5 Formas de utilizar una línea de crédito con garantía hipotecaria en Jubilación

Muchas personas se esfuerzan por pagar todas sus deudas antes de la jubilación. Este es un buen objetivo, pero existen algunos tipos de préstamos que pueden tener sentido incluso una vez que se jubile. Una línea de crédito con garantía hipotecaria a menudo denominada HELOC (pronunciado "he-lock"), es un tipo de deuda que puede considerar utilizar, incluso si está jubilado. Aquí hay cinco maneras en que se puede usar un préstamo con garantía hipotecaria para administrar su flujo de caja y retiros de cuenta.

1. Compras automáticas

Al planear la jubilación, muchas personas preparan un presupuesto básico y se olvidan de los gastos, como comprar automóviles, ya que tales cosas solo pueden ocurrir cada cinco o diez años. Si la mayor parte de su dinero se mantiene dentro de cuentas de jubilación como IRA y 401 (k) s, entonces cada vez que realice un retiro, ese monto se incluirá como ingreso imponible en su declaración de impuestos ese año calendario.

Si realiza un gran retiro en un año para financiar un gran gasto, puede empujarlo al siguiente nivel impositivo más alto. Por ejemplo, si sus retiros normales fueron gravados al 15%, podría ser que si saca más, se le aplicará un impuesto del 25%. En tales situaciones, una línea de crédito con garantía hipotecaria se puede usar para financiar una compra grande, de modo que pueda pagarla gradualmente sin tener que retirar una gran suma de dinero sujeta a impuestos en un año.

2. Reparaciones en el hogar

Al igual que con las compras de automóviles, muchas personas se olvidan del costo de las reparaciones del hogar cuando preparan su presupuesto de jubilación.

Este es uno de los elementos a los que me refiero como asesino de presupuesto de jubilación. Si pasa de 20 a 30 años en la jubilación, por supuesto, su hogar necesitará trabajo. Una línea de crédito con garantía hipotecaria puede proporcionar una alternativa a la venta de inversiones o a retirar grandes retiros de cuentas de jubilación. Al tomar prestado los fondos, puede pagarlos gradualmente en lugar de interrumpir su cartera.

3. Fuente de efectivo alternativa en el mercado a la baja

Administrar dinero para la jubilación es bastante diferente de administrar el dinero mientras está en la acumulación de años. Una vez que realice retiros regulares, un mercado a la baja puede tener un impacto más severo en usted. En términos técnicos, esto se conoce como "riesgo de secuencia". Si puede evitar o reducir los retiros en los años vencidos, puede aumentar la vida esperada de su cartera y su potencial de ingreso de por vida. Una línea de crédito con garantía hipotecaria se puede usar para este propósito. Úselo como una fuente alternativa de efectivo en años vencidos; luego pagas gradualmente a medida que tu cartera se recupera.

4. Helping the Kids

¿Tiene un hijo adulto que se muda, pasa por un período de desempleo o necesita ayuda? O tal vez necesiten fondos para comenzar un negocio o comprar una casa y le pagarán. Muchos padres prestan dinero a sus hijos adultos.Cualquiera que sea el motivo, si incurre en consecuencias fiscales al vender inversiones, puede considerar tomar prestado. Si ha establecido un HELOC, entonces, puede estar esperando que lo use en estas circunstancias.

5. Para financiar una nueva compra de vivienda

Mucha gente se retira, y dentro de cinco a diez años decidieron mudarse.

No planearon esto, simplemente sucede. A veces quieren estar más cerca de los nietos, otras veces es un clima diferente, nuevas actividades o una comunidad "mayor de 55" que desean. En la mayoría de estos casos, se compra una nueva casa antes de que se venda la antigua. Al pedir un préstamo en contra de su capital inmobiliario, a menudo puede financiar el pago inicial de la nueva casa. Una vez más, esta puede ser una solución mejor que liquidar las inversiones, ya que las inversiones en ventas conllevarán costos comerciales y consecuencias impositivas.

En general, creo que solicitar una línea de crédito durante la jubilación puede tener mucho sentido. Debe tener capital en su hogar para que esto funcione, pero mientras lo haga, no importa si su casa está pagada, o si todavía tiene una primera hipoteca. La clave para recordar es que necesita construir sus nuevos pagos de préstamos en su presupuesto de jubilación.

A menos que se mude pronto, querrá planificar el reembolso de lo que pidió prestado para poder usar la línea de crédito otra vez si lo necesita.