Video: Homologación de títulos universitarios para extranjeros en España 2025
Un préstamo conjunto es un préstamo otorgado a dos o más prestatarios. Todos los prestatarios son igualmente responsables de pagar el préstamo, y los prestatarios suelen tener un interés de propiedad en los activos que se compran con los fondos del préstamo. Solicitar conjuntamente puede aumentar las posibilidades de obtener la aprobación para un préstamo, pero las cosas no siempre funcionan como se planeó.
¿Por qué aplicar conjuntamente?
Más ingresos: el mayor motivo para solicitar un préstamo es aumentar los ingresos disponibles para pagar un préstamo.
Los prestamistas comparan cuánto ganan los prestatarios cada mes con los pagos mensuales requeridos de un préstamo. Idealmente, los pagos solo consumirán una pequeña porción de sus ingresos mensuales (los prestamistas calculan una relación deuda / ingreso para decidir). Cuando los pagos son demasiado grandes, agregar otro prestatario que genere ingresos puede ayudarlo a obtener la aprobación.
Mejor crédito: un prestatario adicional también puede ayudar si tiene un buen crédito. Los prestamistas prefieren prestar a prestatarios con una larga historia de préstamos y reembolsos (a tiempo). Si puede agregar un puntaje de crédito sólido a su solicitud de préstamo, tiene más posibilidades de obtener la aprobación.
Más activos: los prestatarios conjuntos también pueden traer activos a la mesa. Pueden proporcionar efectivo adicional para un pago inicial más grande (y los prestamistas pueden desalentar los "obsequios" de los no prestatarios, especialmente para los préstamos hipotecarios), o pueden prometer garantías que poseen para ayudar a asegurar un préstamo.
Propiedad conjunta: en algunos casos, tiene sentido que los prestatarios presenten una solicitud conjunta.
Por ejemplo, una pareja casada puede ver todos los activos (y deudas) como elementos conjuntos. Están juntos, para bien o para mal.
Préstamo conjunto frente a firma conjunta
Con los préstamos conjuntos y los préstamos firmados, otra persona lo ayuda a calificar para el préstamo. Ellos son responsables (como usted) de la devolución, y los bancos se sienten más cómodos si hay alguien más en el gancho del préstamo.
Esta es la similitud principal: tanto los cosignatarios como los coprestatarios son 100 por ciento responsables del préstamo. Sin embargo, los préstamos conjuntos son diferentes de los préstamos cofirmados.
Derechos de cosignatario: un cofirmante tiene responsabilidades , pero generalmente no tiene derechos sobre la propiedad que compra con los fondos del préstamo. Con un préstamo conjunto, cada prestatario es más probable (pero no siempre) propietario de lo que compre con el préstamo. Los cosineros simplemente toman todo el riesgo sin ningún beneficio de propiedad. Los cosignatarios no tienen derecho a usar la propiedad, beneficiarse de ella ni tomar decisiones con respecto a la propiedad.
La relación importa
La relación entre los prestatarios puede ser importante al solicitar un préstamo conjunto. Algunos prestamistas solo otorgan préstamos conjuntos a personas que están relacionadas entre sí por consanguinidad o matrimonio.Si desea tomar prestado con otra persona, prepárese para buscar un poco más para un prestamista complaciente. Algunos prestamistas requieren que cada prestatario no relacionado se postule individualmente, lo que hace que sea más difícil calificar para préstamos grandes.
Si no está casado con su co-prestatario, asegúrese de poner los acuerdos por escrito antes de comprar una propiedad costosa. Cuando las personas se divorcian, los procedimientos judiciales tienden a dividir los activos y las responsabilidades (aunque no siempre es así).
Aún así, quitarle el nombre a alguien de una hipoteca es difícil. Las separaciones informales pueden prolongarse más y ser más difíciles si no tienes acuerdos claros establecidos.
¿Es necesario un préstamo conjunto?
Recuerde que el principal beneficio de un préstamo conjunto es que es más fácil calificar para préstamos cuando se combinan los ingresos y se agregan puntajes de crédito sólidos. Es posible que no necesite presentar una solicitud conjunta si un prestatario puede calificar individualmente. Los dos (o todos ustedes, si hay más de dos) pueden contribuir con los pagos, incluso si una persona es nombrada en el préstamo. Incluso podría poner el nombre de todos en una escritura de propiedad, incluso si uno de los propietarios solicita un préstamo.
Por supuesto, puede ser imposible que una persona califique para un préstamo grande . Los préstamos hipotecarios, por ejemplo, tienden a ser tan grandes que los ingresos de una persona no satisfarán la relación de deuda deseada de un prestamista.
Los prestamistas también pueden tener problemas con los no prestatarios que hacen una contribución al enganche. Pero un pago inicial más grande puede ahorrar dinero de varias maneras, por lo que podría valer la pena agregar un prestatario conjunto:
- Pondrá prestado menos, por lo que pagará menos en intereses
- Tendrá un mejor relación préstamo a valor (o un préstamo menos arriesgado) para que pueda obtener mejores tasas
- Es posible que pueda evitar el pago de un seguro hipotecario privado (PMI)
Responsabilidad y propiedad
Antes de decidir utilizar un préstamo conjunto (o no), asegúrese de comprender cuáles son sus derechos y responsabilidades. Obtenga respuestas a las siguientes preguntas:
- ¿Quién es responsable de realizar los pagos?
- ¿A quién pertenece la propiedad?
- ¿Cómo puedo salir del préstamo?
- ¿Qué pasa si quiero vender mi parte?
- ¿Qué le sucede a la propiedad si uno de nosotros muere?
Nunca es divertido considerar todo lo que puede salir mal, pero es mejor que ser tomado por sorpresa. Por ejemplo, la copropiedad se trata de manera diferente según el estado en el que viva y la propiedad de la propiedad. Si compra una casa con una pareja romántica, ambos querrán que la otra obtenga la casa al momento de su muerte, pero las leyes de propiedad pueden decir que la propiedad va a la herencia del difunto (y sin documentos válidos para decir lo contrario, la familia de el difunto puede convertirse en su copropietario).
Salir de un préstamo también puede ser difícil (si su relación termina, por ejemplo). No puede simplemente retirarse del préstamo, incluso si su co-prestatario quiere que se elimine su nombre. El prestamista hizo el préstamo en base a una solicitud conjunta, y usted es 100 por ciento responsable de pagar el préstamo.En la mayoría de los casos, debe refinanciar un préstamo o pagarlo para dejarlo atrás. Un acuerdo de divorcio que dice que una persona es responsable de la devolución no causará que se separe un préstamo (o que se elimine el nombre de alguien).
Riesgo de los productos básicos: riesgos de contabilidad, cumplimiento y correlación
Hay tantos riesgos presentes en el mundo de productos básicos Este artículo describe riesgos de contabilidad, cumplimiento y correlación
Ventajas de los préstamos federales para estudiantes: ¿por qué comenzar con los préstamos del gobierno?
Cuando solicita préstamos para la universidad, los préstamos federales para estudiantes suelen ser su mejor opción. ¿Por qué? Los préstamos ofrecidos por el gobierno tienen ciertas ventajas. Conozca por qué debería usar préstamos estudiantiles federales antes de usar préstamos privados.
Préstamos familiares: cómo solicitar préstamos y préstamos familiares
Un préstamo familiar lo aprueba rápidamente y fácil, y podría tener sentido financiero para todos los involucrados. Vea cómo hacer que su préstamo sea un éxito.