La Política de propiedad comercial

Una política de propiedad comercial abarca los edificios y las propiedades personales propiedad de su empresa. Algunas aseguradoras de propiedades utilizan formularios de política desarrollados por ISO. Otros utilizan formas que ellos mismos han desarrollado. Muchas políticas redactadas por las aseguradoras se basan en la política de propiedad ISO estándar. Por lo tanto, la mayoría de las políticas de propiedad siguen el mismo formato general. Este artículo explica cómo se estructura una política típica.

Coberturas

La primera sección de una política a menudo se titula "Cobertura". "Describe tanto la" propiedad cubierta "como la" propiedad excluida ". También incluye algunas Coberturas Adicionales y Extensiones de Cobertura.

Propiedad cubierta

Las políticas de propiedad cubren dos categorías básicas de propiedad: Edificios (también llamados bienes inmuebles) y Propiedad comercial personal (BPP). Si usted es dueño del edificio en el que opera su negocio, entonces su póliza debe abarcar tanto el edificio como el BPP que contiene. Si alquila o alquila su edificio, es probable que su póliza cubra solo su BPP.

La cobertura del edificio normalmente incluye máquinas y equipos que están instalados permanentemente, como un horno, una caldera y equipos de aire acondicionado. También se incluyen accesorios, es decir, propiedad que está permanentemente unida al edificio, como una estantería o armario empotrado. Los revestimientos para pisos, electrodomésticos (como refrigeradores y lavavajillas), extintores de incendios y muebles para exteriores también se consideran propiedad de construcción.

La propiedad personal comercial consiste en una propiedad que usted posee que no califica como propiedad del edificio y que no está excluida. Incluye muebles de oficina, máquinas y equipos (si no están adjuntos al edificio), materias primas, bienes en proceso y productos terminados. Las mejoras y mejoras que realice en un edificio arrendado están cubiertas si pagó por ellas y no se pueden eliminar legalmente.

También se cubren dos tipos de propiedad que usted no posee:

• Propiedad que arrienda que está obligada por un contrato a asegurar; y
• Propiedad bajo su cuidado que se encuentra dentro del edificio (o afuera dentro de una distancia especificada)

Propiedad excluida

Los siguientes tipos de propiedad se excluyen en prácticamente todas las políticas de propiedad:

• Dinero y valores, cuentas, recibos y cupones de alimentos
• Animales que no sean existencias
• Vehículos, aeronaves o embarcaciones (con algunas excepciones)
• Terrenos, muelles, muelles, muelles
• Cultivos, granos o heno ubicados fuera
• costo de excavaciones, nivelación o relleno

Muchas (pero no todas) las políticas de propiedad también excluyen cimientos de edificios, superficies pavimentadas (como pasarelas y caminos), datos electrónicos y el costo de restaurar información en registros valiosos (tanto electrónicos como impresos versiones).

Coberturas adicionales

La mayoría de las pólizas de propiedad incluyen automáticamente ciertas "coberturas adicionales"."Estas cubren pérdidas que de otro modo serían excluidas. Las coberturas adicionales generalmente están cubiertas sujetas a un sublímite (un límite inferior al límite de la póliza).

Por ejemplo, prácticamente todas las pólizas agregan cobertura para la eliminación de escombros, es decir, el costo de propiedad cubierta que ha sido destruida por un peligro cubierto.

Sin embargo, la aseguradora puede pagar no más de una cantidad especificada. Otras coberturas que se incluyen comúnmente como Coberturas Adicionales son Limpieza de Contaminantes, Datos Electrónicos, Cargo por Servicio de Bomberos, y Aumento del costo de construcción.

Extensiones de cobertura

"Extensión de cobertura" significa una cobertura que ya proporciona la póliza pero que se extiende de alguna manera. Por ejemplo, la mayoría de las pólizas amplían las coberturas de Edificación y Propiedad personal para incluir Nuevas adquisiciones Propiedad: la cobertura de su edificio se amplía para incluir edificios nuevos construidos en su ubicación actual, así como edificios nuevos adquiridos en una ubicación diferente. Su límite de BPP se extiende para cubrir nueva propiedad personal en nuevas ubicaciones o en la existente. Por lo general, se aplica un sublímite a cada una de estas extensiones.

Las extensiones de cobertura provistas pueden variar ampliamente de una política a otra.

La mayoría de las políticas incluyen, como mínimo, las extensiones proporcionadas por el formulario ISO. Estos incluyen Efectos Personales y Propiedad de Otros, Papeles y Registros Valiosos, Propiedad Fuera de las Instalaciones, Propiedad Exterior, y Remolques Independientes no-propiedad.

Causas de la pérdida (peligros)

Las "causas de la pérdida" o los peligros se pueden abordar de la misma forma que las coberturas o en un formulario de póliza separado. La mayoría de las políticas de propiedad comercial están escritas en formularios de todo riesgo. Un formulario de todo riesgo cubre todos los peligros que no están específicamente excluidos. No cubre cada riesgo . La sección de "causas de pérdida" de una política de todo riesgo enumera los peligros que están excluidos. Una alternativa a una política de todo riesgo es una política de peligros con nombre. Este último cubre solo los peligros enumerados en la política.

La mayoría de los formularios de todos los riesgos contienen dos categorías principales de exclusiones:

• Exclusiones sujetas a un lenguaje de "causalidad anticonpetitiva"
• Exclusiones no sujetas a este idioma

Exclusiones que están sujetas a una causalidad contraria a la concurrencia el lenguaje generalmente se enumera primero. Estos incluyen típicamente Agua (Inundación), Ordenanza o Ley y Movimiento de la Tierra. La redacción "causalidad anticonpetitiva" indica que estas exclusiones se aplican independientemente de cualquier otra causa o evento que contribuya a la pérdida al mismo tiempo o en cualquier secuencia. Es decir, se excluye una pérdida causada por cualquiera de estos peligros, incluso si otro peligro (cubierto) contribuye a la pérdida.

Límites

Los límites que se aplican a su póliza se explican en la sección Límites. Los límites se enumeran en las declaraciones. Se puede aplicar un límite único a todos los edificios y a BPP combinados. Alternativamente, pueden aplicarse límites separados a edificios y a BPP. Es posible que se apliquen límites más pequeños (sublímites) a las coberturas enumeradas como Coberturas adicionales o Extensiones de cobertura.

Deducibles

La sección Deducibles explica los deducibles que se aplican según su póliza. Cualquier pérdida cubierta por su cobertura de Building o BPP generalmente está sujeta a un deducible que se aplica a cada caso. Los deducibles adicionales pueden aplicarse a coberturas específicas, como Cobertura de Ingresos Comerciales (Interrupción).

Condiciones

Es probable que su política de propiedad contenga dos conjuntos de condiciones. El primero consiste en condiciones de pérdida. Estas condiciones explican cómo se calculan y pagan sus pérdidas. Otras condiciones pueden abordar cuestiones como el coseguro, los derechos de los préstamos hipotecarios y la no renovación de su póliza.

Coberturas opcionales

Si la cobertura de costo de reemplazo no está incluida en su póliza automáticamente, puede estar disponible como Cobertura opcional. Si el costo de reposición se cubre automáticamente, la cobertura del Valor real en efectivo se puede ofrecer como una opción de cobertura. Otras opciones de cobertura que pueden incluirse en esta sección son las coberturas Inflation Guard y Agreeed Value.

Definiciones

Su política también contendrá definiciones. La sección de definiciones describe los significados de los términos definidos. Las Definiciones pueden aparecer de la misma forma que las coberturas o en forma separada.