Cómo retirar dinero de un plan 401 (k) en el momento de la jubilación

A medida que los días de su carrera llegan a su fin, es hora de pensar en la transición de vivir de sus ingresos laborales a vivir de sus ahorros. Más allá de los problemas emocionales que nos aterrorizan a algunos de nosotros para romper esa alcancía y tratar de disfrutarla, también hay muchos problemas prácticos que enfrentar.

¿Cuánto retira o saca inicialmente? ¿Qué tasa de retiro con el tiempo es lo suficientemente segura como para que no sobreviva a sus ahorros, pero lo suficientemente sustancial como para que disfrute de los ahorros de su vida en lugar de acapararlos?

Además, considere esto: su plan de ahorro para la jubilación no termina necesariamente una vez que comienza su jubilación. Ese dinero aún tiene una oportunidad de crecer incluso cuando comienza a retirar fondos para ayudar a pagar sus gastos de subsistencia. Pero la tasa a la que crecerá disminuye a medida que saca los fondos. Equilibrar una tasa de retiro con una tasa de crecimiento es parte de la ciencia y el arte de invertir para obtener ingresos.

¿Una tasa segura de retiro de 401 (k)?

Muchos asesores financieros recomendarían la "regla del 4%" como una regla básica para comenzar a evaluar cuánto puede sacar de sus cuentas de jubilación sin temor a que sus ahorros se mantengan. Es decir, puede retirar el 4% anual y mantener la seguridad financiera. Un estudio famoso en la década de 1990 por Bill Bengen mostró cómo una tasa de retirada del 4% en 30 años tenía las mejores posibilidades de éxito, incluso si se ajustaba a la inflación. Pero muchas variables pueden hacer que este porcentaje de regla general sea demasiado conservador o arriesgado.

Hay quienes le dirán que una tasa de extracción del 7% es relativamente segura, otros dicen que la seguridad realista está más cerca del 2%, especialmente en el primer año más o menos. Al igual que muchas soluciones financieras, la respuesta depende de usted. Su expectativa de vida, el rendimiento de sus inversiones, cuánto necesita para cubrir los gastos, su cónyuge, la Seguridad Social, un segundo empleo, etc.

Para fines de comparación, vea qué equivaldría a una tasa de retiro del 4% con sus ahorros, y ajuste desde allí. Puede ejecutar sus propios cálculos de jubilación para tener una idea de lo que necesitará y con qué puede contar. Hay muchas calculadoras de jubilación realmente útiles en la Web, incluida esta calculadora: ¿Cuánto durará su ahorro? Pero a medida que se acerca la jubilación, es una buena idea obtener el asesoramiento de un profesional financiero imparcial.

Inversiones en su período de retiro de jubilación

Es una estrategia común asignar más de una cartera a inversiones de renta fija a medida que se acerca la jubilación. Los ingresos fijos pueden ser una apuesta más segura, sí, pero también pueden ayudar a cambiar su cartera a un lugar donde produzca ingresos en lugar de crecimiento reinvertido. Las inversiones en ingresos generan dividendos o intereses, no solo bonos, sino acciones, bienes inmuebles y otros tipos de activos que pagan ingresos fijos o variables.Idealmente, podría usar ese ingreso para cubrir los gastos de subsistencia sin tocar el capital o la cantidad de inversión inicial.

El problema es que en estos días es difícil obtener rendimiento de sus inversiones sin asumir un gran riesgo. Incluso si está dispuesto a aceptar algún riesgo, la recompensa no es enorme.

A menos que su cuenta tenga un saldo grande, es posible que no pueda vivir con el 4% anual.

Muchos inversores que buscan un ligero aumento de rendimiento intentarán una estrategia escalonada con CD o bonos a corto y mediano plazo. En un entorno de tasas de interés bajo y estancado, los inversores quieren que se encuentre el rendimiento más alto. Los bonos a más largo plazo tienen tasas de interés más altas que los bonos a más corto plazo, pero si ingresas tu dinero durante un largo período, corres el riesgo de perder las inversiones de mejor rendimiento en caso de que aumenten las tasas de interés. Una estrategia de escalera intenta mezclar la liquidez de las inversiones a corto plazo, con los mayores rendimientos ofrecidos por las inversiones a más largo plazo. En lugar de comprar un bono de cinco años que paga un 3%, compraría cinco bonos que vencen a diferentes tasas en los próximos cinco años. Las inversiones a corto plazo pagarán menos, el de mayor plazo pagará más.

Distribuir su dinero en una variedad de vencimientos puede ayudarlo a obtener un rendimiento decente sin renunciar a su liquidez (en otras palabras, una forma de tener en sus manos el efectivo en caso de que lo necesite). Con los bonos que vencen cada año, tiene la oportunidad de reinvertir (y todos tenemos esperanzas de que las tasas sean mejores para entonces).

¿De qué cuenta de jubilación se retira?

La otra consideración es qué cuenta dibujar desde el principio. Pero cómo hacer esto de la manera más eficiente en impuestos depende de su situación individual. Puede comenzar a retirar fondos de una cuenta de jubilación sin penalización después de los 59 años y medio, pero no tiene que comenzar a tomar las distribuciones mínimas requeridas de las cuentas de jubilación con impuestos diferidos hasta los 70 años y medio. Una Roth IRA funciona de manera diferente. No se requiere una distribución mínima, así que deje que ese dinero crezca libre de impuestos durante el tiempo que desee.

Pero hay algunos casos en los que desea diseñar sus retiros estratégicos para reducir su factura de impuestos anual. Debido a que los retiros de una cuenta IRA Roth son libres de impuestos en la jubilación, es posible que desee tomar algo de dinero de ese fondo en lugar de otro. Si tiene una combinación de cuentas de inversión, hable con un asesor financiero o especialista con el administrador de su plan para ver si existe una estrategia que tenga sentido para usted. También puede considerar convertirse a una IRA Roth antes o durante la jubilación. Una vez más, un profesional financiero puede indicar si esto tiene sentido según sus necesidades y objetivos.

¿Qué ocurre con los ahorros 401 (k) no utilizados?

Si no agota sus fondos o, en el peor de los casos, no puede retirar sus fondos de jubilación antes de la muerte, el dinero se transferirá a los beneficiarios que nombró cuando abrió las cuentas. Es por eso que es una buena idea verificar a los beneficiarios periódicamente, o después de un cambio de vida, como el matrimonio, el nacimiento de un hijo, el divorcio, etc.Sus beneficiarios pagarán el impuesto sobre la renta sobre estos retiros.

Descargo de responsabilidad: el contenido de este sitio se proporciona solo con fines informativos y de debate, y no debe interpretarse erróneamente como asesoramiento de inversión. Bajo ninguna circunstancia, esta información representa una recomendación para comprar o vender valores.