¿Qué es un estado financiero personal?

Un estado financiero personal es un documento importante que puede necesitar como parte de los documentos para una propuesta de préstamo comercial. Este artículo explica qué es un estado financiero personal, por qué es útil como parte de su paquete de préstamo y cómo preparar un estado financiero personal.

¿Qué es un estado financiero personal?

Un estado financiero personal es un documento que muestra sus activos y pasivos personales y su valor neto personal.

La ecuación aquí es que Activos menos pasivos es igual a Patrimonio neto . Si está casado, el estado financiero personal puede ser una combinación de sus activos y los de su cónyuge.

Sus activos son propiedad de artículos como una casa, un automóvil o inversiones.

Sus pasivos son cantidades que le debe a otros. Por ejemplo, podría tener un préstamo en su casa o automóvil, o podría deber dinero en tarjetas de crédito.

Su valor neto es la diferencia entre sus activos y sus pasivos. Por ejemplo, si tiene una casa y un automóvil con un valor de $ 100, 000 y tiene un préstamo hipotecario y de automóvil por $ 75, 000, su patrimonio neto es de $ 25, 000. El valor neto para un individuo es similar al capital propio del propietario. un negocio.

Es decir, es la diferencia entre los activos y pasivos del negocio; el monto del negocio propiedad del propietario. En una empresa, este documento se denomina balance general.

Tenga en cuenta que los alquileres no se muestran en el estado financiero personal, porque no hay propiedad.

Alquilar una casa o alquilar un automóvil genera un gasto mensual, pero usted no posee estos artículos, por lo que no se incluyen en esta declaración.

¿Qué aspecto tiene una declaración financiera personal?

El formato del estado financiero personal es estándar. Muestra los activos a la izquierda y los pasivos a la derecha.

El valor neto también se muestra a la derecha, para equilibrar la ecuación.

¿Cuándo necesito un estado financiero personal?

Si presenta un plan de negocios o una solicitud de préstamo comercial a un prestamista, probablemente le pidan un estado financiero personal. En muchos casos, se le puede pedir que proporcione una garantía personal para una parte del préstamo, o puede tener que comprometer algunos de sus bienes personales para garantizar el préstamo. Algunas veces esto se llama préstamo colateral.

Se requerirá el estado financiero personal para que el prestamista pueda ver si tiene activos suficientes y qué tipo de activos tiene. Por ejemplo, si está prometiendo inversiones (como un IRA o 401k), el banco necesitará saber el monto de la inversión y dónde se guarda.

¿Cómo preparo un estado financiero personal?

Para empezar, comience a reunir información sobre activos y pasivos.El estado financiero personal muestra los activos y pasivos y el patrimonio neto en un punto específico en el tiempo, así que simplemente prepare el documento con la información más reciente que tenga. Su prestamista entiende que parte de esta información está cambiando a medida que realiza sus transacciones financieras personales (por ejemplo, hacer pagos). Y los valores de inversión también cambian con el tiempo.

Si no está seguro del valor de los activos, haga lo posible para obtener una cifra razonable. Si el prestamista quiere usar el activo para una garantía en su préstamo comercial, harán una tasación.

Como parte de su preparación para presentar su plan de negocios, debe ejecutar un informe de crédito completo sobre usted mismo, porque el prestamista sin duda hará esto. Esto significa obtener no solo el puntaje FICO, sino un informe que muestra detalles.

Algunos detalles sobre estos activos y pasivos: qué incluir y qué no incluir.

• Efectivo en una cuenta de cheques o de ahorros. El saldo más reciente está bien, ya que estas cifras siempre cambian.
• Cuenta de jubilación IRA, 401k u otra .
• Otras cuentas de corretaje , que muestran el saldo más reciente.
• Una copia de la última declaración de su hipoteca, con el saldo pendiente. Para una hipoteca, es posible que también necesite una evaluación reciente.
• Una copia de la última declaración de su préstamo de auto , préstamo de bote y otros préstamos.
• No incluya muebles y artículos para el hogar como propiedad personal. Estos artículos no tienen valor para un prestamista porque no se pueden vender para pagar el préstamo.
• Puede incluir artículos especiales de propiedad personal si tienen un valor significativo y puede verificar el valor con una evaluación. Por ejemplo, incluir antigüedades o joyas puede ser apropiado.
• Incluye deuda de tarjeta de crédito en pasivos. En realidad, incluya cualquier deuda que pueda aparecer en un informe de crédito.
• Incluya cualquier deuda que tenga conjuntamente con otra persona (lo que se denomina "pasivo contingente". Por ejemplo, si es cofirmante de un préstamo con alguien, asegúrese de incluirlo en el informe.
• Si debe dinero de una sentencia de reclamos menores u otro gravamen o juicio, incluya estos; son registros públicos. El prestamista puede verificar los registros judiciales para ver si tiene algún pasivo pendiente.
• Si tiene impuestos no pagados de años anteriores, esta cantidad debe incluirse. Estos impuestos incluyen impuestos federales y estatales sobre la renta y cualquier impuesto sobre la nómina de negocios, por el cual usted es personalmente responsable.
• El prestamista puede querer saber sus fuentes de ingresos (Consulte el formulario SBA a continuación). Es una buena idea anotar esta información y mostrar los ingresos a través de su cuenta corriente o cuenta de cheques comercial.

La Administración de Pequeñas Empresas (SBA) tiene un estado financiero personal de muestra que usted puede usar. Esta forma te ayudará a asegurarte de no perderte nada g

Cuando haya ingresado toda la información sobre activos y pasivos, lo último que debe hacer es calcular su patrimonio neto.Si tiene patrimonio neto negativo (debe más de lo que posee), que así sea. No intente cambiar el documento eliminando pasivos o sobreestimando activos. Solo deja que sea lo que es.

¿Qué es lo más importante para recordar acerca de un estado financiero personal?

Esta declaración es un documento general que enumera cosas que usted posee y cosas que debe, pero un prestamista también querrá una documentación de propiedad y responsabilidades. Por ejemplo, si tiene una hipoteca, el prestamista puede querer una tasación en el hogar y un estado de cuenta que muestre el saldo pendiente de la hipoteca.

Si cree que deberá preparar un estado financiero personal, asegúrese de tener también los registros de soporte listos para compartir con el prestamista. Esto hará que el proceso de préstamo sea más fácil y más rápido.

Finalmente, asegúrese de ser honesto, completo y preciso al preparar y presentar su estado financiero personal. Si observa el documento de estado financiero de la SBA, verá que "Hacer una declaración falsa a sabiendas en este formulario es una violación de la ley federal …" y declarar falsamente su situación financiera personal a un banco puede ser igual de perjudicial.