Pros y contras de los cheques de conveniencia

Hay una buena razón por la que sigue recibiendo cheques de conveniencia de su compañía de tarjeta de crédito: esos cheques facilitan la colocación de grandes saldos en su tarjeta. ¿Por qué el emisor de su tarjeta está tan ansioso por ayudarlo a gastar? Ellos pueden ganar mucho en intereses y honorarios cuando aumenta sus préstamos.

¿Qué es un Cheque de Conveniencia?

Los cheques de conveniencia son cheques en blanco que recibe por correo. A menudo provienen de una compañía de tarjeta de crédito con la que tiene una cuenta existente, y están vinculados a esa cuenta.

Si realiza un pago o compra con esos cheques, es (casi) como si obtuviera un adelanto en efectivo de su tarjeta para realizar esa compra. En resumen, son otra forma de gastar utilizando la línea de crédito disponible en su tarjeta de crédito.

Esos cheques se pueden usar para casi todo: puede escribir un cheque para usted y cobrarlo, puede transferir saldos desde otra tarjeta, o puede comprar bienes o servicios de una empresa que acepta cheques personales.

En algunos casos, los controles de conveniencia vienen con una oferta atractiva. Por ejemplo, puede pagar 0% de interés en transferencias de saldo durante 6 meses, y esa podría ser una buena idea si paga un saldo existente de tasas de interés altas antes de que finalice el período promocional. Sin embargo, esas ofertas generalmente solo están disponibles si tiene un buen crédito, y debe tener cuidado con las tarifas.

Inconvenientes de los controles de conveniencia

La comodidad, como se puede imaginar, tiene un precio.

Incluso si obtiene una atractiva oferta de transferencia de saldo, las revisiones de conveniencia pueden terminar costando más de lo que esperaba.

Costo: los cheques de conveniencia generalmente se tratan como "adelantos en efectivo" (en contraposición a las compras realizadas cuando desliza su tarjeta en la caja registradora). Eso significa que es muy probable que tenga que pagar una tasa de interés más alta sobre el dinero que gasta con un cheque de conveniencia, lo que aumenta los costos de interés totales que pagará durante la vigencia de ese préstamo.

Además, es posible que tenga que pagar una tarifa de adelanto en efectivo, lo que aumenta el saldo de su préstamo (y, por lo tanto, sus cargos por intereses).

Cómo se tratan los saldos: podría pensar que todos los gastos que realiza con su tarjeta de crédito son los mismos. De hecho, su prestamista coloca sus gastos en diferentes "cubos". "Por ejemplo, las compras en persona con su tarjeta caen en una categoría, y el gasto con cheques de conveniencia cae en otra categoría. Los saldos no siempre se manejan a su favor. En muchos casos, no hay un período de gracia en el dinero que gasta con un cheque de conveniencia, por lo que el interés comenzará a sumarse inmediatamente. La ley federal exige que los prestamistas apliquen pagos superiores a su pago mínimo hacia deudas con tasas de interés altas, pero eso no le sirve de nada a menos que realmente pague más.

Todas las cosas buenas llegan a su fin: los cheques de conveniencia son más atractivos cuando le permiten pedir prestado al 0% APR.¿Pero qué sucede después de que termine su "reclamo" o período promocional? En muchos casos, comenzará a pagar intereses a las tasas típicas de tarjetas de crédito, lo que puede ocasionar pagos más altos y un aumento de la deuda.

Protección al consumidor: cuando desliza su tarjeta (o escribe su número de tarjeta) para realizar una compra, obtiene ciertos beneficios.

El emisor de su tarjeta probablemente ofrezca algún tipo de "protección al comprador", y la ley federal también lo protege (puede revertir los cargos en ciertas situaciones). Esos beneficios no existen necesariamente cuando paga con cheques de conveniencia; Si compra productos defectuosos y no puede obtener un reembolso, es poco probable que su compañía de tarjetas de crédito lo ayude a recuperar su dinero fácilmente.

Su crédito: los cheques de conveniencia facilitan el gasto de mucho dinero. A medida que aumenta sus préstamos, sus puntajes de crédito pueden sufrir. En general, es mejor mantener su saldo por debajo del 30% de su límite de crédito (por ejemplo, si su tarjeta tiene un límite de $ 1, 000, le gustaría mantener su "utilización del crédito" por debajo de $ 300). Si se aproxima a su límite de crédito, los prestamistas y los modelos de calificación de crédito pueden suponer que se está metiendo en problemas, y no estarán dispuestos a aprobar nuevos préstamos para usted.

Cómo obtener efectivo: puede cobrar un cheque de conveniencia en cualquier lugar donde pueda cobrar un cheque personal. Sin embargo, es posible que no obtenga todo lo que piensa. Para empezar, los límites de anticipo de efectivo de la tarjeta de crédito a menudo son más bajos que su límite de crédito para compras, así que consulte los detalles de su crédito disponible. Además, es posible que los bancos no le entreguen la cantidad total de efectivo al instante; es posible que obtenga $ 200 cuando intente cobrar el cheque, mientras que el resto se depositará y retendrá por varios días.

Los controles de conveniencia ciertamente pueden ayudarlo a ahorrar dinero (y gastarlo fácilmente). Pero requieren cierta precaución si quiere evitar problemas: lea la letra pequeña y llame al emisor de su tarjeta para comprender exactamente en qué se está metiendo. En la mayoría de los casos, es una buena idea triturar estos cheques a medida que ingresan: evitará la tentación y dificultará que los ladrones de identidad que se sumergen en el basurero encuentren un cheque en blanco.

Antes de usar un cheque de conveniencia, evalúe algunas alternativas, entre ellas:

• Obtenga un préstamo personal de su banco o cooperativa de crédito (es posible que obtenga una tasa de interés más baja por un período más largo)
• Intente obtener un par Préstamo entre pares
• Tome medidas para obtener un terreno financiero sólido, de modo que pueda ignorar (y triturar) esos cheques