Cómo funcionan los puntos en un préstamo: ¿Debería pagar puntos?

Un punto es una tarifa opcional que usted paga cuando obtiene un préstamo (generalmente un préstamo hipotecario). A veces llamado punto de descuento , esta tarifa le ayuda a obtener una tasa de interés más baja sobre su préstamo. Si se beneficiaría de una tasa de interés más baja, podría valer la pena realizar este pago por adelantado. Sin embargo, generalmente lleva tiempo (varios años al menos) recuperar los beneficios de los puntos de pago.

¿Cómo funcionan los puntos

Los puntos se calculan como un porcentaje del monto total de su préstamo, y un punto es el uno por ciento de su préstamo.

Su prestamista dice que obtendrá una tarifa más baja si paga un punto (aunque a veces pagará varios puntos). Debe decidir si el costo vale la pena.

Por ejemplo, suponga que obtiene un préstamo por $ 100, 000. Un punto es el uno por ciento del valor del préstamo o $ 1, 000. Para calcular ese monto, multiplique el 1% por $ 100, 000 (vea cómo convertir porcentajes) para cálculos). Para que los puntos tengan sentido, debe beneficiarse por más de $ 1, 000.

¿Por qué pagar puntos? Los puntos

lo ayudan a asegurar una tasa de interés más baja sobre su préstamo, y la tasa de interés es una parte importante de su préstamo por varias razones.

Costo total: cuando pide dinero prestado para comprar una casa, termina pagando más que el precio de compra y los costos de cierre; también paga intereses. El interés es el costo de usar el dinero de otra persona, y puede sumar montos extremadamente grandes cuando se trabaja con un préstamo hipotecario (o cualquier préstamo que tenga una gran cantidad en dólares y muchos años de endeudamiento).

Una tasa más baja significa que pagará menos intereses durante la vigencia de su préstamo.

Pago mensual: la tasa de interés es parte de su cálculo de pago mensual. En general, una tasa más baja significa un pago mensual más bajo, lo que mejora su situación de flujo de efectivo (y su presupuesto mensual). Los puntos son un gasto único, pero disfrutará de pagos mensuales más bajos durante muchos años.

Impuestos: usted podría obtener algunos beneficios fiscales si paga puntos (pero eso no debería ser lo único que mire). Dependiendo de su transacción, puede obtener esos beneficios en el año en que paga puntos o durante varios años. Consulte las reglas del IRS en el Tema 504 - Puntos hipotecarios para viviendas, y hable con su preparador de impuestos local antes de decidir algo.

Por supuesto, ninguno de los beneficios mencionados arriba es gratis: debe realizar un pago único cuando obtenga su hipoteca. Los puntos de pago pueden costar miles de dólares, y no siempre es fácil obtener ese dinero.

¿Deberías pagar puntos?

Si puede pagar los puntos, tendrá que averiguar si vale la pena . Aquí hay una regla general: cuanto más tiempo conserve el préstamo, más atractivos se volverán los puntos.

Debe considerar el valor económico general. Si usted es el tipo de persona a la que le gustan las hojas de cálculo, puede determinar la elección óptima mirando los valores futuros en comparación con los valores actuales. Sin embargo, la mayoría de las personas comienza con la siguiente ruta:

1. Averigüe cuántos puntos puede pagar
2. Averigüe cuánto reducirán esos puntos su pago mensual
3. Considere cuántos meses de pagos reducidos podría disfrutar
4. Evalúe cuánto ahorraría en intereses durante varios periodos de tiempo (cinco y diez años, por ejemplo)
5. Decida si avanzar

Algunos consejos para ayudarlo a evaluar incluyen:

• Calcular cómo su mensual cambios de pago con puntos
• Cree una tabla de amortización para ver cómo cambian los costos de intereses con el tiempo (también puede usar plantillas de hoja de cálculo gratuitas para ayudar)
• Use una calculadora de puntos en línea
• Solicite cálculos a su prestamista

Una hoja de cálculo o una tabla de amortización es realmente su mejor opción para tener una idea realista de cómo los puntos afectarán su préstamo porque la mayoría de la gente no mantiene un préstamo por 30 o 15 años completos; en la mayoría de los casos, refinanciará su préstamo o venderá su préstamo. casa antes de eso.