¿Firmó un préstamo para alguien? Lo que necesita saber

Cuando firma un préstamo, promete pagar el préstamo de otra persona si ese prestatario deja de realizar pagos por cualquier motivo. Este es un acto generoso, ya que puede ayudar a un amigo o familiar a obtener un préstamo que de otro modo no obtendrían. Pero es arriesgado garantizar un préstamo para otra persona: no coteje a menos que la situación sea correcta.

¿Qué significa Cosign?

Un cosignatario es alguien que ayuda a que un prestatario sea aprobado.

Algunos prestatarios no pueden obtener la aprobación por sí mismos: no tienen suficientes ingresos para cubrir los pagos del préstamo, o su puntaje de crédito puede ser demasiado bajo (ya sea por problemas en el pasado) , o simplemente falta de historial de préstamos).

Cuando hace una cosigna, acepta asumir el préstamo con el prestatario: se convierte en el 100% responsable de la deuda. Si el prestatario no puede (o no quiere) realizar pagos, el prestamista esperará que usted realice los pagos. Eso incluye todos los pagos mensuales que vencen hasta que la deuda se haya cancelado por completo, más cualquier cargo por mora o penalidad. Se espera que reciba los pagos a tiempo.

Para firmar, en realidad va a firmar el contrato de préstamo con el prestatario o aceptar los términos en línea.

Riesgos de alineación

Es genial ayudar a alguien a obtener un préstamo, pero es esencial comprender los riesgos antes de hacerlo. Hay una razón por la cual el prestamista quiere un cofirmante: el prestamista no está seguro de que el prestatario principal pueda pagar en su totalidad y a tiempo.

Si un prestamista profesional no confía en el prestatario, es mejor que tenga una buena razón para asumir estos riesgos.

Daño a su crédito: si el préstamo no se cancela según lo acordado, su crédito sufrirá junto con el crédito del prestatario principal. Los pagos atrasados ​​y faltantes aparecerán en sus informes de crédito, y sus puntajes de crédito disminuirán.

Esto hace que sea más difícil para usted obtener préstamos, y puede haber otras consecuencias (como mayores tasas de seguro).

¿Tienes dinero? Ha aceptado cubrir los pagos del préstamo, por lo que los prestamistas esperarán que presente los pagos requeridos, además de que pagará los recargos por mora además de esos pagos mensuales. No importa si el prestatario tiene más dinero que usted: el prestamista lo recaudará siempre que sea posible, y usted acuerda ponerse en la mezcla cuando haga una cosigna. Tampoco importa por qué el prestatario no está pagando: pueden perder un trabajo, fallecer, quedar discapacitados o simplemente desaparecer. Recibirá llamadas y cartas de los prestamistas (y eventualmente de los cobradores de deudas) e incluso puede tener juicios legales en su contra.

Juicios legales: si no realiza pagos, los prestamistas pueden iniciar acciones legales contra usted. Estos intentos de cobrar también aparecerán en sus informes de crédito y causarán más daños.Además, los prestamistas pueden embargar sus salarios y retirar activos de su cuenta bancaria si no realiza los pagos de manera voluntaria. Esto no es un riesgo para ser tomado a la ligera.

Capacidad reducida para pedir prestado: cuando firma un préstamo, otros prestamistas ven que usted ha aceptado garantizar el préstamo de alguien. Como resultado, asumen que usted será el que realiza los pagos.

Esto reduce la cantidad de sus ingresos mensuales que está disponible para realizar pagos en nuevos préstamos . A pesar de que está sin pedir prestado, e incluso si nunca tiene que hacer un solo pago de los préstamos que firma, es más difícil para usted calificar para los préstamos que necesita. Esto puede evitar que compre una casa o automóvil.

No es fácil de conseguir: una vez que se ha adjudicado, ha establecido una relación a largo plazo. Los prestamistas son reacios a dejarlo salir del préstamo. ¿Por qué lo harían si tienen dos (o más) personas para cobrar en lugar de solo una? En algunos casos, es posible que te deshagas del préstamo, pero esto no siempre funciona como esperarías.

Todo el riesgo, ninguno de los beneficios

Cuando hace una cosigna, se convierte en responsable de la deuda, eso es todo. No posee lo que se compra, y no tiene derecho a la propiedad solo porque ha firmado.

Si un prestatario deja de realizar pagos, podría (en la situación correcta) procedimientos legales complicados que puede seguir para recuperar algunos de lo que ha perdido, pero no se ilusione. y el tiempo y la energía que gastas desaparecerán para siempre. Si no está dispuesto a correr riesgos, evite arrinconar.

Cuando tiene sentido costar a otra persona (Quizás)

Es difícil afirmar que la firma conjunta nunca tiene sentido. Es arriesgado, pero solo necesita evaluar los riesgos y decidir qué hacer.

Puede permitirse el riesgo: si puede permitirse tomar el riesgo y solo quiere hacerlo, entonces podría tener sentido que se cancele. Este podría ser el caso si tiene suficiente flujo de efectivo adicional y activos sustanciales disponibles para pagar un préstamo si el prestatario no cumple con los requisitos. También querrá asegurarse de que es bueno para cualquier préstamo potencial que pueda haber en su futuro: necesita suficientes ingresos y activos para calificar. Recuerde que es posible que pueda afrontar el riesgo ahora, pero también debe ser capaz de absorber pérdidas en un momento desconocido en el futuro.

Estás en esto juntos: si realmente estás pidiendo prestado a alguien, podría tener más sentido que se convierta. Por ejemplo, es posible que esté comprando un automóvil que formará parte de su hogar, y su pareja necesita un poco de impulso para obtener la aprobación. Dicho esto, podría ser mejor ser copropietario del automóvil y solicitar el préstamo en forma conjunta.

Desea ayudar (y no hay otras opciones): en algunos casos, la gente solo quiere ayudar a otra persona, pase lo que pase. Nuevamente, está asumiendo riesgos sustanciales cuando firma un contrato, pero puede estar dispuesto a asumir esos riesgos. A veces las cosas funcionan bien, pero debes estar preparado para que las cosas vayan mal.

Alternativas a la alineación

Antes de firmar, evalúe las alternativas.Sea creativo y descubra qué logrará lo que todo el mundo necesita, mientras mantiene a todos a salvo. Algunas ideas para comenzar son las siguientes.

Ayuda con el pago inicial: en lugar de consolidar para que su prestatario pueda pagar el préstamo, en su lugar ayude con un pago inicial. Un pago inicial más grande podría resultar en menores pagos mensuales requeridos, lo que facilita que el prestatario califique con ingresos limitados. Obviamente, necesita tener efectivo sustancial a la mano, y necesita comunicarse acerca de cómo manejar el pago inicial (¿es un regalo o necesita establecer un contrato de préstamo privado?).

Préstamo: hablando de préstamos privados, puede prestar el dinero usted mismo si existe un alto riesgo de incumplimiento (asumiendo que puede permitirse perder el dinero). Asegúrese de comunicarse claramente sobre las expectativas y obtener el acuerdo por escrito. Un préstamo privado, donde usted son el banco, es otra gran manera de ayudar a alguien. Sin embargo, estos préstamos pueden hacer las cosas difíciles y arruinar las relaciones, y podría ser más difícil para el prestatario acumular crédito con estos préstamos.

Si usted es un Cosignone para Alguien

Si decide que la escritura conjunta tiene sentido para usted, gestione los riesgos para protegerse y proteger su relación. No se sorprenda si tiene que pagar: la Comisión Federal de Comercio (FTC, por sus siglas en inglés) informó una vez que hasta el 75% de los cofres se les pide que paguen por otra persona.

Comunicar: la comunicación es armonía. Manténgase en estrecho contacto con el prestatario principal y anime la comunicación desde el principio y con frecuencia.

Obtenga información: asegúrese de tener acceso a la información del préstamo y al historial de pagos. Solicite que el prestamista le informe acerca de los pagos atrasados; una carta es excelente, pero regístrese si es posible para recibir alertas por mensaje de texto o correo electrónico.

Manténgase actualizado: si descubre que se están perdiendo pagos, intente mantener el préstamo actualizado para evitar daños a su crédito (realizando los pagos usted mismo). Esto no es lo que quieres hacer, pero es lo que has acordado. Por supuesto, también querrá averiguar qué está pasando con el prestatario y volver a encarrilarlos.

Administre el riesgo: cuando el objetivo es simplemente ayudar a alguien a crear crédito, a administrar su riesgo manteniendo el préstamo a corto y a corto plazo. Si se trata de un préstamo que puede pagar fácilmente, tiene menos de qué preocuparse. Y un préstamo que vence dentro de un año más o menos significa que puede gastar menos tiempo y energía manteniendo un registro del préstamo.

Liberarse: algunos préstamos permiten que se libere un cosignatario después de que se cumplan ciertas condiciones (por ejemplo, si el prestatario realiza pagos a tiempo por una cierta cantidad de tiempo). Aproveche esta oportunidad tan pronto como sea posible. Incluso si espera que el prestatario continúe pagando, vale la pena cancelar el préstamo para que pueda liberar sus ingresos, y nunca se sabe qué sorpresas habrá en la vida.