¿Quién necesita cobertura de responsabilidad por errores y omisiones?

El seguro de responsabilidad civil por errores y omisiones (o seguro E & O, para abreviar) cubre los reclamos que surgen de sus actos negligentes o la falta de proporcionar el nivel de asesoramiento o servicio que se esperaba. También se llama seguro de responsabilidad profesional.

La palabra profesional a menudo se asocia con abogados, banqueros, médicos y otros que requieren una educación extensa para realizar sus tareas. Sin embargo, no es necesario ser un médico o abogado para tener una exposición de responsabilidad profesional.

Prácticamente cualquier empresa que preste un servicio o brinde asesoramiento a terceros a cambio de una tarifa podría ser demandada por no cumplir con sus obligaciones profesionales. Aquí hay un ejemplo.

Ejemplo de escenario E & O

Peter es propietario y administrador de Peerless Programming, una pequeña empresa que brinda servicios de programación informática. Peerless desarrolla programas de software personalizados para satisfacer las necesidades de cada cliente. La compañía está asegurada por responsabilidad según la política de responsabilidad general ISO estándar. Peter no tiene cobertura de responsabilidad por errores y omisiones.

Peter se sorprende cuando recibe un aviso de una demanda contra su compañía. El demandante es Harry's Hardware, una pequeña cadena de ferreterías. Harry contrató la Programación sin igual para crear un sistema de seguimiento y gestión de inventario. Peerless completó el sistema y lo instaló en la cadena de hardware hace seis meses. Harry's ahora ha entablado una demanda alegando que el programa no se puede usar porque está lleno de errores.

La demanda también alega que Peerless no probó adecuadamente el programa y que su negligencia le costó a Harry miles de dólares en tiempo de trabajo perdido. Harry busca $ 100,000 en daños.

Es poco probable que la demanda de Harry esté cubierta por la política de responsabilidad general de Peerless Programming. Por un lado, la demanda no busca daños por lesiones corporales, daños a la propiedad ni lesiones personales y publicitarias.

Además, la lesión alegada (pérdida financiera) no fue causada por un hecho, ya que ese término se define en la política de responsabilidad estándar. Sin cobertura para la demanda en virtud de su política de responsabilidad general y sin cobertura de errores y omisiones, Peerless puede tener un gran gasto de bolsillo. Esto puede incluir el dinero que tiene que pagar como daños y perjuicios o un acuerdo, así como cualquier gasto legal en el que incurra.

Características comunes de la política de E & O

Si usted es un "profesional tradicional" como un médico o un abogado, puede obtener cobertura de errores y omisiones en un formulario de póliza específico de su profesión. Por ejemplo, un abogado probablemente estará asegurado bajo la política de responsabilidad profesional de un abogado. Si usted es un "profesional no tradicional" como un asesor o corredor de bienes raíces, su cobertura puede estar escrita en un formulario de póliza no específico llamado política de responsabilidad profesional miscelánea.

No existe una política estándar de E & O, por lo que los formularios de política pueden variar considerablemente de uno a otro. Sin embargo, las políticas de E & O tienen ciertas características en común.

Reclamadas

La mayoría de las políticas de errores y omisiones son hechas por reclamaciones. Esto significa que limitan la cobertura a los reclamos realizados durante el período de la póliza. Algunas políticas también limitan la cobertura a reclamos informados durante el período de la póliza.

Muchas políticas de E & O especifican una fecha retroactiva en las declaraciones. Esta debería ser la fecha de inicio de su primera política de E & O hecha por reclamos. Si se incluye una fecha retroactiva, su póliza cubrirá un reclamo solo si resulta de una acción, error u omisión que se cometió en esa fecha o posteriormente. La fecha retroactiva debe seguir siendo la misma cada vez que se renueve su póliza.

Acuerdo de seguro

La cobertura que brinda su póliza se resume en el acuerdo de seguro . Esta cláusula generalmente comienza con las palabras "pagaremos". El acuerdo de seguro es una declaración que describe lo que la aseguradora promete hacer a cambio de la prima. Un acuerdo típico de E & O asegura algo como esto:

"Pagaremos en en nombre de la pérdida asegurada que el asegurado se obliga legalmente a pagar por cualquier reclamo realizado durante el período de la póliza que surja de un hecho ilícito. "

Esto significa que la aseguradora pagará los daños o una indemnización que se le exige paga por un reclamo basado en un acto ilícito. Las palabras "pagar en nombre" significan que su aseguradora pagará estos costos por adelantado en lugar de reembolsarle.

El término acto incorrecto generalmente significa un acto negligente , error u omisión que supuestamente cometió mientras realizaba o no prestaba servicios profesionales. Los servicios profesionales se pueden definir en las "definiciones" de la política. Alternativamente, el tipo de servicios cubiertos se puede describir en las declaraciones. ejemplo le es "servicios de consultoría de software". La descripción de los servicios cubiertos es importante porque determina los tipos de actividades para las que está cubierto. Asegúrese de que la descripción refleje con precisión los servicios que brinda.

Defensa

Una de las coberturas más importantes incluidas en una política de E & O es la cobertura de defensa. La póliza debe indicar que la aseguradora lo defenderá contra reclamos cubiertos. Si la defensa no está cubierta, se verá obligado a pagar los gastos de defensa de su bolsillo. Dependiendo de los términos específicos de la política, los costos de defensa pueden o no reducir los límites de la política. El costo de defender los reclamos puede ser sustancial. Por lo tanto, busque una política que cubra la defensa fuera de los límites.

Exclusiones

Estas son algunas exclusiones que se encuentran comúnmente en las políticas de E & O.

• Daños punitivos
• Actos deshonestos, fraudulentos o delictivos cometidos por usted u otro asegurado
• Actos dolosos de los que tenía conocimiento antes de la fecha de inicio de la póliza
• Actos o reclamos incorrectos que informó bajo una política anterior
• Lesiones corporales o daños a la propiedad
• Disputas por honorarios
• Ganancias que ha obtenido ilegalmente
• Falta de mantenimiento del seguro

Esta no es una lista completa.Su política puede incluir exclusiones adicionales.

Límites y retención

La mayoría de las políticas de E & O contienen un límite que se aplica a cada reclamo. Este límite es lo máximo que la aseguradora pagará por los daños y las indemnizaciones que surjan de un solo reclamo. La política también puede contener un límite Agregado. Esto es lo máximo que la aseguradora pagará por todos los daños o liquidaciones que surjan de todos los reclamos combinados. Si los costos de defensa están sujetos a los límites, cada límite de Reclamación y Agregado también incluirá los costos de defensa.

Algunas políticas de E & O incluyen una retención. Una retención es un tipo de deducible. Es la cantidad que debe pagar de su bolsillo por cada reclamo antes de que se aplique su seguro.