Fondos Disponibilidad: reglas sobre la retención de sus depósitos

Cuando deposita un cheque, probablemente solo espere que el dinero aparezca en su cuenta bancaria, y espera poder usar ese dinero cuando lo necesite. En la mayoría de los casos, así es exactamente como funciona y no hay problemas.

Desafortunadamente, a veces hay un problema: su banco suspende el dinero y no puede retirar efectivo o gastar cuando lo necesite. La política disponibilidad de fondos de su banco, junto con las reglamentaciones federales, detalla exactamente cuánto se supone que tomará todo.

Fondos disponibles

Una política de disponibilidad de fondos explica cuánto tiempo tiene que esperar para gastar o retirar fondos después de realizar un depósito. Los bancos están obligados a proporcionar esta información para que no te pillen por sorpresa, aunque la mayoría de la gente nunca sabe acerca de estas políticas hasta que están estancadas esperando a que se eliminen los fondos.

Los detalles sobre la política de su banco deben formar parte de su contrato de cuenta o incluirse en otras divulgaciones proporcionadas por su banco.

Depósitos pendientes

Cuando deposita fondos en su cuenta, el banco a menudo pone un freno a esos depósitos, lo que significa que debe esperar al menos un día hábil antes de poder usar el dinero. Especialmente con cheques y giros postales, los bancos no pueden estar seguros de que un pago sea legítimo, además de que el dinero en realidad no llega a su banco durante varios días hábiles (o más) después de realizar su depósito. La retención tiene la intención de proteger al banco de perder dinero.

Estas suspensiones también lo protegen en cierta medida, pero usted es el responsable final de cualquier depósito que realice en su cuenta. Si su banco le permite cobrar un cheque que luego rebota (lo que puede suceder varias semanas después de realizar el depósito), tendrá que pagar tarifas y tendrá que pagarle al banco por el dinero que le dieron, aunque nada de eso fue tu culpa.

Es por eso que vale la pena verificar los fondos en los cheques sospechosos, y evitar recibir pagos de cualquiera en quien no confíe.

Tiempos de espera

Las regulaciones federales limitan la forma en que los bancos pueden establecer sus políticas de disponibilidad de fondos. A los bancos se les permite ser menos estrictos si lo desean; pueden poner fondos a disposición de inmediato, y a menudo lo hacen, pero no pueden retener fondos para siempre.

Si hay una retención en su depósito, el banco debe proporcionarle la fecha de liberación en un recibo. En algunos casos, agregan una retención más tarde (y le envían un aviso por correo), por lo que es una buena idea verificar su cuenta antes de gastar si se está quedando sin fondos.

Siguiente día hábil: la mayoría de los bancos dice que "generalmente" pone a disposición fondos el día hábil posterior a la realización del depósito, pero existen excepciones. Los depósitos en efectivo realizados a un empleado del banco deben estar disponibles dentro de un día hábil (y esos depósitos a menudo están disponibles de inmediato).Ciertos tipos de cheques también deben estar disponibles en un día hábil:

• Cheques bancarios oficiales como cheques de caja
• Cheques emitidos por el Tesoro de los Estados Unidos (como su reembolso de impuestos o Seguridad Social)
• Cheques por $ 200 o menos < Cheques girados en el mismo banco que está depositando en
• giros postales de USPS
• Si el monto total de depósitos

con cheque en un día es más de $ 5, 000, o si el cheque es endosado por cualquier persona que no sea el beneficiario al que se emitió, los bancos pueden agregar una retención. Los depósitos electrónicos

como las transferencias bancarias y el depósito directo también están generalmente disponibles en un día. Los días hábiles incluyen días laborables que no son feriados.

Tiempos de espera más largos

La Ley de disponibilidad acelerada de fondos (Regulation CC), que establece las reglas sobre la rapidez con que los bancos necesitan liberar sus fondos, permite tiempos de espera más prolongados en ciertas circunstancias. A menudo se llaman

excepciones . Cuando se aplica una excepción, el banco puede mantener fondos por un tiempo "razonable". Ese tiempo no está específicamente definido, pero 5 días hábiles más o menos es el tiempo que debería esperar.

Más de $ 5, 000:

Si deposita más de $ 5,000 en cheques -incluso cheques oficiales o cheques del gobierno- el banco debe hacer disponibles los primeros $ 5,000 dentro de un día hábil, pero una retención puede ser colocado en la cantidad restante. Cheques devueltos:

Si un cheque se vuelve a depositar (porque se recuperó cuando se depositó por primera vez), el banco puede agregar una retención más larga. Usted

también debería preocuparse por esos controles. Cuenta repetidamente sobregirada:

Sobregirar su cuenta (o gastar más dinero de lo que tiene disponible en la cuenta) no solo causa abultadas comisiones bancarias, sino que también puede llevar a retener sus depósitos, lo que lo hace aún más es probable que ingrese a lo negativo. Duda razonable:

Si el banco sospecha que el cheque no se cumplirá, pueden agregar tiempo adicional de espera. Las razones comunes incluyen cheques y cheques con fecha posterior a más de 60 días. Cuentas nuevas:

Las cuentas nuevas son especialmente riesgosas para los bancos. Si su cuenta tiene menos de 30 días, espere tener cheques retenidos por hasta nueve días. Sin embargo, los pagos electrónicos y los cheques oficiales deberían tener al menos disponibilidad parcial al día siguiente. Tenga en cuenta que estas regulaciones también se aplican a las cooperativas de ahorro y crédito con seguro federal.

Recuerde que los días hábiles son días laborables estándar. Los fines de semana y feriados federales que caen en días laborables ralentizarán los tiempos de limpieza.

Mire la hora de corte

Siempre es importante definir sus términos. Cuando deposita un cheque, probablemente piense que lo hizo "hoy". "Sin embargo, los bancos establecen horarios de corte que podrían ser tan temprano como a media tarde donde vives. Para Bank of America, es 2 p. m … En Chase Bank, es cuando su sucursal se cierra. Al hacer un depósito importante, pregúntele al cajero qué esperar en términos de retenciones (una vez más, su recibo también debe informarle).

Si es tarde en el día, es mejor que deposite en un cajero automático o en la aplicación móvil de su banco (al tomar una foto del cheque); estos métodos a menudo tienen más tiempo de corte.Sin embargo, esa estrategia puede ser contraproducente: como usted

no hace un depósito en persona a un empleado del banco, pueden surgir otras complicaciones, especialmente en los cajeros automáticos que no obtienen una imagen de su cheque. Esas estrategias son mejores cuando no necesita todo el dinero y su cuenta está al día. Pregunte al servicio al cliente qué es lo mejor en su situación.