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Entonces, ha establecido un programa de ahorro automático y finalmente está acumulando ese fondo de emergencia, pero ¿dónde debe guardar sus ahorros para que gane el mayor interés para usted? Afortunadamente, hay muchos vehículos de ahorro diferentes disponibles, pero no todos son apropiados para cada situación.
Cuentas de ahorros
Lo más probable es que ya haya establecido una cuenta de ahorros en su banco local o cooperativa de crédito, y puede vincularla directamente a su cuenta de cheques principal para facilitar la transferencia de dinero a ahorros.
Una cuenta de ahorros es el lugar más conveniente para ahorrar dinero, pero puede que no sea poner su dinero a trabajar.
Al usar una cuenta de ahorros, es importante observar la tasa de interés. Dependiendo de dónde realice operaciones bancarias y qué tipo de cuenta tiene, podría ganar desde menos del 1 por ciento hasta el 4 por ciento o más. El problema es que muchos bancos solo ofrecen altas tasas de interés para saldos significativos por encima de cierta cantidad. Si descubre que solo está ganando 0.65 por ciento, después de tener en cuenta la inflación, en realidad está perdiendo poder adquisitivo.
Lo mejor de las cuentas de ahorro es que son completamente líquidas. Esto significa que puede acceder a su dinero en muy poco tiempo. Es posible que pueda conectarse y transferir dinero de los ahorros a cuentas corrientes, retirar dinero de un cajero automático o acceder a su sucursal local.
Money Markets
Además de su cuenta de ahorros básica, puede encontrar otro vehículo de ahorro llamado mercado de dinero.
En realidad, existen dos tipos diferentes de cuentas del mercado monetario: cuentas bancarias del mercado monetario y fondos mutuos del mercado monetario.
Las cuentas del mercado monetario ofrecidas por su banco funcionan casi igual en lo que respecta al consumidor, pero dado que el dinero que se tiene en una cuenta del mercado monetario se invierte de manera un poco diferente, usualmente hay más restricciones en la cuenta.
Las restricciones típicas suelen ser requisitos de saldo más altos y un número limitado de retiros por mes o trimestre.
Los fondos mutuos del mercado monetario no son emitidos por un banco, sino que son ofrecidos por compañías de inversión. Debería tener una cuenta de corretaje existente o establecer una nueva cuenta con la compañía de fondos directamente para participar en un fondo mutuo del mercado monetario. Estos fondos invierten en varias inversiones a corto plazo colectivamente para producir una tasa de interés atractiva. A diferencia de una cuenta de mercado monetario en su banco, estos no están asegurados por la FDIC.
Aunque las cuentas del mercado monetario generalmente tienen tasas de interés más altas que una cuenta de ahorros, las restricciones en el número de retiros por mes o el requisito de abrir una cuenta separada hacen que estos fondos sean ligeramente menos líquidos.
Certificados de depósito
Un certificado de depósito, también conocido como CD, es otro lugar para ahorrar dinero que su banco ofrece habitualmente. Un CD es un depósito a plazo fijo, lo que significa que el dinero que deposite debe permanecer allí durante un período de tiempo específico antes de poder retirarlo.
Puede comprar un CD con una variedad de marcos de tiempo tan cortos como de un mes a más de muchos años o más. En la mayoría de los casos, cuanto más tiempo acepte dejar su dinero en depósito, más intereses le pagará el banco.
Dado que debe dejar su dinero en el CD por la cantidad de tiempo seleccionada, esto puede hacer que su dinero sea menos accesible que una cuenta de ahorros o de mercado monetario. Esto puede ser algo bueno ya que lo alienta a dejar el dinero solo, pero en una emergencia donde el dinero se necesita muy rápidamente, esto puede ser un obstáculo. Afortunadamente, puede acceder a su dinero antes de que el CD madure, pero el banco impondrá una multa que podría eliminar efectivamente el interés que ha ganado.
Bonos de Ahorro
Otra opción posible para sus ahorros es en bonos de ahorro. Los bonos de ahorro son emitidos por el gobierno de los EE. UU. Y están respaldados por su plena fe y crédito. Al igual que los CD, los bonos de ahorro tienen una fecha de vencimiento establecida en la que el bono alcanza el valor máximo. En la mayoría de los casos, esto es 20 o 30 años.
Los bonos de ahorro se acreditan como intereses cada mes y puede cobrar un bono de ahorro en cualquier momento, aunque hacerlo antes de su vencimiento puede dar como resultado que deje de tener interés.
Puede comprar bonos de ahorro en la mayoría de los bancos o en línea en Treasury Direct.
Al igual que los CD, puede tener problemas de liquidez con los bonos de ahorro ya que se compran por separado y solo puede recibirlos mediante el canje en un banco o por correo.
¿Qué es lo correcto para ti?
Cuando se trata de ahorro, no hay una respuesta correcta o incorrecta. En última instancia, depende de tus necesidades. Si está utilizando sus ahorros para protección contra sobregiros y desea tenerlos disponibles al instante en caso de que los necesite, una cuenta de ahorros podría ser la más adecuada. Si está ahorrando para una compra grande o algo predecible unos meses o años en el futuro, probablemente pueda encontrar mejores tarifas con un CD o posiblemente un fondo del mercado monetario.
Para muchas personas, todo se reduce a tener una combinación de varios vehículos de ahorro. Habrá parte de un fondo de emergencia en una cuenta de ahorros en el banco, posiblemente algo de efectivo en un fondo del mercado monetario en una cuenta de inversión, y algunos CD o bonos escondidos para ahorros a largo plazo. Cualquiera que sea el caso, quiere asegurarse de que su dinero esté trabajando tan duro como pueda.
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