¿Puede conservar algunas tarjetas de crédito si se declara en bancarrota?

Estar sin trabajo por un tiempo prolongado es una de las principales razones por las cuales una persona se declara en bancarrota. (Las otras son facturas médicas no pagas y divorcio.) Si utilizó sus tarjetas de crédito para mantenerse a flote mientras estaba sin trabajo, es casi imposible manejar esa deuda sin ayuda. Esta es la historia de un representante de ventas que estuvo sin trabajo durante seis meses:

Querido Carron:

Soy un representante de ventas de una compañía que vende equipos médicos. Hace dos años que estaba sin trabajo durante aproximadamente seis meses. Mi esposa apoyaba a la familia con su trabajo, pero las cosas eran difíciles. Usamos un montón de crédito para mantenernos activos y al máximo algunas de nuestras tarjetas. También le pedimos prestado $ 5,000 a su padre.

Finalmente conseguí un trabajo, y hemos estado progresando en pagar nuestras deudas, pero parece que estamos tan lejos en un agujero que nunca podremos salir. . Maddie y yo queremos declararnos en bancarrota, dejar todo esto atrás y comenzar de nuevo. Antes de hacerlo, esperamos que pueda responder algunas preguntas.

Me preocupa lo que sucederá si me despiden nuevamente. Me gustaría conservar algunas de mis tarjetas de crédito por si acaso. ¿Podemos hacer eso? Si mantengo esas cuentas abiertas, ¿no nos ayudará eso a restablecer nuestro crédito después de la bancarrota?

Tenemos la intención de pagarle al padre de Maddie los $ 5,000 que pedimos prestados. Realmente no quiero enumerarlo como acreedor.

Si no me despiden, me preocupa la tarjeta de crédito de mi empresa. Mi nombre está en la tarjeta y entiendo que soy personalmente responsable de ello. Tengo un saldo en este momento porque no me han reembolsado mi último viaje de negocios. ¿Qué le sucede cuando me declaro en bancarrota?

Gracias,

Andrew

Veamos si podemos abordar las preocupaciones de Andrew:

¿Puedo guardar un par de tarjetas de crédito? En una palabra, "no. "Quiebra no es una propuesta de elegir. Quiebra se basa en un principio de equidad. Todos los acreedores deben ser tratados de la misma manera. No sería justo que pague ese saldo de $ 5,000 que debe a First National Visa, pero conserve el préstamo personal que toma prestado de la credit union en el trabajo.

A veces las personas me dicen que no incluyeron a un acreedor porque la cuenta tenía un saldo cero. También he tenido clientes que me preguntan si pueden conservar una cuenta para que sea más fácil restablecer el crédito una vez que finaliza la quiebra. Desafortunadamente, los prestamistas no miran esto de la misma manera que tú. Muchos acreedores se suscriben a servicios que analizan detenidamente los registros de bancarrota en todo el país. Ellos comparan las presentaciones con sus propias bases de datos de clientes. Cualquier cuenta activa, incluso si tiene un saldo cero, que coincida con un caso de bancarrota perderá sus privilegios de endeudamiento de inmediato.

También vale la pena señalar, aunque esto puede parecer obvio, las cuentas que no aparezca en su documentación de bancarrota no se darán de baja. Para ser elegible para el despido, el acreedor debe haber recibido un aviso de quiebra. Por lo tanto, no puede enumerar solo el nombre en la cuenta sin la dirección o proporcionar información incorrecta que dificultaría la identificación de la cuenta por parte del acreedor.

La mayoría de los tribunales también han declarado que no puede liquidar esas cuentas en una futura bancarrota. Por lo tanto, si acumula un saldo en esas cuentas, será responsable del pago hasta que se ejecute el plazo de prescripción.

¿Puedo proteger ese préstamo de mi suegro? ¿Todo lo que dije en la sección anterior? Se aplica aquí, también. A los ojos de la ley, el préstamo de su suegro no es especial. Tiene las mismas características que el préstamo de la cooperativa de ahorro y crédito y la tarjeta Visa. Entonces ese principio de equidad del que hablamos se aplicaría aquí también. De hecho, cuando hace negocios con alguien de adentro (alguien con quien tiene una relación especial), el tribunal examina esas transacciones con más cuidado porque las personas tienden a tratar esas relaciones con beneplácito.

Pero, dices, realmente no quiero que mi suegro sepa sobre nuestra bancarrota y otros asuntos personales. Me temo que ese barco ha navegado. Te abriste a eso cuando aceptaste el préstamo familiar. Según la ley, su suegro tiene casi tantos derechos como cualquier otro acreedor, incluido el derecho a la información sobre su situación financiera.

Sin embargo, para ayudarlo a sentirse mejor al respecto, recuerde que puede pagarlo incluso cuando el préstamo se incluya en la bancarrota y sea dado de alta.

La descarga no hace desaparecer mágicamente la deuda. Simplemente lo libera de cualquier responsabilidad de pagarlo. En efecto, le da la opción de pagarlo más adelante si lo desea. Pero no se puede obligar a pagar por el acreedor.

Evitar transferencias preferenciales: Voy a poner una palabra aquí acerca de las transferencias preferenciales. Hay otra manera en que puede causar dificultades con un préstamo familiar en un caso de bancarrota. Antes de la quiebra, si realiza pagos de ese préstamo familiar cuando tiene problemas para realizar pagos a sus otros acreedores, nuevamente no tratará a todos sus acreedores de manera justa. Los pagos del préstamo familiar se llaman transferencias preferenciales. El síndico de la quiebra, designado por el tribunal para administrar su caso, tiene la autoridad de pedirle a su suegro que devuelva esos pagos. Ese dinero irá a un fondo común del cual el fideicomisario pagará las deudas de los acreedores a prorrata, es decir, de acuerdo con su porcentaje del total.

Su suegro podría recuperar una parte de esos pagos, pero probablemente no tanto como tenía que entregar. ¿Cómo es esto justo, preguntas? Puede parecer un duro resultado para su suegro, pero le da a su grupo de acreedores la posibilidad de compartir la riqueza, de lo contrario podrían ser excluidos.

La moraleja de esta historia: trate su préstamo familiar de la misma manera que lo hace con Visa o la cooperativa de ahorro y crédito.

¿Qué pasa con esa tarjeta de crédito de la empresa? Entonces, la compañía le emitió una tarjeta de crédito que usa para pagar sus gastos de viaje. Le preocupa incluirlo en su bancarrota. Tiene razón en preocuparse, pero solo tendrá que enumerar la tarjeta si es responsable ante el prestamista en el saldo.

Las tarjetas de crédito de la empresa vienen en tres variedades, según quién es responsable en la cuenta (no necesariamente quién paga la factura):

• El estado mensual va directamente al empleador, y el empleador es responsable de pagar la factura.
• El estado de cuenta mensual va al empleado, que es responsable del pago de la cuenta, y luego solicita un reembolso del empleador.
• Una combinación de los dos. La declaración por lo general va directamente al empleador, pero el empleado reembolsará a la compañía por los gastos personales en que incurra.

¿Para divulgar o para no divulgar? Cuando presenta una quiebra, debe incluir esa tarjeta si tiene alguna responsabilidad personal sobre ella. Si su empresa soporta toda la carga, y usted no es responsable de la cuenta, entonces no debe listar la tarjeta.

Si no está seguro de si es responsable del pago, su departamento de recursos humanos debería poder aclararlo. Pero esto puede darle una pista: si su empleador no hizo nada más que darle una tarjeta (incluso una con su nombre) y decirle lo que podría comprar con ella, es probable que sea una tarjeta emitida por la compañía que no conlleva responsabilidad individual. Si tenía que completar una solicitud para la tarjeta, como lo hizo cuando solicitó sus otras tarjetas personales, entonces es muy probable que sea responsable y deba incluir esa deuda en su bancarrota.

¿Qué sucede con la cuenta en mi bancarrota? Entonces, ¿qué pasa si lista la tarjeta en su bancarrota? Casi universalmente, el prestamista cerrará la cuenta tan pronto como se entere de su bancarrota. Pero el prestamista aún esperará el pago del coprestatario, su empleador, si hay un saldo en la cuenta.

¿Tengo que decirle a mi empleador que me estoy declarando en bancarrota? Si tiene que listar esa tarjeta de crédito de la compañía, debe hablar con su empleador antes de declararse en bancarrota. Esto no es algo que desee que su personal de contabilidad o recursos humanos, o su jefe, descubra cuando recibe un aviso del prestamista de que la cuenta está cerrada o un aviso del tribunal de quiebras.

La idea de tener que sentarse con un empleador y admitir que va a declararse en bancarrota puede ser bastante intimidante. A pesar de lo que pueda estar esperando, en mi experiencia, la mayoría de los empleadores son bastante empáticos. Si trabaja para una empresa grande, puede estar seguro de que no es el primer empleado al que han presentado un caso de bancarrota. Tenga la seguridad, también, de que es ilegal discriminar a una persona solo por presentar un caso de bancarrota.

Alternativas si la tarjeta de crédito de la compañía está en bancarrota: Poner esa cuenta de tarjeta de crédito de la compañía en su caso de bancarrota no es ideal para usted o su empleador, pero tampoco es el fin del mundo.Requerirá que usted y su empleador encuentren una solución alternativa. Por ejemplo:

• Otra tarjeta corporativa : muchos bancos nacionales, incluidos American Express, Bank of America, Capital One, Chase y Citibank, ofrecen programas de crédito comercial. Su empleador probablemente ha establecido relaciones con uno o más de estos y puede acceder a su programa de tarjeta de crédito comercial. Lo más probable es que su empleador tenga que aceptar una cuenta que no requiere que asuma ninguna responsabilidad.
• Tarjeta de débito de la empresa : su empleador puede configurarlo con una tarjeta de débito. A los empleadores realmente no les gusta este arreglo. Tienen menos opciones para controlar el gasto cuando el dinero se carga directamente desde una cuenta de depósito.
• Su tarjeta de débito personal : El peor de los casos es el empleador que requiere que use su propia tarjeta de débito, pero le reembolsa más adelante.
• Su tarjeta de crédito personal : Lo sé, usted está pensando, "¡Espera! ¿No tenía que poner todas mis cuentas en el caso de bancarrota? "Eso es cierto, pero no hay razón para que al menos no intentes abrir otra cuenta de crédito después de que finalice tu bancarrota. De hecho, es probable que comience a recibir ofertas antes de que el tóner de su orden de descarga esté seco. La mayoría de ellos serán tarjetas de interés alto o altas tasas de interés, o tarjetas de crédito aseguradas, pero son una forma de volver al juego y obtener esa pieza de plástico en su próximo viaje de negocios. Pruebe estas ideas para establecer un crédito después de la bancarrota.