Averigüe si las tarjetas de débito afectan su crédito

A medida que crea y protege su crédito, es importante vigilar todo lo que afecte los puntajes de crédito. En su mayor parte, eso significa hacer los pagos del préstamo a tiempo y usar el crédito sabiamente. Pero puede ser confuso si considera todo el plástico de su billetera: ¿las tarjetas de débito afectan los puntajes de crédito y pueden usarse para generar crédito?

Tarjetas de débito y puntajes FICO

Cuando se trata del puntaje de crédito FICO, la respuesta es no.

El puntaje FICO es el puntaje crediticio más importante para préstamos importantes como hipotecas, préstamos para automóviles y la mayoría de las tarjetas de crédito. Este puntaje debería ser su prioridad a medida que crea crédito, pero hay otros puntajes de crédito disponibles. En lo que respecta a FICO, las formas de mejorar su puntaje de crédito incluyen:

• Pague sus cuentas a tiempo
• Préstamo con moderación
• Tenga un historial de préstamos (cuanto más, mejor)
• Use una variedad de tipos de préstamos, y
• ¡No acumule deudas rápidamente

Para más detalles sobre cómo cumplir esos criterios, lea sobre los componentes de su puntaje FICO.

Tarjeta de débito como transacción de "crédito"

Las tarjetas de débito usan dinero de su cuenta bancaria, por lo que no se requiere ningún préstamo (excepto para préstamos pequeños a corto plazo que podrían ser parte de una línea de crédito de sobregiro). Por otro lado, las tarjetas de crédito son sin duda préstamos, por lo que afectan su crédito y pueden ayudarlo a generar crédito.

¿Qué sucede si selecciona "crédito" al usar su tarjeta de débito en un comercio minorista, ¿hará eso que su tarjeta de débito funcione como una tarjeta de crédito?

Elegir "crédito" realmente no cambia de dónde viene el dinero (su cuenta bancaria). En cambio, solo afecta cómo se procesa la transacción (a través de redes de procesamiento de tarjetas de crédito). Si elige "crédito", no afectará su crédito personal.

Puntajes de crédito alternativos

Si bien el puntaje FICO es el puntaje de crédito más importante, otros puntajes se usan cada vez más para tomar decisiones sobre préstamos, especialmente para las personas en el proceso de creación de crédito.

No es probable que obtenga un préstamo hipotecario con uno de esos puntajes, pero pueden ayudarlo a calificar para préstamos más pequeños, que son escalones en el camino hacia un sólido historial crediticio.

Con puntajes de crédito alternativos, es concebible que el uso de su tarjeta de débito afecte su "crédito". "Sin embargo, el efecto es muy probable indirecto. Es decir, la mayoría de los puntajes de crédito alternativos buscan la responsabilidad financiera general; quieren ver que puede evitar sobregirar su cuenta de cheques y vivir dentro de sus posibilidades. Gastar demasiado (ya sea que deslice su tarjeta de débito, escriba un cheque o reciba dinero del cajero) causará problemas: eventualmente rebotará cheques y no podrá pagar gastos importantes como facturas de servicios públicos.

Los puntajes de crédito alternativos no analizan cómo usa su tarjeta de débito, pero pueden considerar pagos de electricidad, pagos de alquiler y pagos de teléfonos móviles. Para que se vea bien en esos programas, necesitará un historial de pagos constantes (ya tiempo). Solo podrá aprovechar eso si puede administrar su cuenta de cheques, por lo que su tarjeta de débito está involucrada indirectamente.

Además de pagar las facturas a tiempo, es esencial evitar el rebote de cheques, incluso si su beneficiario (un miembro de la familia o un amigo, por ejemplo) no se reporta a ninguna agencia de crédito.

Algunas decisiones de préstamos "alternativos" pueden basarse, en parte, en su informe ChexSystems (que los bancos utilizan para rastrear cheques sin fondos). Además, es posible que los cheques sin fondos se entreguen a las agencias de cobro, y esas deudas aparecerán en los informes de crédito tradicionales (y dañarán su puntaje FICO). ¿Qué pasa con el futuro? Es posible que los puntajes de crédito FICO cambien. En algún momento, FICO podría incluir el uso de una tarjeta de débito en el modelo de calificación crediticia. Cada vez más personas confían en las tarjetas de débito, en parte porque quieren evitar préstamos a crédito, y en parte porque no pueden calificar para una tarjeta de crédito. Entonces, hay una razón más para usar su tarjeta de débito sabiamente.