La Diferencia entre el Fondo de Emergencia y un Cojín

Recientemente recibí una gran pregunta de un lector que me gustaría compartir. El lector pregunta:

"Odio pagar tasas por sobregiros … (I) guardo dinero extra en mi cuenta bancaria para no tener que pagar estos. ¿Es esto un fondo de emergencia? "

Gran pregunta. El lector pregunta si el colchón de efectivo que guarda en su cuenta de cheques para protegerse de las sanciones por fondos insuficientes puede considerarse parte de su fondo de emergencia.

Respuesta corta: no. Este es el por qué.

¿Qué es un Fondo de emergencia?

Una de las principales reglas en finanzas personales es que debe mantener un fondo de emergencia.

La mayoría de los fondos de emergencia deberían poder cubrir de 3 a 6 meses de gastos de subsistencia. Si tiene un trabajo inestable en el que su cheque de sueldo depende en gran medida de las comisiones y bonificaciones, o si es contratista o trabajador independiente, o si trabaja en una industria cada vez más pequeña, es posible que desee aumentar su fondo para cubrir entre 6 y 9 meses. de los gastos de subsistencia

Este fondo debe usarse ÚNICAMENTE para pagar los gastos que lo sorprendan. Cosas como la pérdida de un trabajo, una factura considerable en el hospital o una gran factura de veterinario para un perro sano de un año.

En otras palabras, un fondo de emergencia sirve para cubrir gastos inesperados. Cualquier costo que usted pueda esperar, como facturas de reparación de automóviles (cada automóvil se descompondrá de vez en cuando), debe pagarse con un fondo específicamente destinado para ese fin.

¿Qué es un cojín?

Un colchón, por el contrario, es un saldo que mantiene en su cuenta de ahorros para protegerse contra multas por fondos insuficientes y cargos por sobregiro.

"¿Qué significa eso? "

Imaginemos que tiene exactamente $ 1, 000 en su cuenta de cheques.

El lunes, usted emite un cheque por $ 200, paga la factura de su tarjeta de crédito en línea por $ 400 y pasa su tarjeta de débito por una suma de $ 400.

Al final del día del lunes, tiene un valor de $ 1,000 en cargos pendientes que se deducirán de su cuenta corriente.

Digamos que el pago de la cuenta de la tarjeta de crédito de $ 400 y el pago de la tarjeta de débito de $ 400 se publican el martes. El miércoles, revisa su cuenta y ve que todavía tiene $ 200 allí.

Eres una persona ocupada con muchas cosas en mente; Olvidas que escribiste un cheque de $ 200 que aún está pendiente. Usted asume que los $ 200 en su cuenta de cheques son suyos, por lo que retira $ 40 de un cajero automático.

Más tarde ese mismo día, alguien intenta cobrar el cheque, pero ahora solo tiene un saldo de $ 160. En otras palabras, no tienes fondos suficientes. El cheque rebota y su banco le cobra una tarifa de sobregiro de $ 35.

¿Por qué necesitas un cojín de efectivo?

¿Cómo puedes evitar esto?Mantenga un colchón en su cuenta de cheques. Algunas personas mantienen un colchón tan pequeño como $ 100; otros se sienten seguros cuando tienen $ 1, 000 escondidos en su cuenta. Cuanto menos tiempo quieras gastar en el seguimiento de tus saldos, mayor será tu amortiguador.

Este amortiguador es el saldo de su cuenta de cheques de referencia. Una vez que su cuenta de cheques baje por debajo de ese colchón, mentalmente debe considerarse "sobregirado". "

No estás técnicamente descubierto a los ojos del banco; no rebotará ningún cheque ni recibirá ningún castigo por fondos insuficientes. Pero una vez que se sumerge debajo de su cojín, debe considerar mantener un equilibrio de "cero" en su propia mente.

Usando el mismo ejemplo anterior: imaginemos que su "cojín" es de $ 300. ¿Que podría haber pasado?

Cómo mantener un colchón de efectivo puede ayudar a sus finanzas

Primero - Si tenía $ 1,000 en su cuenta, nunca haría pagos por valor de $ 1,000 el lunes. Imagine mentalmente que su cuenta bancaria solo tiene $ 700, ya que los otros $ 300 son el colchón intocable. Es posible que se haya detenido de comprar algo con su tarjeta de débito ese día.

Segundo: Si hizo pagos por valor de $ 1,000 por error el lunes, notará su error al verificar su saldo y ver solo $ 200 en su cuenta.

Eso activaría una alarma en tu cabeza, ya que esa cantidad es menor que tu amortiguador. No retiraría más dinero de un cajero automático. En su lugar, lucharía por depositar dinero en su cuenta de cheques lo antes posible, reponiendo su colchón.

Conclusión: Un colchón es un pequeño saldo ($ 100 - $ 1, 000) que usted mantiene en su cuenta corriente para evitar sobregiros. Un fondo de emergencia es un gran saldo que usted mantiene en una cuenta de ahorros para sacarlo de una situación difícil como la pérdida de un trabajo. Estos son conceptos separados; tu cojín no es un fondo de emergencia.