Compra de puntos de descuento para reducir su tasa de interés

Los solicitantes de hipotecas pagan tarifas a los prestamistas por los puntos de descuento. Los prestamistas ofrecen puntos de descuento a los solicitantes como una forma de reducir su tasa de interés hipotecario. Si bien los puntos de compra a veces bajan las tasas de interés, muchas veces la compra le cuesta más de lo que ahorra.

¿Cuánto cuestan los puntos?

El costo de cada punto equivale al uno por ciento del monto del préstamo. Por ejemplo, para un préstamo de $ 100, 000, un punto de descuento equivale a $ 1, 000.

¿Cuánto tiene un punto de interés más bajo?

Cada punto de descuento pagado en un préstamo a 30 años típicamente reduce la tasa de interés en 0.25 por ciento a partir de 2016. Pagar por puntos disminuye su tasa de interés, porque el prestamista recibe el ingreso en una suma global al cierre en lugar de recaudando el interés a medida que realiza los pagos de su préstamo.

¿Debo comprar puntos?

Si los puntos de pago tienen sentido para usted depende de cuánto tiempo va a mantener el préstamo. Use una calculadora de hipotecas para ayudarlo a decidir.

1. Calcule el monto de su pago mensual a la tasa de interés que se le cobrará si no compra puntos.
2. Calcule el monto de su pago mensual a la tasa más baja si paga puntos.
3. Deducir el pago más bajo del pago más alto para encontrar el monto ahorrado cada mes.
4. Divida el monto cobrado por los puntos al cierre por el monto mensual ahorrado. El resultado es la cantidad de meses que debe mantener el préstamo hasta el punto de equilibrio en los puntos de pago.

Ejemplo de ruptura par

Préstamo de $ 100 000 - plazo de 30 años

• 7. 5% de interés, sin puntos = $ 699. 21 pago mensual
• Comprar 1 punto por $ 1, 000 = pago mensual $ 690. 68
• Ahorros mensuales = $ 8. 53
• $ 1000 / $ 8. 53 = 117 meses

Su punto de equilibrio es de 117 meses, o casi 10 años, para recuperar el costo de comprar el punto de descuento, considerando solo el simple cálculo de esos fondos al valor actual.

En última instancia, decida cuánto tiempo piensa vivir en el hogar. Si planea ser dueño de la casa por un corto período de tiempo, los puntos de descuento podrían no valer la pena.

Saldo de capital ligeramente inferior

Si observa los calendarios de amortización para comparar los dos préstamos, verá que el préstamo de menor interés tiene un saldo de capital ligeramente menor al final de 117 meses, $ 87, 024 frente a $ 87 , 259 para el préstamo de 7. 5 por ciento. Por lo tanto, es posible que desee considerar el monto del ahorro para decidir si comprar puntos.

¿Puede el vendedor pagar mis puntos de descuento?

Probablemente. Hable con su prestamista sobre lo que está permitido con su préstamo. El vendedor probablemente querrá un precio de venta más alto si paga una parte de sus tarifas, pero puede mudarse a la casa con menos efectivo al momento del cierre.

¿Los deducibles son deducibles de impuestos?

Sí, los puntos pagados por bienes inmuebles residenciales son deducibles de impuestos en el año en que se pagan.Los compradores pueden deducir el monto pagado incluso si el vendedor paga los puntos al momento del cierre.

¿Los puntos de descuento son iguales a los de una tarifa de originación?

Una tarifa de originación es una tarifa que se cobra por procesar su préstamo. Por lo general, cuesta lo mismo que un punto, pero es un tipo de tarifa diferente. Pregúntele a su prestamista si se le cobrará una tarifa de originación.