Cuentas de jubilación libres de impuestos Preguntas frecuentes

Cuando se trata de planificación integral de la jubilación, la planificación fiscal siempre será un componente clave. Cuando vive de un ingreso fijo, como la mayoría en sus años de jubilación, los impactos negativos de los impuestos imprevistos pueden ser desastrosos. Pero cuando se trata de planificación fiscal, siempre hay un poco de conjeturas involucradas, como no tener una bola de cristal mágica, nadie sabe exactamente cómo se verá el código tributario de los Estados Unidos y las leyes impositivas en unos pocos años, como solo en veinte o treinta años.

Si bien existen mejores prácticas y pasos que puede seguir con un contador público certificado (CPA) y un planificador financiero certificado (CFP) para ayudarlo a prepararse para los impuestos que afectarán su plan de jubilación, teniendo un impuesto -La cuenta de jubilación gratuita es la única forma de evitar el problema fiscal en la jubilación por completo. ¿Suena demasiado bueno para ser verdad? No lo es, pero existen límites y reglas que gobiernan cómo funcionan las cuentas libres de impuestos, y para todos los beneficios también hay desventajas. Para explorar el mundo de las cuentas de jubilación libres de impuestos, estas son las respuestas a algunas preguntas frecuentes.

P: ¿Qué significa si algo está libre de impuestos?

A: Una cuenta se considera libre de impuestos si no hay un impuesto federal o estatal adeudado sobre el ingreso obtenido en la cuenta, tanto cuando se gana el ingreso como cuando se distribuye o retira. Es a través de este tipo de cuentas que el dinero puede invertirse y crecer sin deber impuestos futuros sobre ese crecimiento, incluso cuando retira los fondos para gastar.

P: ¿Cuáles son ejemplos de cuentas libres de impuestos?

A: Solo hay un tipo de cuenta de jubilación libre de impuestos: los planes Roth IRA y Roth 401 (k). Bajo las reglas de retiro definidas y los límites anuales de ingresos y contribuciones, se permite que el dinero después de impuestos invertido en una IRA Roth o una Roth 401 (k) crezca libre de impuestos y permanezca libre de impuestos cuando se retire en la jubilación.

No hay otro vehículo de ahorros para la jubilación libre de impuestos. Debido a que esta es una herramienta tan valiosa para los planificadores de jubilación pero no para el IRS (ya que pierde la oportunidad de gravar lo que podría convertirse en un valor sustancial de la cuenta), existen reglas estrictas que rigen cómo las IRA de Roth se pueden utilizar para mantenerse libres de impuestos.

Muchas personas también llaman erróneamente cuentas libres de impuestos a IRA tradicionales. Si bien es cierto que el dinero invertido en una IRA tradicional puede crecer sin impuestos, la cuenta es en realidad una cuenta con impuestos diferidos, lo que significa que los impuestos solo se retrasan. En una cuenta IRA tradicional, los retiros están sujetos a impuestos sobre la renta y debido a las reglas de distribución mínima requerida (RMD), para el momento en que los propietarios de la cuenta cumplan 70 ½, los retiros deben realizarse y, por lo tanto, gravarse. Hay muchos más vehículos de inversión que ofrecen este beneficio de aplazamiento de impuestos sobre un beneficio completamente libre de impuestos.Por ejemplo, además de las IRA tradicionales, las rentas vitalicias y el valor de rescate en efectivo de una póliza de seguro de vida entera también operan como cuentas con impuestos diferidos. Al final del día, con una cuenta con impuestos diferidos, se deben pagar impuestos en el momento de la distribución y con una cuenta libre de impuestos no se deben pagar impuestos mientras se sigan las reglas.

P: ¿En qué se diferencia una cuenta libre de impuestos de una cuenta exenta de impuestos?

A: La principal diferencia entre la cuenta libre de impuestos y las cuentas exentas de impuestos es que en los Estados Unidos, las personas no pueden establecer cuentas exentas de impuestos. Sin embargo, los individuos pueden invertir en ciertos tipos de bonos como los bonos municipales que pagan intereses exentos de impuestos. Típicamente, dicho interés solo está exento del impuesto federal, a menos que cumpla con otros criterios para estar exento de los impuestos estatales y locales también.

P: ¿Cómo funciona si una cuenta es no libre de impuestos?

A: Todas las inversiones tienen el potencial de pagar ingresos, aumentar el valor o ambas cosas. Los ingresos de esas inversiones provienen de dos fuentes principales: intereses y dividendos. Si una inversión se mantiene en una cuenta imponible, el ingreso se agrega al ingreso imponible del propietario para el año y da como resultado una mayor obligación tributaria.

Cualquier venta de activos mantenidos en una cuenta imponible que se vendan por más de lo que se invirtió también dará como resultado un aumento de los ingresos y el consiguiente impuesto a las ganancias. Considerando que no se pagarán impuestos si las mismas inversiones se mantienen en una cuenta libre de impuestos.

P: ¿Recibiré una deducción fiscal por una contribución realizada a una cuenta libre de impuestos?

A: En general, la respuesta corta es no. El beneficio de una cuenta libre de impuestos es el crecimiento libre de impuestos. La principal compensación para ese beneficio (aparte de las reglas estrictas que rigen las cuentas libres de impuestos como Roth IRA) es que no se obtiene una deducción por la contribución inicial al plan y que la contribución debe hacerse con dinero después de impuestos. .

Sin embargo, hay un tipo de cuenta que también se puede usar durante la jubilación y que ofrece beneficios impositivos iniciales y un crecimiento de las ganancias libre de impuestos: la cuenta de ahorros de salud o HSA. Con una HSA, usted recibe una deducción del impuesto sobre la renta cuando contribuye dinero, pero cuando utiliza el dinero en su HSA para gastos médicos y primas de seguro de salud calificadas, estas distribuciones salen libres de impuestos.