
• La compañía que procesa los pagos con tarjeta de crédito (u otros) para usted ya
• Su proveedor de servicios de software de contabilidad

Compare sus ofertas con los proveedores que encuentra a través de búsquedas en línea: los nuevos competidores ingresan al negocio regularmente.

¿Cuánto cuesta?

ACH es una opción para empresas de cualquier tamaño. Obviamente pagará menos si tiene volúmenes más altos, pero lo mismo es cierto para los pagos con tarjeta de crédito. NACHA informa que los costos promedio son de alrededor de 11 centavos por transacción. Para las pequeñas empresas, los proveedores de servicios pueden cobrar entre tres y cinco veces más (algunos solo cobran por transacción, mientras que otros incluyen una tarifa mensual o un porcentaje de cada pago). Dependiendo de su tamaño promedio de boleto, esos costos aún pueden ser competitivos con los costos de procesamiento de pagos con tarjeta de débito.

Asegúrese de ver el panorama general al evaluar alternativas: puede que no le cueste nada aceptar cheques, pero ¿cuál es la compensación? Tratar esos cheques lleva tiempo, y es probable que los fondos no ingresen a su cuenta tan rápido. Para algunas empresas (consultores que solo obtienen uno o dos cheques por mes, y para quienes el flujo de efectivo no es un problema), podría ser más problemático que la creación de ACH. Pero otros podrían salir adelante simplemente creando más tiempo en el día.