Video: Como pagar tu crédito hipotecario en la mitad de tiempo-Como funciona un crédito Hipotecario 2025
Los puntos de descuento son uno de los aspectos más confusos del proceso hipotecario para muchos prestatarios. Los puntos de descuento son tarifas específicamente usadas para reducir su tasa. En una declaración de liquidación, los puntos de descuento a veces se denominan "Tarifa de descuento" o "Descuento de tasa hipotecaria" y un punto de descuento conlleva un costo equivalente al uno por ciento del monto de su préstamo. Los puntos de descuento son diferentes a su "tarifa de originación", la tarifa que cobra el prestamista hipotecario para completar el préstamo.
Una mirada a los números
Para ilustrar los puntos como un porcentaje del concepto de monto de un préstamo, veamos algunos números. Cuando un agente de préstamos habla de un punto sobre un préstamo de $ 100 000, el agente de crédito habla del uno por ciento del préstamo, que equivale a $ 1 000.
Para un préstamo de $ 300 000, un punto equivale a $ 3 000 a ser pagado cuando cierra su préstamo.
Los prestamistas ofrecen diferentes tasas de interés en préstamos con diferentes puntos. Hay tres opciones principales que puede hacer sobre los puntos. Puede decidir que no desea pagar ni recibir puntos. Esto se llama préstamo de punto cero.
Puede pagar puntos al cierre para recibir una tasa de interés más baja. O puede elegir que le paguen puntos (también llamados créditos del prestamista) y usarlos para cubrir algunos de sus costos de cierre.
Situación hipotética
Vamos a ejecutar algunos números hipotéticos para los tipos analíticos (aka Ingeniero). El siguiente ejemplo muestra la compensación entre los puntos como parte de los costos de cierre y las tasas de interés.
En el ejemplo, usted pide prestado $ 180,000 y califica para un préstamo hipotecario de tasa fija a 30 años a una tasa de interés de 5. 0% con cero puntos que tendrá en cuenta la siguiente situación:
> Tasa de interés
|
4. 875% |
5. 0% |
5. 125% |
Puntos de descuento |
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+0. 375 |
0. 0 |
-0. 375 |
Su situación |
|
Conservará su hipoteca durante un tiempo prolongado y desea mantener el pago lo más bajo posible. |
Le gusta la tasa de interés y probablemente mantendrá la casa por menos de 5 años |
Desea mantener el efectivo lo más bajo posible y puede pagar un pago más alto |
El resultado |
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Ahora: usted paga $ 675 más al cierre | Durante la vida del préstamo: Pague $ 14 menos cada mes Sin ajustes en ninguna dirección, |
es más fácil entender qué es pagando y para comparar precios. Ahora: obtiene |
$ 675 en un crédito de prestamista Durante la vida del préstamo: Pague $ 14 más cada mes*** Las tarifas actualmente disponibles pueden ser diferentes a las que se muestran en este escenario de ejemplo |
Como puede ver claramente, el tiempo que planea ser propietario del hogar es una gran parte de la ecuación si el análisis de "punto de equilibrio" es importante para usted.
El análisis de punto de equilibrio es simple.Tome el costo de los puntos de descuento y divida eso por el ahorro / costo del pago mensual y sabrá cuántos meses le llevará al punto de equilibrio.
$ 675 en ahorros de costo / $ 14 por mes dará como resultado un punto de equilibrio de 48. 21 meses.
Si planea mantener su hipoteca por más de 4. 1 años, o 48. 21 meses, entonces el pago de los puntos de descuento comienza a tener sentido. Algo menos que eso y es posible que haya tomado la decisión financiera equivocada.
Usamos la terminología "podría haber tomado una decisión financiera equivocada" porque una hipoteca tiene beneficios y consecuencias impositivas que también deben tenerse en cuenta al calcular los números.
Tanto la tasa de interés como los puntos de descuento tienen beneficios de deducción de impuestos para la mayoría de los prestatarios. En gran medida, depende de la naturaleza de la ocupación de su nuevo hogar, la cantidad de propiedades que posee y la cantidad de interés que está deduciendo.
Lo mejor es considerar todos los detalles al tomar su decisión sobre si pagar puntos de descuento o no.
Su diligencia en la aplicación de su situación financiera personal a las opciones de su hipoteca puede ser una decisión que le afecte por 30 años.
Hazlo sabiamente.
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