Video: Consolidación De Deudas - Funciona Si o No? 2025
Si sus préstamos necesitan una puesta a punto, existen varias formas de simplificar la vida y reducir sus gastos. Dos de las opciones más comunes incluyen la consolidación y refinanciación de deudas. Es posible que necesite hacer uno o ambos, así que familiarícese con lo que hacen (y no hacen) por usted.
Consolidación frente a refinanciación
En primer lugar, es útil aclarar las diferencias entre la consolidación de los estudiantes y la refinanciación de un préstamo.
La consolidación ocurre cuando combina múltiples préstamos en un solo préstamo. El concepto es de muchos a uno : en lugar de ocuparse de varios préstamos, pagos mensuales y estados de cuenta por separado, puede agrupar todo y manejarlo con un solo pago. Si lo prefiere, puede llamar a esto "simplificación" en lugar de consolidación.
Refinanciar es cuando reemplazas un préstamo (o préstamos múltiples) con un préstamo completamente nuevo, idealmente un préstamo mucho mejor. El objetivo a menudo es obtener una tasa de interés más baja para que pueda reducir sus costos de intereses de por vida y su pago mensual. Cuando refinancie, puede también consolidar al mismo tiempo (pagando múltiples préstamos con su nuevo préstamo). En lugar del término refinanciación , puede pensar en esto como "optimizar" su deuda para que pague menos.
La verdadera consolidación solo tiene sentido (y solo es posible) si sus préstamos estudiantiles provienen originalmente de programas gubernamentales.
Puede "consolidar" préstamos privados agrupando múltiples préstamos, pero los principales beneficios de la consolidación están reservados para préstamos del gobierno.
Los "programas" de consolidación de deuda también pueden causar confusión: los programas son servicios ofrecidos por agencias de asesoría de crédito y organizaciones similares. La idea es que la agencia negocie con los acreedores para que los pagos sean más asequibles.
Usted do solo realiza un pago, pero el pago va a la agencia, que paga sus múltiples préstamos por usted.
Consolidación de Préstamo Federal
Cuando tiene múltiples préstamos federales para estudiantes, puede consolidar esos préstamos utilizando un Préstamo Directo de Consolidación. La tasa de interés que paga, como un todo, no cambiará: usted terminará con una tasa ponderada sobre el préstamo resultante que es efectivamente la misma tasa que estaba pagando por esos préstamos por separado. Esa tasa única se aplicará a todos los de la deuda que usted consolide, lo que puede o no importar (si de alguna manera tuvo un préstamo con una tasa alta en relación con otros préstamos, podría ser mejor pagarlo agresivamente) en lugar de agregarlo a su préstamo de consolidación). Las tasas de interés se fijan en estos préstamos.
Consolidar podría también darle la opción de cambiar su cronograma de amortización. Por ejemplo, es posible que pueda estirar el pago en 25 años en lugar de un período más corto.Sin embargo, un período de amortización más largo significa que pagará más intereses durante la vigencia de esos préstamos: hoy disfrutará de un pago mensual más bajo a expensas de un costo general más alto.
¿Qué hay de combinar préstamos estudiantiles federales con préstamos privados? Usted puede hacer eso si usa un prestamista privado (no a través de un Préstamo Directo de Consolidación Federal), pero querrá evaluar cuidadosamente esa decisión: una vez que transfiere un préstamo del gobierno a un prestamista privado, pierde los beneficios de los préstamos estudiantiles federales.
Para algunos, esos beneficios no son útiles, pero nunca se sabe lo que depara el futuro, y las características como el aplazamiento y el reembolso basado en los ingresos podrían ser útiles algún día.
Refinanciación con prestamistas privados
La consolidación de préstamos privados es solo una opción si refinancia su deuda. En el mercado privado, los prestamistas pueden estar dispuestos a competir por sus préstamos, y puede obtener un buen trato si tiene un buen crédito. Dado que los puntajes de crédito cambian con el tiempo, es posible que pueda hacerlo mejor si ha estado haciendo los pagos a tiempo durante varios años.
La refinanciación puede ayudarlo a simplificar, pero en realidad se trata de ahorrar dinero. Si puede obtener una tasa de interés más baja (u otra ventaja), estará en una mejor posición. Una vez más, es posible estirar su reembolso en los próximos años, cada vez que refinancie, inicia el proceso de amortización, pero eso puede costarle a largo plazo.
Para ver cómo funciona esto, familiarícese con la amortización del préstamo (que es el proceso de pago de préstamos).
Cuando refinancia, terminará con un préstamo de tasa fija o variable. Asegúrese de comprender cómo funciona la tasa, y qué sucederá si las tasas de interés cambian: ¿sus pagos mensuales aumentarán algún día?
Otros tipos de deudas
Mientras refinancia, podría sentirse tentado a incluir otros tipos de deuda en su nuevo préstamo (auto, tarjeta de crédito o préstamos personales, por ejemplo). Aunque simplificaría las cosas, esto generalmente no se puede hacer con un préstamo estudiantil. Sin embargo, hay otros tipos de préstamos que pueden manejar diferentes tipos de deuda.
Los préstamos personales se pueden usar para cualquier cosa que desee. Eso significa que puede usar un préstamo personal para refinanciar su deuda estudiantil, una tarjeta de crédito o dos, y su préstamo para el automóvil. Por supuesto, esto solo tiene sentido si realmente va a ahorrar dinero (y evitar acumular deudas una vez que libere esas líneas de crédito).
¿Debería consolidar o refinanciar?
Si tiene préstamos estudiantiles federales , evalúe los pros y contras cuidadosamente, especialmente si está tentado de cambiar a un préstamo estudiantil privado. Usar un préstamo de consolidación federal no es terriblemente riesgoso. Pero pasar de los préstamos federales a los préstamos privados no es algo que pueda revertirse: perderá para siempre los beneficios de esos préstamos federales. Por ejemplo, si trabajas en el servicio público, es posible que tengas la oportunidad de obtener préstamos federales perdonados después de 10 años de empleo; buena suerte para obtener ese trato de un prestamista privado. Los préstamos federales también pueden permitirle cambiar (reducir) su pago mensual en función de sus ingresos, pero los prestamistas privados son menos serviciales.
Consolidar sus préstamos federales por separado (usar un préstamo de consolidación federal y manejar préstamos privados por separado) le da la simplicidad de un pago mensual, y obtendrá una tasa fija para que siempre sepa cuál será su pago.
Si tiene préstamos estudiantiles privados , siempre vale la pena comprar para ver si puede obtener un mejor trato. Busque una tasa de interés más baja, tarifas de procesamiento y solicitud bajas (o nulas) y otros términos que signifiquen que realmente ahorrará dinero. Haga una tabla de amortización rápida para cada préstamo, incluido su préstamo existente, y elija la opción que funcione mejor para usted.
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