Cómo paga intereses sobre préstamos "sin intereses"

Es bueno tener un descanso en las compras de alto valor, pero los cargos "sin interés" no siempre son tan buenos como parecen. Cada vez que utiliza una oferta de interés diferido, apuesta contra un sistema bien diseñado que a menudo le permite gastar más , no menos.

Cómo funciona el interés diferido

El interés diferido es cualquier programa que le permite pagar menos intereses de los que le cobran (al menos temporalmente).

En la mayoría de los casos, terminará con interés diferido cuando aproveche una oferta de tarjeta de crédito de una tienda o financiamiento en la tienda. Cuando vea el término "igual que el efectivo" o "sin interés durante 12 meses", tiene la oportunidad de evitar pagar intereses. Mientras pague el préstamo antes de que finalice el período promocional, no pagará intereses, pero es sorprendentemente difícil hacerlo.

Dónde se usan: los acuerdos de interés diferido son populares para artículos costosos como joyas, muebles, productos electrónicos y más. Especialmente en las fiestas, los minoristas invitan a los compradores a gastar más y pagar más tarde. Los minoristas en línea y las tarjetas de crédito también hacen estas ofertas.

El problema con las promociones sin intereses

Un período sin intereses es excelente cuando paga por completo su préstamo a tiempo. Pero si no lo hace, puede pagar fácilmente más de lo que habría pagado con un tipo de préstamo diferente, y los prestamistas usan varios trucos para ayudarlo a fracasar.

Cargos retroactivos: El gran "problema" con estas ofertas es que tendrá que pagar intereses retroactivos al primer día de su préstamo si no lo hace Pagar el préstamo por completo antes de la fecha límite. Dependiendo de la estructura de su préstamo y cuándo realiza los pagos, este cargo puede ser sustancial.

Aspectos técnicos: Es fácil perder la oferta sin intereses.

Si realiza un pago atrasado, la oferta quedará descartada y tendrá que pagar intereses. Si debe algo al final del período promocional, incluso menos de un dólar, igual tendrá que pagar ese interés retroactivo. Para aprovechar con éxito estas ofertas, realmente necesita estar en la pelota.

Las cosas cambian: La mayoría de las personas acepta estas ofertas esperando pagar la deuda a tiempo, y muchos lo logran. Pero la vida a veces trae sorpresas. Con demasiada frecuencia, eso significa dirigir los fondos hacia otra cosa (en lugar de su préstamo de interés diferido) y no obtener el préstamo pagado tan rápido como se esperaba. Un estudio de CFPB mostró que el 20% de todos los consumidores no cumplieron con el plazo (dentro de ese grupo, aproximadamente el 43% de los prestatarios de alto riesgo quedaron atrapados y pagaron intereses).

Altas tasas de interés: Estas ofertas suelen tener altas tasas de interés (muy por encima del 20%). Por supuesto, usted supone que pagará cero, por lo que la tasa no importa.Cuando algo sale mal, de repente te darás cuenta de lo caro que es ese préstamo.

Cargos sorpresivos: Una vez que reciba un pago de intereses diferidos por una suma global, experimentará una descarga eléctrica. Imagínese comprar joyas o muebles y pagar la deuda con diligencia, pero se queda corto.

Cuando finaliza el período promocional, puede ver que se agreguen otros $ 1, 000 o más a su cuenta (los cargos por intereses). Para empeorar las cosas, no solo tiene que pagar los $ 1, 000 adicionales: pagará intereses por ese interés hasta que la deuda desaparezca.

0% APR o interés diferido?

El endeudamiento siempre es riesgoso porque tendrá que pagar en algún momento en el futuro, y nunca podrá predecir sus ingresos futuros. Sin embargo, algunas formas de endeudamiento son más seguras que otras.

Una oferta de 0% APR no es lo mismo como interés diferido. En el pasado, los términos eran confusos, pero ahora la ley federal hace que las ofertas de interés diferido sean más fáciles de detectar. Con 0% APR, realmente puede pagar cero intereses por un período de tiempo, y el interés comenzará a acumularse una vez que finalice la promoción (en lugar de obtener una gran carga retroactiva).

Los cargos por intereses diferidos no pueden comercializarse como productos con "0% APR". En su lugar, verá términos como "efectivo", "sin interés hasta" o "0% de interés si se paga en su totalidad" en un tiempo específico. Además, los prestamistas deben mostrarle la fecha exacta en que finaliza el período promocional y deben mostrar el monto de intereses diferidos acumulados.

Tarjetas de crédito con interés diferido

Cuando compra muebles y los financia a través de una tienda, las cosas son bastante simples: tiene que pagar los muebles antes de que finalice el período promocional. Con las tarjetas de crédito, las cosas se vuelven más confusas porque puede aprovechar una oferta de "no interés" y continuar usando la tarjeta para otras compras.

Saldos múltiples: Las compañías de tarjetas de crédito mantienen sus saldos separados. Si toma prestado "sin intereses", esa deuda se separa de otros tipos de deuda (como compras regulares y adelantos en efectivo).

Dónde se envían los pagos: Cuando realiza pagos, las compañías de tarjetas de crédito deben aplicar pagos superiores a su mínimo a la deuda con la tasa de interés más alta, a menos que esté en los últimos dos meses de una promoción de interés diferido. Eso significa que sus pagos probablemente irán hacia otros saldos. Este es un caso donde la ley federal (la 2009 CARD Act) diseñada para proteger a los consumidores en realidad funciona en su contra. Puede solicitar que el emisor de su tarjeta aplique pagos adicionales a su saldo diferido, pero no siempre tendrá éxito.

Consejos para los prestatarios

Para evitar cargos sorpresivos por intereses, solicite un préstamo prudente y evite las ofertas de "no interés" si es probable que causen problemas.

Vea la fecha de finalización: usted sabe que hay un plazo para pagar la deuda, pero a veces ese plazo no tiene sentido. El período de pago podría ser más corto de lo que esperaba, y la fecha de finalización podría no coincidir con la fecha de vencimiento del pago mensual.Puede especular sobre si esto es intencionalmente confuso o no. De cualquier manera, los prestamistas ganan cuando no cumples con la fecha límite.

Pague extra, temprano y con frecuencia: Rara vez vale la pena esperar hasta el último minuto, especialmente cuando se trata de sus finanzas. Pague tanto como sea posible lo más rápido posible (a menos que tenga una tarjeta de crédito con múltiples tipos de deuda, entonces necesita reducir algunos números). El pago mínimo probablemente no pagará su deuda antes de que finalice su período promocional, así que pague extra.

Con tarjetas de crédito, tenga cuidado: Una vez más, los pagos van primero a su deuda con la tasa de interés más alta. Si usted ha limitado fondos y estás tratando para pagar un saldo en particular, pregunte a su emisor de la tarjeta, si eso es posible y cómo hacer que suceda (a continuación, compruebe que en realidad no suceda ) En caso de duda, puede esperar hasta los últimos dos meses de su período de promoción para realizar pagos adicionales, esos pagos deben destinarse a la cuenta de intereses diferidos.

Manténgalo simple: Si tiene una tarjeta de crédito con una oferta de interés diferido, evite usar la tarjeta para otras compras si va a causar confusión.

Finalice antes de tiempo: Obtenga la deuda pagada por completo al menos unas semanas antes del final de su período de promoción. Esto le brinda la oportunidad de averiguar si omitió algún detalle (como cargos inesperados que le impedirán cancelar completamente su cuenta).

Evite el interés diferido: Si va a pagar intereses diferidos, es mejor que use otro tipo de financiación. Ejecuta los números y elige lo mejor. Una tarjeta de crédito a bajo interés o un préstamo personal podría ser menos costoso. Mejor aún, pague en efectivo y puede realmente pagar cero intereses.