Interés capitalizado - Pagar más tarde

Interés capitalizado es el interés que usted agrega al saldo de un préstamo. En lugar de pagar el interés a su vencimiento, los cargos por intereses no se pagan, lo que resulta en un monto de préstamo más alto. En algún momento, será necesario devolver el interés, en forma de pagos mensuales más altos o pagos que duren más de lo que hubieran durado de otra manera.

Conceptos básicos de capitalización

Con ciertos préstamos (como préstamos estudiantiles), es posible que tenga la opción de omitir temporalmente los pagos de su préstamo.

Esto es tentador porque ayuda con su flujo de efectivo este mes, pero podría generar costos más altos y un flujo de efectivo más ajustado en el futuro.

Por ejemplo, con los préstamos Stafford sin subsidio, es posible que pueda posponer cualquier pago hasta que termine la escuela. Sin embargo, los intereses siguen acumulándose: ha pedido dinero prestado y tiene intereses en ese préstamo. Si elige no pagar nada, el saldo total de su préstamo cuando termine la escuela será mayor que la cantidad de dinero que realmente recibió y gastó.

Con los préstamos subsidiados, el gobierno federal paga los costos de intereses, por lo que los intereses de su préstamo no se capitalizan.

Equilibrio creciente

El interés capitalizado aumenta el saldo de su préstamo. Como resultado, no solo está tomando prestado lo que pidió prestado originalmente: también está pidiendo prestado para cubrir los costos de los intereses, lo que significa que tendrá que pagar intereses sobre los intereses que pidió prestados.

En otras palabras, el saldo de su préstamo aumentará más y más rápido a medida que la cantidad de interés que "pide prestado" continúe aumentando.

Pagar intereses por encima de los intereses es una forma de capitalización, pero funciona a favor del prestamista, no del suyo. Otro término para esto, que era popular antes de la crisis hipotecaria, es la amortización negativa.

Incluso si no tiene que pagar nada, es mejor pagar algo . Por ejemplo, durante la indulgencia o el aplazamiento, es posible que no tenga que hacer un pago completo, pero cualquier cosa que ponga para el préstamo reducirá la cantidad de intereses que capitaliza. Su prestamista le brindará información sobre cuánto le cobran los intereses cada mes: pague al menos tanto para no endeudarse más. Esta es una buena práctica para el inevitable día en que tendrá que comenzar a hacer pagos mensuales de "amortización" más grandes que amorticen su deuda.

Tiempo de amortización

En este momento, es posible que no le importe si el saldo de su préstamo aumenta cada mes, pero ese saldo mayor le afectará en los próximos años (posiblemente por muchos años más). También significa que pagará más intereses durante la vigencia de su préstamo.

El "costo" de un préstamo, ignorando cualquier tarifa única, es el interés que paga. En otras palabras, pagas lo que te dieron, y pagas un poco más.Su costo total es determinado por:

• El monto que pide prestado: cuanto mayor sea el saldo de su préstamo, más pagará
• La tasa de interés: cuanto mayor sea la tasa, más caro será pedir prestado
• cantidad de tiempo que toma para pagar: si demora más, hay más períodos durante los cuales se le cobrarán intereses

. Especialmente con los préstamos estudiantiles federales, es posible que no tenga mucho control sobre la tasa de interés. Pero usted puede controlar el monto que pide prestado, y puede evitar que esa cantidad crezca: si capitaliza los intereses, sus pagos mensuales (y los costos de intereses de por vida) serán más altos. Cuanto mas alto? FinAid tiene una buena calculadora para ejecutar los números.

Si desea ver cómo funcionan las cosas para usted, también puede usar una hoja de cálculo (Excel o Hojas de cálculo de Google, por ejemplo) para modelar su propio préstamo. Simplemente configure los pagos a cero para un período de aplazamiento de muestra.

¿Pagando extra?

Recuerde que su pago mínimo requerido es solo eso: el mínimo requerido para evitar que dañe su crédito y pague tarifas por pagos atrasados. Siempre puede pagar más, y a menudo es aconsejable hacerlo. Pagar más de su deuda lo ayuda a gastar menos en intereses, eliminar la deuda más rápido y calificar para obtener mejores préstamos en el futuro.