¿Cuáles son los diferentes tipos de bancos?

Cuando piense en un banco, lo primero que le viene a la mente podría ser el lugar donde se encuentra su cuenta de cheques o de ahorros. Pero hay varios tipos diferentes de bancos, que atienden diferentes tipos de necesidades.

Es posible que no haya oído hablar de todos estos bancos, pero cada institución probablemente desempeña un papel en su vida cotidiana. Diferentes bancos se especializan en diferentes áreas, lo cual tiene sentido: desea que su banco local ponga todo lo que pueda para servirlo a usted y a su comunidad (y los bancos en línea pueden hacer lo suyo sin la sobrecarga de administrar sucursales múltiples).

Tipos de bancos

Algunos de los bancos más comunes se enumeran a continuación, pero las líneas divisorias no siempre son limpias. Algunos bancos trabajan en áreas múltiples (por ejemplo, un banco puede ofrecer cuentas personales, cuentas comerciales e incluso ayudar a las grandes empresas a recaudar dinero en los mercados financieros).

• Los bancos minoristas son probablemente los bancos con los que está más familiarizado: sus cuentas corrientes y de ahorros se encuentran en un banco minorista, que se centra en consumidores (o el público en general) como clientes. Estos bancos le otorgan tarjetas de crédito, le ofrecen préstamos y son ellos los que cuentan con numerosas sucursales en áreas pobladas. Obtenga más información sobre los bancos minoristas.
• Los bancos comerciales se centran en clientes de negocios . Las empresas necesitan cuentas corrientes y de ahorro al igual que las personas. Pero también necesitan servicios más complejos, y las cantidades en dólares (o el número de transacciones) pueden ser mucho mayores. Es posible que necesiten aceptar pagos de los clientes, depender en gran medida de las líneas de crédito para administrar el flujo de efectivo y pueden usar cartas de crédito para hacer negocios en el extranjero. Aprenda más sobre banca comercial.

• Los bancos de inversión ayudan a las empresas a trabajar en los mercados financieros. Si una empresa quiere salir a bolsa o vender deuda a inversores, a menudo utilizará un banco de inversión. Obtenga más información sobre los bancos de inversión.
• Los bancos centrales administran el sistema monetario de un gobierno. Por ejemplo, el Banco de la Reserva Federal es el banco central de los Estados Unidos responsable de la gestión de la actividad económica y la supervisión de los bancos. Conozca más sobre los bancos centrales.

• Las cooperativas de crédito son similares a los bancos, pero son organizaciones sin fines de lucro propiedad de sus clientes (la mayoría de los bancos son propiedad de inversores). Las cooperativas de ahorro y crédito ofrecen productos y servicios más o menos idénticos a la mayoría de los bancos minoristas y comerciales. La principal diferencia es que los miembros de las cooperativas de crédito comparten algunas características en común (donde viven, su ocupación u organizaciones a las que pertenecen, por ejemplo). Obtenga más información sobre las cooperativas de crédito.
• Los bancos en línea operan completamente en línea: no hay sucursales físicas disponibles para visitar con un cajero o banquero personal.Muchos bancos tradicionales también ofrecen servicios en línea, como la capacidad de ver cuentas y pagar facturas en línea, pero los bancos solo por Internet son diferentes: a menudo ofrecen tasas competitivas en cuentas de ahorro y es especialmente probable que ofrezcan cheques gratis . Obtenga más información acerca de la banca solo por Internet.
• Los bancos mutuos son similares a las cooperativas de crédito porque son propiedad de miembros (o clientes) en lugar de inversores externos.
• Los ahorros y préstamos son menos frecuentes de lo que solían ser, pero siguen siendo importantes. Este tipo de banco era importante para hacer que la propiedad de la vivienda fuera la principal, utilizando los depósitos de los clientes para financiar los préstamos hipotecarios. El nombre de ahorro y préstamo se refiere a la actividad principal que realizan: tomar ahorros de un cliente y otorgar préstamos a otro. Aprenda más sobre ahorros y préstamos.

Prestamistas no bancarios

Los prestamistas no bancarios son fuentes de préstamos cada vez más populares. Técnicamente, no son bancos, pero su experiencia como prestatario podría ser similar: solicitaría un préstamo y lo devolvería como si estuviera trabajando con un banco.

Estas instituciones se especializan en préstamos, y no están interesadas en todas las demás actividades y regulaciones que se aplican a los bancos tradicionales. A veces conocidos como prestamistas del mercado, los prestamistas no bancarios obtienen financiación de los inversores (tanto los inversores individuales como las organizaciones más grandes).

Para los consumidores que compran préstamos, los prestamistas no bancarios suelen ser atractivos: pueden usar diferentes criterios de aprobación que los bancos tradicionales, y las tasas suelen ser competitivas.

Cambios en el banco desde la crisis financiera

La crisis financiera de 2008 cambió dramáticamente el mundo de la banca. Antes de la crisis, los bancos disfrutaban de buenos momentos, pero los pollos regresaban a casa para dormir.

Los bancos estaban prestando dinero a los prestatarios que no podían pagarlo y salirse con la suya porque los precios de la vivienda seguían subiendo (entre otras cosas). También estaban invirtiendo agresivamente para aumentar las ganancias, pero los riesgos se hicieron realidad durante la Gran Recesión.

Nuevas regulaciones: La Ley Dodd-Frank modificó gran parte de eso al hacer cambios amplios en la regulación financiera. La banca minorista, junto con otros mercados, ahora está regulada por un nuevo vigilante adicional: el Buró de Protección Financiera del Consumidor (CFPB). Esta entidad brinda a los consumidores un lugar centralizado para presentar quejas, conocer sus derechos y obtener ayuda. Además, la regla de Volcker hace que los bancos minoristas se comporten más como antes de la burbuja de la vivienda: toman depósitos de los clientes e invierten de forma conservadora, y hay límites en el tipo de operaciones especulativas que pueden realizar los bancos.

Consolidación: Hay menos bancos, especialmente bancos de inversión, desde la crisis financiera. Los bancos de inversión de nombre grande fallaron (Lehman Brothers y Bear Stearns en particular) mientras que otros se reinventaron a sí mismos. La FDIC informa que hubo 414 quiebras bancarias entre 2008 y 2011, en comparación con tres en 2007 y cero en 2006. En la mayoría de los casos, un banco que fracasó simplemente es asumido por otro banco (y los clientes no se molestan mientras permanezcan debajo Límites de seguro de FDIC).El resultado es que los bancos más débiles fueron absorbidos por los bancos más grandes, y usted no tiene tantos nombres para elegir.