¿Puede la aseguradora negarse a renovar mi póliza?

Usted está en su escritorio hojeando el correo del día cuando ve una carta de su compañía de seguros. Rompe el sobre y luego gime. ¡Su aseguradora no está renovando su póliza!

¿Por qué motivo su aseguradora no renovaría su cobertura de seguro? ¿Cuántas advertencias anticipadas debe proporcionar su aseguradora si planea interrumpir su cobertura? ¿Su aseguradora está obligada a renovar su póliza?

Este artículo responderá estas preguntas.

Razones para no renovar

Hay una serie de razones por las cuales un asegurador puede elegir descontinuar su cobertura de seguro. Estos son algunos de ellos:

Ha incurrido en demasiados accidentes o pérdidas.
Tiene un historial de seguridad deficiente o no ha mantenido su propiedad.
Sus empleados tienen registros de manejo deficientes.
No cumplió con las recomendaciones de control de pérdidas de la aseguradora.
Su aseguradora ya no desea proporcionar ese tipo de cobertura.
Su negocio ha cambiado y se vuelve más riesgoso.
No ha brindado información esencial solicitada por la aseguradora.
Proporcionó información falsa en la aplicación.

Disposiciones de política

Prácticamente todas las pólizas de seguro de propiedad comercial, responsabilidad civil y auto comercial contienen algunas disposiciones con respecto a la no renovación. Estos pueden incluir:

Condiciones genéricas que están integradas en un formulario de política.
Disposiciones específicas del estado que se agregan a su política a través de un endoso.

Disposiciones genéricas

Muchos formularios de políticas contienen una disposición genérica sobre la no renovación de la política. Por ejemplo, la política de responsabilidad general estándar de ISO contiene una cláusula en la sección de Condiciones titulada Cuando no renovamos. Establece que si su aseguradora decide no renovar su póliza, se lo notificará 30 días antes de que caduque su póliza.

Algunos formularios de política no dicen nada sobre el tema de la renovación. En este caso, la renovación se abordará en un endoso adjunto a su política.

Leyes estatales

Prácticamente todos los estados tienen leyes que dictan qué medidas deben tomar los aseguradores si pretenden descontinuar su cobertura cuando expire su póliza. Las leyes que se aplican a las políticas personales (como auto personal y propietarios) pueden ser más restrictivas que las que se aplican a las políticas comerciales. En términos generales, una aseguradora es libre de no renovar su política comercial siempre que le proporcione la notificación adecuada. La ley estatal determina cuánto aviso debe proporcionar la aseguradora.

Se pueden aplicar diferentes reglas a las no renovaciones masivas. Es decir, si su aseguradora se está retirando del mercado porque ya no desea escribir un cierto tipo de cobertura, es posible que deba notificarlo a usted y al regulador de seguros con suficiente anticipación. Su aseguradora también puede estar obligada a buscarle una fuente de cobertura de reemplazo.

Los requisitos de no renovación varían de un estado a otro. Por ejemplo, algunos estados pueden requerir un aviso de 30 días, mientras que otros dictan 45 días o 60 días.

Aprobaciones específicas del estado

Las reglas que su aseguradora debe cumplir si rescinde su póliza, ya sea a mitad del período o al vencimiento, generalmente se explican en un endoso específico del estado adjunto a su póliza.

Si realiza negocios en más de un estado, debe adjuntarse un endoso por separado para cada uno de esos estados.

Las aprobaciones estatales reemplazan las disposiciones genéricas

Una vez que se adjunta un endoso estatal, reemplaza cualquier disposición genérica en su política. Por ejemplo, suponga que la sección Condiciones de su póliza de responsabilidad civil establece que la aseguradora puede no renovar su póliza si la aseguradora le proporciona al menos 30 días de anticipación. Sin embargo, la ley de su estado (y el endoso del estado adjunto a su póliza) requiere que la aseguradora le avise con 45 días de anticipación si se niega a renovar su póliza. El requisito de 45 días en el endoso reemplaza el requisito de aviso de 30 días en la política.

Requisitos de cancelación

Además de la no renovación, los endosos estatales abordan la cancelación de la póliza. Cualquier condición de cancelación genérica que esté contenida en su póliza será reemplazada por el endoso estatal.

Los estados generalmente imponen reglas más estrictas con respecto a la cancelación de su póliza que su no renovación. Por ejemplo, muchos estados prohíben a las aseguradoras terminar una póliza a mediano plazo si ha estado vigente durante un cierto período de tiempo, como 60 días. Estas reglas suelen tener excepciones. Por ejemplo, se le puede permitir a su aseguradora cancelar su póliza de responsabilidad civil si mintió en su solicitud, tergiversando su negocio como fabricante de ropa cuando realmente fabrica fuegos artificiales.

Aviso extendido de cancelación y no renovación

Algunas aseguradoras proporcionarán, como extensión de cobertura, una notificación previa de cancelación o no renovación que la requerida por la ley estatal. Por ejemplo, una aseguradora puede proporcionar un aviso de 90 días, 120 días o incluso 180 días. Esta cobertura puede brindarse por separado o en combinación con otras extensiones de cobertura.