APR - ¿Qué le dice acerca de un préstamo?

Cuando pide dinero prestado, verá el término APR, y es posible que no esté seguro de lo que significa. APR lo ayuda a comprender el costo de un préstamo, pero puede ser engañoso. A veces se incluyen tarifas, y a veces el préstamo con la tasa de porcentaje anual más baja no es su mejor opción.

Para utilizar APR, no necesita entender las matemáticas que lo respaldan, pero siempre puede profundizar y aprender a calcular APR si desea obtener más información.

¿Qué significa APR?

APR significa tasa de porcentaje anual. Le indica cuánto cuesta pedir prestado durante un año, incluidos los costos de intereses y las tarifas adicionales relacionadas con un préstamo. APR es el "precio" de un préstamo cotizado en términos de una tasa de interés. Las tasas de interés son útiles porque una tasa se puede usar con cualquier cantidad en dólares.

Una vez que sepa cuánto cuesta pedir prestado, puede comparar préstamos y tarjetas de crédito comparando la APR.

Ejemplo: Usted pide prestado $ 100 al 10 por ciento APR. En el transcurso de un año, pagará $ 10 en intereses porque $ 10 es 10 por ciento de $ 100. Para calcular, multiplica $ 100 por 0. 10 para llegar a $ 10 ($ 100 x. 10 = $ 10). Tenga en cuenta que el porcentaje se convierte en formato decimal para hacer el cálculo.

En realidad, probablemente pague más de $ 10. El ejemplo anterior supone que los intereses se calculan y cobran solo una vez al año y usted no paga ninguna tarifa, lo que puede no ser exacto. Por lo general, las tarjetas de crédito cobran pequeñas cantidades de intereses diariamente o mensualmente (y agregan esos cargos al saldo de su préstamo), lo que significa que pagará más debido a la capitalización.

Con los préstamos hipotecarios, generalmente paga los costos de cierre, que se suman al costo total de su préstamo.

APR es una tasa anualizada . En otras palabras, describe cuánto interés pagará si toma prestado por un año completo. Sin embargo, es posible que no obtenga un préstamo durante todo un año, o el monto que solicite puede cambiar a lo largo del año (a medida que realiza compras y pagos en su tarjeta de crédito, por ejemplo).

Para obtener cifras precisas, es posible que deba hacer un poco de matemática.

Sin embargo, generalmente puede suponer que una APR más baja es mejor que una APR más alta (con las hipotecas como una excepción importante).

Con las tarjetas de crédito , normalmente se reduce la tasa APR a una tasa diaria , porque se cargan intereses en su saldo todos los días y esos cargos se agregan a su saldo para que pueda pagar más interés al día siguiente.

Para calcular su tasa diaria, tome la APR y divídala entre 365. Si la APR es del 10 por ciento, la tasa diaria sería 0. 0274 por ciento (0. 10 dividido por 365 =. 000274). Tenga en cuenta que algunas tarjetas de crédito se dividen entre 360 ​​días en lugar de 365 días.

Obtenga más información sobre cómo calcular pagos y costos de tarjetas de crédito a mano.

¿Qué es 0% APR?

Si ha visto ofertas de "reclamo", puede preguntarse qué significa el cero por ciento APR. La APR de porcentaje cero sugiere que no se le cobrarán intereses sobre el dinero que pida prestado. La falta de cargos por intereses hace que (más o menos) pague lentamente, con su propio efectivo, y algunas veces las ofertas se anuncian como "iguales que el efectivo". "Pero todavía estás pidiendo prestado dinero, y las cosas siempre pueden tomar un mal giro". Pedir prestado gratis puede sonar muy bien, pero rara vez dura mucho; Las ofertas de porcentaje de porcentaje anual (APR) del cero por ciento están diseñadas para ayudarlo a llegar a la puerta de modo que los prestamistas eventualmente le cobren intereses.

Sin almuerzo gratis: Tenga en cuenta que las ofertas de porcentaje de porcentaje anual cero pueden ayudarlo a ahorrar dinero en intereses, pero aún puede pagar otras tarifas de para pedir prestado. Por ejemplo, su tarjeta de crédito puede cobrarle una tarifa de "transferencia de saldo" para que pague los saldos de otras tarjetas de crédito. La tarifa puede ser menor a la que pagaría en intereses con la tarjeta anterior, pero aún está pagando algo. Asimismo, puede pagar una tarifa anual al emisor de la tarjeta de crédito, y dicha tarifa no está incluida en la APR.

Es posible que el no pague absolutamente nada y aproveche al máximo una oferta de APR del cero por ciento, pero debe ser diligente para lograrlo. Es esencial pagar el 100% del saldo de su préstamo antes de que finalice el período promocional y realizar todos los pagos a tiempo; si no lo hace, puede pagar altos intereses sobre cualquier saldo restante.

El interés diferido no es lo mismo que el cero por ciento de interés. Estos programas a menudo se anuncian como préstamos "sin interés" y son especialmente populares en las vacaciones de invierno. Sin embargo, usted pagará intereses si no cancela el saldo completo antes de que finalice el período promocional. Con una verdadera oferta del cero por ciento, solo comenzará a pagar intereses sobre cualquier saldo restante una vez que finalice su período promocional. Con el interés diferido, pagará intereses retroactivamente sobre el monto original del préstamo como si no estuviera haciendo ningún pago. Las ofertas de interés diferido no pueden publicitarse como "0% de interés. "

¿Qué significa APR variable?

Si una APR es variable, entonces puede variar (o cambiar) con el tiempo. Con algunos préstamos, usted sabe exactamente cuánto va a pagar en intereses: sabe cuánto va a pedir prestado, cuánto tiempo tardará en devolverlo y qué tasa de interés se utiliza para los intereses. Los préstamos con una APR variable son diferentes. La tasa de interés podría ser más alta o más baja en el futuro de lo que es hoy (menor sería bueno, pero más alto es más probable).

Los préstamos con tasa de interés variable son riesgosos porque es posible que piense que puede obtener un préstamo dado la tasa actual, pero puede terminar pagando mucho más de lo que esperaba. Por otro lado, normalmente obtendrá una tasa de interés inicial más baja si está dispuesto a asumir los riesgos de utilizar una APR variable. En algunos casos, las APR variables son la única opción disponible: tómalo o déjalo.

¿Qué puede hacer que su tasa de interés aumente?Los APR variables generalmente aumentan cuando aumentan las tasas de interés en general. En otras palabras, aumentan en simpatía con las tasas de interés en las cuentas de ahorro y otros tipos de préstamos. Pero su tasa de interés también puede aumentar como parte de una "multa" (ya sea que tenga una tasa de porcentaje anual variable o no). Si no realiza los pagos o acelera un activador universal predeterminado, sus tarifas pueden aumentar drásticamente. Puede que no tenga que pagar tasas más altas en su saldo de préstamo existente, pero perderá la capacidad de pedir prestado a la tasa más baja en el futuro.

Múltiples tasas de porcentaje anual (APR)

Hablando de tasas más altas y tasas más bajas, es posible que pague una tasa de porcentaje anual (APR) diferente dependiendo de cómo lo solicite. ¿Cuáles son estas diferentes APR?

Piense en abrir una nueva tarjeta de crédito: puede transferir un saldo a esa tarjeta, hacer algunas compras y obtener adelantos en efectivo de un cajero automático. Dado que esos son tipos de transacciones diferentes, eso probablemente significa diferentes APR. Por lo general, obtendrá un APR bajo (promocional) para transferencias de saldos, un APR regular para compras y un APR más alto para adelantos en efectivo. Además, a medida que realice pagos, el emisor de su tarjeta de crédito podría aplicar los pagos a la categoría de APR más baja primero, para que puedan cobrar intereses a las tasas más altas durante el mayor tiempo posible.

No suponga que sabe cuál es su APR. Averigüe qué sucede si hace algo además de deslizar su tarjeta en la tienda.

APR para las comparaciones de hipoteca

Cuando se trata de préstamos hipotecarios, la APR es complicada. Se supone que es una forma práctica de comparar todos los de los costos de su préstamo: costos de interés, costos de cierre, seguro hipotecario y todas las demás tarifas que podría pagar para obtener un hogar. préstamo. Debido a que diferentes prestamistas cobran tarifas diferentes, APR idealmente le daría un número a tener en cuenta al comparar los préstamos. Sin embargo, la realidad es que los diferentes prestamistas incluyen (o excluyen) diferentes tarifas del cálculo de APR, por lo que no puede simplemente confiar en APR para decirle qué hipoteca es la mejor opción. Para obtener más información sobre cómo comparar las cotizaciones de APR, vea Errores de APR.

¿Qué afecta la APR?

Si paga una APR alta o una APR baja depende de varios factores:

Tipo de préstamo: algunos préstamos son más costosos que otros. Los préstamos hipotecarios y los préstamos para automóviles generalmente tienen tasas más bajas porque el hogar está disponible como garantía y las personas tienden a priorizar esos préstamos. Las tarjetas de crédito, por otro lado, son préstamos no garantizados por lo que debe pagar más como resultado del aumento del riesgo.

Crédito: su historial de préstamos es una parte importante de cualquier decisión de préstamo. Si puede mostrar un historial sólido de amortización de préstamos a tiempo (y, por lo tanto, tiene puntajes de crédito excelentes), obtendrá APR más bajas en casi todos los tipos de préstamos.

Ratios: una vez más, todo se trata del riesgo. Si los prestamistas piensan que pueden evitar perder dinero, ofrecerán APR más bajas. Para los préstamos para el hogar y el automóvil, es importante tener un bajo índice de préstamo a valor (LTV) y una buena relación deuda / ingreso. Las buenas proporciones muestran que no está mordiendo más de lo que puede masticar y que el prestamista puede vender garantías y marcharse en buena forma si es necesario.