Conceptos básicos del seguro hipotecario privado

Existen varios tipos de seguro hipotecario, pero el tipo del que todos se quejan es el seguro hipotecario privado. Esto se debe a que los propietarios con seguro hipotecario privado tienen que pagar una prima considerable por una póliza de seguro, y ni siquiera los cubre. El seguro hipotecario privado ofrece cero protección para el prestatario.

Los prestatarios podrían pensar que el seguro hipotecario privado los hace especiales, pero no se ofrecen servicios privados con este tipo de seguro hipotecario.

No tienes una suite con balcón con vista al océano.

Un tipo menos conocido de seguro hipotecario es el tipo que paga su hipoteca en caso de que fallezca. Usted paga una pequeña prima por una pequeña posibilidad de morir. Probablemente pueda obtener una mejor protección a través de una póliza de seguro de vida. El tipo de seguro hipotecario que la mayoría de las personas tiene es del tipo que asegura al prestamista en caso de que el prestatario deje de pagar la hipoteca. Así es, el seguro hipotecario privado asegura a su prestamista.

¿Por qué paga un seguro hipotecario privado?

Muchos prestatarios contratan un seguro hipotecario privado (PMI) porque su prestamista lo requiere. El prestamista lo requiere porque el prestatario está anotando menos del 20% del precio de venta como anticipo. Mientras menos deponga un prestatario, mayor es el riesgo para el prestamista. Entonces, el prestamista quiere un seguro contra un incumplimiento.

No elige la compañía de seguros hipotecarios y no puede negociar las primas.

Suena casi antiamericano, ¿verdad? Pero esa es la forma en que funciona cuando obtiene una hipoteca que excede el 80% de préstamo a valor.

Si coloca un 5%, por ejemplo, en una casa de $ 200, 000 y deja de hacer los pagos de su hipoteca, el seguro hipotecario le pagaría a su prestamista $ 30, 000, que es el 15% que no colocó para proteger el prestamista a un 80% de LTV.

Esto sucedería después de una ejecución hipotecaria.

La FHA también cobra por el seguro hipotecario. No solo paga una prima inicial por el seguro hipotecario, sino que paga una prima mensual, junto con su capital, intereses, seguro por la cobertura de la propiedad e impuestos.

¿Cómo cancelas un seguro hipotecario privado?

Una vez que su capital se eleve por encima del 20%, ya sea mediante el pago de su hipoteca o la revalorización, es posible que sea elegible para dejar de pagar PMI. El primer paso es llamar a su prestamista y preguntar cómo puede cancelar su seguro hipotecario privado.

El prestamista querrá una prueba de que su posición de capital es segura y excede el 20%. Obtendrá esa prueba al exigirle que pague por una tasación independiente. Usted no obtiene una voz al elegir el tasador o el monto que le costará la tasación, pero probablemente le cueste entre $ 350 y $ 500.

Las reglas de la FHA son diferentes. Si tiene un préstamo de la FHA, tendrá que pagar su hipoteca al 78% de su precio de venta original. Incluso si la apreciación ha elevado su capital, no importará. Necesitará reducir su saldo principal original.

¿Cómo puede evitar pagar un seguro hipotecario privado?

Hay muchas formas de evitar el pago de un seguro hipotecario privado.

Es posible que no necesariamente califique para esto ni quiera hacer ninguna de ellas.

• Si es un veterano, puede solicitar un préstamo de VA, que no tiene un seguro hipotecario privado.
• Puede aplicar un 20% o más como anticipo. ¿Tal vez podrías tocar el Banco de mamá y papá?
• Puede pagar una tasa de interés más alta. A veces, la diferencia en su pago mensual repartida sobre el plazo de ocupación planificado es mucho menor que el pago del seguro hipotecario.
• Puede solicitar un préstamo combinado de 80/10/10. Esto consiste en un pago inicial del 10%, una primera hipoteca del 80% y una segunda hipoteca del 10%.
• Busque en una hipoteca HomePath ofrecida por Fannie Mae en casas seleccionadas del banco Fannie Mae.
• Averigüe si su banco otorga préstamos especiales a docentes o médicos, ya que a veces estos tipos de financiamiento no exigen un seguro hipotecario privado. Por supuesto, tendrá que ser un maestro o un profesional médico para calificar para este tipo de préstamos.

Tenga en cuenta que nunca hay una garantía de que su préstamo no contenga IM si su capital es menor al 20% porque los prestamistas pueden pagar el IM sin su consentimiento o conocimiento.

_{En el momento de escribir este artículo, Elizabeth Weintraub, BRE # 00697006, es Broker-Associate en Lyon Real Estate en Sacramento, California.}