¿Préstamo de consolidación o transferencia de saldo? Pros y contras

Pagar deudas nunca es fácil. Pero una tasa de interés más baja y pagos menores pueden aligerar su carga.

Cuando se trata de deudas de consumo comunes como tarjetas de crédito y préstamos personales, dos de las formas más populares de reducir su tasa incluyen las transferencias de saldo y los préstamos de consolidación de deudas.

Entonces, ¿qué opción es la mejor? Ambos tienen ventajas y desventajas, pero puede tomar una decisión informada una vez que vea las tarifas para pedir prestado y cómo se establece actualmente su deuda.

Transferencias de saldo de tarjeta de crédito

Transferir un saldo usando una tarjeta de crédito es fácil, e idealmente puede pagar 0% de interés sobre su deuda (al menos por un tiempo limitado). Eso ayuda a detener el sangrado: los costos de sus intereses desaparecen y el 100% de cada pago se destina a reducir el saldo de su préstamo. Las transferencias de saldo de tarjeta de crédito son más atractivas cuando sabe que pagará sus deudas rápidamente.

Sin embargo, deberás prestar atención a algunas cosas.

Tarifas: en muchos casos, tendrá que pagar una tarifa (puede ser aproximadamente el 3% del monto que transfiere, o un monto fijo en dólares, el que sea mayor). Cualquier ahorro que obtenga de una tasa de interés más baja necesita más que para cubrir la tarifa de transferencia. También puede asumir nuevas tarifas anuales si abre una nueva tarjeta de crédito.

Tasas de interés: las mejores tasas de interés están disponibles para clientes con buen crédito. Puede ver ofertas atractivas en s, pero querrá revisar lo que el emisor de la tarjeta en realidad ofrece después de revisar su crédito.

Incluso si obtiene 0% APR, esa tasa puede no durar mucho tiempo; verifique qué sucede después de cualquier período de promoción.

Su crédito: las ofertas de transferencia de saldo no son necesariamente malas para su crédito, pero pueden causar problemas. Cada vez que solicita una nueva tarjeta, los prestamistas examinarán su crédito, y esas consultas pueden mejorar sus puntajes de crédito.

Tener demasiadas cuentas de consumidores (como tarjetas de crédito) abiertas también puede reducir su puntaje.

Si termina usando una tarjeta de crédito para transferir saldos, asegúrese de usarlos como una herramienta de pago de deuda , no como una herramienta de aumento de deuda : evite usar la tarjeta que pagó. apagado y profundizar en la deuda. Consolidación de deudas

En lugar de utilizar tarjetas de crédito, también puede consolidar la deuda con un préstamo personal, algún tipo de préstamo garantizado o un préstamo P2P. Un préstamo grande podría permitirle combinar varios préstamos y obtener todo en un solo lugar. Los préstamos de consolidación de deuda a menudo vienen con una tasa fija, por lo que tienen más sentido cuando los períodos de promoción son demasiado cortos (por ejemplo, solo puede obtener 0% APR durante tres meses, pero le tomará tres años pagar su deuda) )

Tarifas:

puede o no puede "pagar" las tarifas de un préstamo de consolidación de deudas. Con algunos préstamos, verá costos obvios como tarifas de procesamiento o de originación; con otros préstamos, los costos serán invisibles (están integrados en la tasa de interés). Compare varios préstamos para encontrar la combinación de tarifas iniciales y cargos por intereses que más le benefician. Tasas de interés:

la tasa que paga dependerá del tipo de préstamo que utilice. Un préstamo no garantizado personal tendrá una tasa más alta que un préstamo con garantía hipotecaria, por ejemplo. En cualquier caso, probablemente pague intereses a una tasa

inferior a las tasas de interés de la tarjeta de crédito estándar (pero las tasas de "avance" o tarjeta de crédito promocional deberían ser más bajas, al menos por unos meses ) Si pagas la deuda durante varios años, que es más larga que cualquier promoción de tarjeta de crédito, es posible que te vaya mejor con un préstamo de consolidación de deudas. Las tasas de interés pueden ser

variables (subirán y bajarán como las tasas de tarjetas de crédito) o podrían estar corregidas , según su préstamo. Las tarifas fijas hacen que sea más fácil planificar (sabrá cuáles son sus pagos mensuales durante toda la vigencia del préstamo), pero las tasas fijas podrían comenzar más altas que las tasas variables. Su crédito:

cada vez que obtiene un nuevo préstamo, una consulta de crédito tendrá un impacto en sus puntajes de crédito, al menos a corto plazo. A largo plazo, algunos préstamos de consolidación de deuda podrían ser potencialmente mejores para su crédito que las transferencias de saldo. Los puntajes de crédito son más altos cuando usa una

mezcla de diferentes tipos de crédito, y los préstamos en cuotas lo hacen más atractivo que un prestatario que confía únicamente en tarjetas de crédito. Por ejemplo, si hace todos sus préstamos con tarjetas de crédito, parece que está gastando más allá de sus posibilidades en bienes de consumo y pagando altas tasas de interés, lo que no es sostenible. Un préstamo de consolidación de deudas podría sugerir que se ha comprometido a pagar la deuda y utilizó el tipo correcto de deuda para ese fin. Eso significa que usted es un prestatario inteligente (suponiendo que realice los pagos según lo acordado y evite asumir más deudas de las que puede pagar), por lo que es probable que pague otros préstamos en el futuro.

Garantía de promesas de contribuciones

Para algunos préstamos de consolidación de deudas, es posible que deba prometer garantías. Eso significa que le da permiso al banco para tomar sus activos (su hogar o su automóvil, por ejemplo) y los vende si no paga el préstamo.

Las garantías pueden ayudarlo a obtener la aprobación, pero comprometer sus activos es arriesgado. ¿Qué sucede si las cosas no funcionan como planeaste? ¿Puedes vivir sin tu hogar? ¿Puedes ir a trabajar y ganar un ingreso sin tu auto? Lo mejor es mantener los préstamos no garantizados no garantizados, porque lo único en riesgo es su crédito. Si utiliza un préstamo con garantía hipotecaria para pagar deudas de tarjetas de crédito no garantizadas, aumentará

dramáticamente su riesgo. Es posible que ya tenga una deuda garantizada por una garantía. Si ese es el caso, considere refinanciar esos préstamos por separado (además o en lugar de utilizar una transferencia de saldo o un préstamo de consolidación de deudas).Por otro lado, si puede pagar las deudas garantizadas y convertirlas en deudas no aseguradas, reducirá

su riesgo, solo asegúrese de que vale la pena cualquier costo adicional. Préstamos para estudiantes Si tiene préstamos estudiantiles, haga algo de tarea antes de consolidar esos préstamos o pagarlos con cualquier préstamo personal (incluidos los cheques de transferencia de saldos). Si tomó prestado usando cualquier tipo de préstamo del gobierno, podría perder ciertos beneficios, como el potencial de condonación del préstamo o la posibilidad de posponer los pagos. Para obtener más detalles, consulte Ventajas de los préstamos federales para estudiantes.