Descontinuados Productos y cobertura de operaciones

La cobertura de productos y operaciones descontinuadas lo protege contra los juicios que surgen después de que su empresa haya cerrado. Esta cobertura es importante si su empresa fabrica un producto o realiza trabajos para terceros. Los defectos en sus productos o en el trabajo terminado podrían dañar a alguien después de que su compañía haya dejado de operar. Si la parte lesionada presenta una demanda en su contra, la demanda no estará cubierta por las políticas de responsabilidad que cubrieron su empresa mientras estaba en el negocio.

Políticas de ocurrencia

¿Por qué sus pólizas de responsabilidad anteriores no cubren las lesiones que ocurren después de que se interrumpe su negocio? Una política de responsabilidad general típica es una política de ocurrencia. Cubre reclamos o demandas que alegan lesiones corporales o daños a la propiedad si ocurren lesiones corporales o daños a la propiedad durante el período de la póliza. Las reclamaciones que alegan lesiones o daños que ocurren después de que la póliza ha expirado no están cubiertas.

Cuando una empresa deja de operar, el propietario a menudo deja que caduque la cobertura de responsabilidad civil. Después de todo, ¿por qué debería él o ella pagar primas para asegurar un negocio que ya no existe? Desafortunadamente, el propietario puede ser responsable de las lesiones de terceros que ocurran después de que la compañía haya dejado de operar.

Responsabilidad del producto

Si su empresa es fabricante, los productos que fabrica pueden permanecer en el mercado y ser utilizados por los compradores después de que su empresa haya dejado de operar. Considera el siguiente ejemplo.

Frank es dueño de Fancy Furniture, una empresa que fabrica muebles para el hogar. Frank decide retirarse y su empresa deja de operar el 31 de diciembre de 2016. La política de responsabilidad general de Fancy Furniture vence en esa fecha. El 1 de junio de 2017 se notifica a Frank sobre una demanda. El demandante (Steve) compró una mesa en una tienda minorista el enero anterior.

La mesa fue fabricada por Fancy Furniture. El 1 de marzo de 2017, la mesa se derrumbó e hirió a Steve. Steve exige $ 50,000 en daños compensatorios.

La lesión de Steve ocurrió después de la fecha de vencimiento de la última política de responsabilidad general de Fancy Furniture. Por lo tanto, la política no cubrirá el reclamo de Steve.

Trabajo u operaciones finalizadas

Las demandas también pueden surgir del trabajo que su empresa completó antes de que cerrara. Por ejemplo, Mike es dueño de Miraculous Masonry, una empresa contratista de mampostería. Milagroso es contratado por A-1 Apartments para construir una pared. Milagroso completa el muro en octubre de 2016. Mike se jubila y disuelve su firma de albañilería el 31 de diciembre de 2016. La póliza de responsabilidad que cubre la firma de Mike vence en esa fecha.

En marzo de 2017, el muro se derrumba y lastima a Jane, una residente de departamento. Jane demanda a Mike, el dueño de la masonería milagrosa, por lesiones corporales.Jane afirma que la pared se derrumbó como resultado de la mano de obra pobre de Milagros.

Mike no tiene cobertura para el reclamo en virtud de la política de responsabilidad más reciente de su empresa. La lesión de Jane se produjo después de que la política expiró.

Productos descontinuados o cobertura de operaciones

Si está pensando en cerrar su negocio, debe analizar la cobertura de operaciones y productos descontinuados con su agente o corredor de seguros antes de que su empresa deje de operar. Esta cobertura es similar al seguro de operaciones de productos completados que se proporciona bajo una póliza de responsabilidad general. Cubre reclamos por lesiones corporales o daños a la propiedad que surjan de su producto o trabajo terminado, si la lesión o daño ocurre durante el período de la póliza.

El seguro otorgado para productos u operaciones descontinuadas no brinda cobertura para locales comerciales u operaciones en curso. Estas coberturas no son necesarias cuando una empresa ya no está en el negocio.

Una vez que un negocio ya no está en funcionamiento, el riesgo de reclamos disminuye y luego continúa disminuyendo. La prima que se cobra por los productos descontinuados y la cobertura de las operaciones también disminuye con el tiempo. La prima es típicamente un porcentaje de la prima cobrada por un negocio en curso. Este porcentaje disminuye de un período de póliza a otro.

Por ejemplo, supongamos que la prima por productos completados para un negocio en curso como el suyo es de $ 30,000. Para el primer año de cobertura descontinuada de productos y operaciones, su aseguradora podría cobrar, digamos un 25% de $ 30, 000 o $ 7, 500. La prima para el año siguiente debe ser un porcentaje menor.

Muchos estados tienen leyes que protegen a los contratistas contra juicios. Estas leyes suelen prohibir los juicios que se presentan después de que haya transcurrido un cierto período de tiempo, como diez años después de que se haya completado un edificio. Cuando un contratista de obras cierra, el propietario necesitará cobertura de operaciones discontinua solo durante el período de tiempo durante el cual la ley estatal permite los juicios. Si usted es un contratista de obras, pídale a su abogado que le explique cómo se aplica la ley en su estado.

Cobertura no colateral

No confunda la cobertura descontinuada de productos y operaciones con un período de informe extendido (ERP). A menudo llamada cobertura de "cola", un ERP es una disposición que se encuentra en muchas políticas de reclamos. Proporciona tiempo adicional para reportar reclamos. La cobertura discontinua de productos y operaciones normalmente se aplica en función de la ocurrencia, por lo que la cobertura de cola no es relevante.

Artículo editado por Marianne Bonner