Video: ¿Se puede retirar los fondos de las AFP? 2025
La gente a menudo piensa en aprovechar sus ahorros para la jubilación cuando el dinero se contrae. A veces, retirar dinero de un plan de jubilación con impuestos diferidos puede evitar un desastre financiero, pero recibir una distribución anticipada implica fuertes impuestos y multas. Averiguar si vale la pena cobrar su jubilación implica comparar otras opciones con los impuestos y multas que deberá. He esbozado una calculadora de retiro de IRA simple para ayudarlo a decidir.
Este es un escenario que me enviaron recientemente:
"Estoy pensando en retirarme anticipadamente de mi cuenta IRA tradicional para pagar una factura pendiente de la tarjeta de crédito por las reparaciones del automóvil. Me gustaría comprar una casa en el futuro cercano y tener esta factura pendiente está afectando mi calificación crediticia. Actualmente, pago la factura a tiempo y nunca llegué tarde, pero quiero deshacerme de la deuda. Estoy intentando Averigüe si el costo en impuestos para la distribución anticipada es menor que el costo de pagar el mínimo en el CC cada mes. La tasa de porcentaje anual en la tarjeta de crédito es del 10 por ciento. ¿Puede ayudarme a resolver esto y decirme si hay otros factores que no he considerado? "
Necesitará información al alcance de la mano para calcular el costo de impuestos de retirar dinero de un plan de jubilación:
- Su edad cuando se hizo la distribución
- Qué tipo de plan de jubilación tiene
- Cuánto planifica retirar
- Qué dinero se usará para
- Qué impuesto es probable que se encuentre en el momento del retiro
Penalizaciones por distribución anticipada
Se aplican multas por distribución anticipada si retira dinero de un plan de jubilación antes de que cumpla 59 años y medio. La multa es del 10 por ciento, y esto se suma a cualquier impuesto a la renta que adeude en el retiro.
La multa aumenta al 25 por ciento si retira los fondos de una IRA SIMPLE y comenzó a participar en esa IRA SIMPLE en los últimos dos años. Si tiene cerca de 59 años y medio, es posible que desee esperar antes de retirar el dinero para poder evitar esta multa.
Sin embargo, existen excepciones importantes a la sanción. Si retira dinero para comprar una casa o pagar los gastos médicos, es posible que no se aplique. Las excepciones permitidas difieren según el tipo de plan de jubilación que tenga.
No hay penalidades para los compradores de vivienda por primera vez cuando se retiran de una IRA, o para las personas desempleadas que usan el dinero para pagar el seguro de salud. No hay penalidad si el dinero se utiliza para la matrícula universitaria o para gastos médicos elevados.
Las distribuciones de un plan de jubilación 401 (k) o 403 (b) tienen menos excepciones: solo puede eludir la multa si tiene más de 55 años y está jubilado o dejó su trabajo para pagar facturas médicas altas. o como parte de un acuerdo de divorcio.
Impuesto sobre la renta
A continuación, querrá determinar la cantidad de impuestos que tendrá que pagar en la distribución después de calcular la multa. El IRS trata las distribuciones como ingresos ordinarios. Esto significa que están gravados a su tasa impositiva marginal. Hacer un retiro grande de un plan de jubilación podría incluso hacer que pasase a una categoría impositiva más alta, por lo que querrá prestar atención a los rangos de ingresos para las diferentes franjas impositivas en el año actual.
El IRS los cambia periódicamente.
Multiplique la cantidad que planea retirar por su tramo impositivo marginal para obtener una estimación rápida de su obligación tributaria, luego agregue cualquier penalidad. El total será la cantidad de impuestos federales que adeudará por el retiro. También debe estimar los impuestos estatales.
Un ejemplo de cálculo
El lector con el escenario anterior no proporcionó ninguna información sobre su ingreso o situación impositiva, así que inventaremos algunos números solo para ver cómo funcionan las matemáticas.
Digamos que califica para el estado civil para cabeza de familia, tiene 35 años cuando retira los fondos y su ingreso tributable después de tomar la deducción estándar y las exenciones personales es de $ 50, 000. Esto la colocaría en una categoría impositiva del 25 por ciento. . Su ingreso aumentaría a $ 60,000 si retira $ 10,000 para pagar las reparaciones del automóvil, pero aún estará dentro del rango impositivo del 25 por ciento.
Su impacto fiscal federal sería $ 10, 000 multiplicado por 25 por el impuesto más la multa del 10 por ciento, o $ 3, 500. Está sujeta a la multa del 10% porque pagar por las reparaciones del automóvil no está en la lista de excepciones de multa. Ella también puede estar en el gancho de los impuestos estatales a la renta y posiblemente multas estatales.
Otras opciones
Estos $ 3, 500 en impuestos federales adicionales son el costo de aprovechar estos fondos de jubilación. ¿Qué otras alternativas tiene el lector?
Podría seguir pagando intereses sobre el saldo de la tarjeta de crédito. La tarjeta de este lector tiene una tasa de porcentaje anual del 10 por ciento, lo que significa que acumulará un interés de $ 1, 000 en el transcurso de un año con un saldo de $ 10 000. Esto supone que el saldo se mantiene incluso en el transcurso del año.
Utilizando una calculadora de pago mínima con tarjeta de crédito y asumiendo que la tarjeta de crédito requiere un pago mínimo de 2. 5 por ciento del saldo cada mes, nuestro lector pagaría en última instancia $ 4, 888. 25 en intereses durante 20 años a pagar las reparaciones del automóvil.
¿Cuál es la mejor oferta: pagar $ 3, 500 ahora o $ 4, 888 en 20 años? Es una elección personal, pero creo que la respuesta está en pagar la factura de la tarjeta de crédito con el tiempo. Incurrir en una gran factura de impuestos debe evitarse siempre que sea posible. La tarjeta de crédito se puede pagar más rápido siempre que haya dinero adicional disponible, o más lentamente cuando las finanzas son más estrictas.
¿Qué otras opciones tiene el lector? Muchos planes 401 (k) y 403 (b) ofrecen préstamos a los empleados, aunque la ley no permite los préstamos contra IRA. Estos préstamos pueden ayudarla a enfrentar dificultades financieras a corto plazo al tiempo que evitan los elevados impuestos y las penalidades asociadas con un retiro.También podría buscar un préstamo con una tasa de interés más baja, tratar de obtener algún ingreso adicional o crear un presupuesto para manejar la nueva situación financiera.
Personalmente, dejo los fondos de jubilación para cuando más se necesiten: después de los 59 1/2 años, si el contribuyente queda discapacitado o cuando enfrenta otras situaciones para las cuales se aplica una excepción de multa.
NOTA: Las leyes fiscales cambian periódicamente, y debe consultar con un profesional de impuestos para obtener los consejos más actualizados. La información contenida en este artículo no pretende ser un consejo fiscal y no sustituye el asesoramiento fiscal.
Cómo retirar dinero en efectivo en un cajero automático
Quédese cómo mantenerse a salvo cuando llegue efectivo de un cajero automático. Estos consejos, junto con su sentido común, lo ayudarán a evitar la mayoría de los problemas.
Cómo retirar dinero de un plan 401 (k) en el momento de la jubilación
Cuando es ' Es hora de retirarse, hay decisiones que tomar. ¿Cómo va a retirar sus ahorros? ¿A qué velocidad? ¿Cómo vas a cambiar tus inversiones?
Cuánto puede retirar de sus cuentas de jubilación
Cuánto puede retirar de manera segura de sus cuentas de jubilación es más que una cuestión de tasa de retiros. Descubra cómo la regla del 4% no siempre se aplica.