¿Qué sucede con la deuda de su tarjeta de crédito después de su muerte?

La muerte es una de esas certezas desagradables en la vida. Con la deuda de la tarjeta de crédito, puede tener una ansiedad adicional sobre cómo se manejan las deudas: ¿su familia es responsable de pagar la deuda, o esos préstamos son perdonados automáticamente cuando alguien muere?

La respuesta más simple es que la deuda de la tarjeta de crédito es responsabilidad del prestatario, no de nadie, especialmente cuando se pide un préstamo individual. Pero las situaciones de la vida real son más complicadas.

Además, los prestamistas pueden causar confusión y pánico cuando le dicen a sus amigos y familiares que usen su propio dinero para pagar las deudas de otra persona.

Su patrimonio paga las deudas

Su patrimonio es todo lo que usted posee cuando muere, como dinero en cuentas bancarias, bienes raíces y otros activos. Después de la muerte, su patrimonio se liquidará, lo que significa que cualquier persona a la que usted le deba tiene derecho a que le paguen sus bienes, y luego los activos restantes se transferirán a sus herederos.

Los prestamistas tienen una cantidad limitada de tiempo para cobrar las deudas. Su representante personal (o albacea) debe notificar a los acreedores sobre su fallecimiento. Esto puede suceder a través de un anuncio publicado y a través de una comunicación enviada directamente a los prestamistas. Luego, las deudas se liquidan hasta que todas las deudas estén satisfechas o su patrimonio se quede sin dinero.

¿No hay suficientes activos? Si su patrimonio no tiene activos suficientes para cubrir todas sus deudas, los prestamistas no tienen suerte. Por ejemplo, si tiene una deuda de $ 10, 000 y su único activo es de $ 2, 000 en el banco, sus prestamistas cancelarán cualquier saldo impago y perderán.

La propiedad se puede vender: Su propiedad incluye cosas como su casa, vehículos, joyas y más. Cualquier activo que vaya a su patrimonio está disponible para satisfacer a sus acreedores. Antes de distribuir los activos a los herederos (ya sea siguiendo las instrucciones de un testamento o siguiendo la ley estatal), se supone que su representante personal se asegurará de que se hayan manejado todos los reclamos de los acreedores.

Si no hay suficiente efectivo disponible para pagar las facturas, el patrimonio puede necesitar vender algo para generar efectivo.

¿Es el juego justo de la casa? Es posible que un estado tenga que vender la casa para pagar las cuentas de la tarjeta de crédito y otras deudas. Sin embargo, la ley estatal determina qué acciones están disponibles para los acreedores. En muchos casos, los tribunales locales deciden si el patrimonio necesita vender una casa o si se pueden colocar gravámenes sobre la vivienda.

¿Pagan los herederos? El patrimonio paga la deuda antes de que la propiedad pase a los herederos. Esto puede ser confuso si alguien espera heredar un activo en particular: el activo aún no ha cambiado de manos, y es posible que nunca llegue al destinatario si es necesario venderlo. Desafortunadamente, para los herederos, parece que están cancelando la deuda, pero técnicamente la finca paga.

Propiedad no testamentaria

Solo las propiedades en la propiedad están disponibles para pagar la deuda. Los activos pueden, y con frecuencia lo hacen, pasar a los herederos sin pasar por una sucesión o ser parte de la herencia.

No disponible para acreedores: Cuando los activos se saltan la legalización, no se requiere que se utilicen para pagar deudas. Generalmente, los acreedores no pueden buscar activos que van directamente a los herederos, aunque hay algunas excepciones.

Beneficiario designado: Ciertos tipos de activos tienen un beneficiario designado o instrucciones específicas sobre cómo manejar los activos después de la muerte del titular de la cuenta.

Un beneficiario es una persona o entidad elegida por el propietario para recibir activos al momento de la muerte. Por ejemplo, las cuentas de jubilación (como una IRA o 401k) y las pólizas de seguro de vida ofrecen la opción de usar beneficiarios. Con una designación de beneficiario adecuada, los activos pueden pasar directamente al beneficiario sin pasar por la legalización. La designación del beneficiario anula cualquier instrucción en un testamento (el testamento no importa porque el testamento solo se aplica a los activos que forman parte del patrimonio, y las designaciones de los beneficiarios le permiten omitir el patrimonio por completo).

Arrendamiento conjunto: Una de las formas más comunes en que los activos evitan la sucesión es la tenencia conjunta con derechos de supervivencia. Por ejemplo, una pareja puede tener una cuenta como inquilinos conjuntos. Cuando uno de ellos muere, el propietario superviviente se convierte inmediatamente en el nuevo propietario del 100 por ciento.

Existen ventajas y desventajas para este enfoque, así que evalúe todas las opciones con un abogado; no lo haga solo para evitar pagar deudas.

Otras opciones: Existen otras formas de evitar que los activos pasen por sucesiones (incluidos fideicomisos y otros arreglos). Hable con un abogado local de planificación patrimonial para conocer sus opciones.

Propiedad de matrimonio y comunidad

En algunos casos, un cónyuge sobreviviente puede tener que pagar las deudas contraídas por un cónyuge fallecido, incluso si el cónyuge sobreviviente nunca firmó un contrato de préstamo o incluso sabía que existía la deuda. En los estados de propiedad comunitaria, las finanzas conyugales se fusionan, y esto a veces puede ser problemático. Los estados de propiedad comunitaria incluyen Arizona, California, Idaho, Louisiana, Nevada, Nuevo México, Texas, Washington y Wisconsin. Los residentes de Alaska también pueden elegir el tratamiento de propiedad comunitaria.

Consulte con un abogado local si tiene que pagar las facturas de un cónyuge fallecido. Incluso en estados de propiedad comunitaria, hay oportunidades para que se eliminen algunas deudas.

Cuentas compartidas

En algunos casos, familiares y amigos deben pagar las deudas de un prestatario que ha fallecido. Este es a menudo el caso cuando hay varios prestatarios en una cuenta.

Las cuentas conjuntas son cuentas abiertas por más de un prestatario. Esto es más común con las parejas casadas, pero puede suceder en cualquier sociedad (incluidas las asociaciones comerciales). En la mayoría de los casos, cada prestatario individual es 100 por ciento responsable de la deuda en una tarjeta de crédito. No importa si nunca usó la tarjeta o si comparte los gastos 50/50.

La alineación es un acto generoso porque es arriesgado. Un cosignatario solicita crédito con otra persona, y la buena calificación crediticia del cosignatario y los buenos ingresos ayudan a que el prestatario sea aprobado. Sin embargo, los cosignatarios en realidad no pueden pedir prestado; lo único que hacen es garantizar que el préstamo sea cancelado. Si firma un contrato y el prestatario muere, generalmente se requiere que pague la deuda. Puede haber algunas excepciones (por ejemplo, la muerte de un prestatario de un préstamo estudiantil podría desencadenar un despido u otras complicaciones), pero los cofirmantes siempre deben estar dispuestos y ser capaces de pagar un préstamo.

¿Usuarios autorizados? Generalmente, los titulares de tarjetas adicionales no están obligados a pagar la deuda de la tarjeta de crédito cuando fallece el prestatario principal. A estas personas simplemente se les permitió usar la tarjeta, pero no tienen un acuerdo formal con el emisor de la tarjeta de crédito. Como resultado, el emisor de la tarjeta de crédito generalmente no puede emprender acciones legales contra un usuario autorizado o dañar el crédito del usuario. Dicho esto, si usted es un usuario autorizado y desea hacerse cargo de la tarjeta (o número de tarjeta) después de que fallezca el prestatario principal, a menudo puede hacerlo. Deberá presentar una solicitud ante el emisor de la tarjeta y obtener la aprobación en función de sus propios puntajes de crédito e ingresos.

Estafar a los prestamistas es una excepción a todo lo anterior. Por ejemplo, si es obvio que la muerte es inminente y el fallecido no tendrá ningún activo para pagar las facturas, puede ser tentador ir de compras (o hacer retiros de efectivo) como un usuario autorizado. Si los tribunales deciden que esto no era ético, un usuario autorizado podría tener que pagar la deuda.

Cuando los cobradores de deudas llaman

Manejar deudas después de una muerte puede ser confuso. Además del estrés emocional y las tareas interminables que requieren atención, tienes que lidiar con un conjunto confuso de reglas de cobro de deudas.

Los recolectores a menudo pueden llamar a familiares y amigos de un prestatario fallecido, pero las reglas varían de estado a estado. Se supone que los prestamistas no deben engañar a nadie que no esté obligado a pagar una deuda. La ley solo permite que este tipo de contacto permita a los prestamistas ponerse en contacto con la persona que maneja el patrimonio del fallecido (el representante personal o el ejecutor).

No se enrede en esfuerzos de recolección. Solicite que todas las comunicaciones se envíen por escrito y evite proporcionar cualquier información personal (especialmente su número de seguridad social) a los cobradores de deudas. Si los coleccionistas van a su casa, puede pedirles que paren.

Los recolectores a veces engañan a sus seres queridos, lo que les hace pensar que deben pagar la deuda. La mayoría de los cobradores de deudas son honestos, pero ciertamente hay algunas manzanas podridas por ahí. Si no es responsable de una deuda, remita a los prestamistas y cobradores de deudas al representante personal que maneja el patrimonio. Con los coleccionistas persistentes, solicite, por escrito, que dejen de comunicarse con usted.

Si los activos le pasan a usted , esos activos probablemente no sean un juego justo para los coleccionistas. Suponiendo que el representante personal y las instituciones financieras manejaron las cosas correctamente, sus activos heredados deberían estar fuera del alcance de los acreedores.Sin embargo, consulte con un abogado cuando tenga dudas.

Obtenga ayuda legal si alguien le pide que pague la deuda de la tarjeta de crédito de alguien que ha muerto. Los coleccionistas a menudo están confundidos y ansiosos por simplemente coleccionar. A veces incluso son deshonestos. No supongas que eres responsable solo porque alguien dice que lo eres.

Consejos para prestatarios

Si tiene deudas de tarjetas de crédito, es aconsejable planear con anticipación; puede facilitar las cosas a todos en el momento de su muerte.

La planificación del patrimonio es el proceso de planificación de la muerte, y es una buena idea para todos (ricos o pobres). Durante ese proceso, cubrirá temas importantes como su testamento, directivas médicas, deseos finales y más. También es posible obtener fondos más complejos y usar fideicomisos para administrar los activos después de que fallezca.

El seguro de vida puede ayudar a a pagar la deuda cuando muera. Especialmente si alguien más será responsable de su deuda, el seguro de vida protege a sus seres queridos. Se puede utilizar para cualquier fin, incluido el pago de deudas de tarjetas de crédito o préstamos hipotecarios (incluidos los préstamos con garantía hipotecaria).

Simplifique sus finanzas antes de morir: las cosas serán mucho más fáciles para su ejecutor. Si tiene abiertas muchas cuentas no utilizadas, considere cerrarlas (pero tenga cuidado con las consecuencias para su crédito). Los préstamos dispersos se pueden consolidar en un solo lugar, e incluso puede ahorrar dinero en intereses.

Mire a sus beneficiarios y titulares de cuentas conjuntas. Cuando los activos pasan a un beneficiario designado, pueden eludir la legalización y no están disponibles para los acreedores. Lo mismo puede ser cierto para una cuenta conjunta con derechos de supervivencia. Sin embargo, si no tiene beneficiarios vivos, los activos pueden terminar yendo a su patrimonio (consulte con su custodio de cuenta de jubilación y compañía de seguros de vida para averiguar cuáles son sus reglas, esto varía de una compañía a otra). Una vez que los activos están en su patrimonio, es posible que tengan que pagar una deuda. Revise las designaciones de sus beneficiarios periódicamente para asegurarse de que todavía tengan sentido.

Consejos para los ejecutores

Si usted es el ejecutor de un patrimonio (o el representante personal o el administrador, según la situación), es importante manejar las deudas de un deudor fallecido correctamente.

Obtenga certificados de defunción adicionales. Deberá notificar a numerosas organizaciones. Los requisitos para una "copia" del certificado de defunción variarán, pero es mejor tener documentos oficiales de su Departamento local de estadísticas vitales: obtenga más de lo que cree que necesitará.

Notificar a los acreedores que el prestatario falleció. Verifique con un abogado local para asegurarse de que ha proporcionado un aviso suficiente (es posible que no tenga conocimiento de todos los acreedores, por lo que necesitará una forma de enviar la información a prestamistas desconocidos). Notificar a los acreedores también evita que alguien acumule deudas a nombre de la persona fallecida.

Notifique a la Administración del Seguro Social de la muerte también. Esto puede ayudar a prevenir el robo de identidad y otras complicaciones, y puede ser útil para los acreedores.

Obtenga un informe de crédito para la persona fallecida. Use esto para identificar prestamistas que pueden necesitar ser notificados de la muerte del prestatario. Incluso si el prestatario tiene un saldo cero, notifique a todos los prestamistas potenciales: no desea que exista una tarjeta de crédito (o número de tarjeta de crédito) disponible para los ladrones.

Trabaja con un abogado si tienes dudas. El precio que paga puede ayudarlo a evitar errores costosos y lentos.

Obtenga una vista general de todas las deudas del difunto. Si el patrimonio no tiene suficiente dinero para pagar a cada acreedor con un reclamo, tendrá que priorizar las deudas, usando la ley estatal como guía para ordenar la lista. Espere hasta que sepa todas las reclamaciones antes de comenzar a realizar pagos. La deuda de la tarjeta de crédito generalmente es relativamente baja en la lista (mientras que los impuestos, los gastos finales y la pensión alimenticia tienen una mayor prioridad).

No distribuya activos a los herederos hasta que esté 100 por ciento seguro de que las reclamaciones válidas de los acreedores han sido pagadas. Nadie quiere que los herederos esperen, pero es esencial que todos los detalles sean correctos. Como ejecutor, usted no es responsable de pagar la deuda del fallecido con sus propios fondos, pero puede ser considerado personalmente responsable si comete un error y no paga un reclamo válido.

Diferentes tipos de deudas

El tipo de deuda que tiene es importante. Nuevamente, hay una prioridad a la cual se cancelan las deudas (y cómo), y la deuda de la tarjeta de crédito es relativamente baja en la lista.

Préstamos personales: La deuda de la tarjeta de crédito es una forma de préstamo personal, y la mayoría de los otros préstamos personales se manejan de manera similar. No se requiere ninguna garantía para garantizar el préstamo, por lo que los prestamistas tienen que esperar que el patrimonio tenga suficientes activos para pagar la deuda.

Préstamos para estudiantes: La deuda estudiantil tampoco está garantizada en la mayoría de los casos. Sin embargo, estos préstamos a veces se dan de baja (o se perdonan) a la muerte del prestatario. Especialmente con los préstamos estudiantiles federales, que son más favorables al consumidor que los préstamos privados, hay muchas posibilidades de que la deuda se elimine. Los prestamistas privados pueden establecer sus propias políticas.

Préstamos para vivienda: Cuando compra una casa con dinero prestado, ese préstamo generalmente se asegura con un gravamen contra la propiedad. Esa deuda debe ser pagada, o el prestamista puede tomar la propiedad a través de una ejecución hipotecaria, venderla y tomar lo que se les debe. Las segundas hipotecas y los préstamos con garantía hipotecaria lo dejan en una posición similar. La ley federal facilita que ciertos miembros de la familia y herederos asuman los préstamos hipotecarios y mantengan la casa familiar, por lo que no espere que el prestamista lo ejecute de inmediato.

Préstamos para automóviles: Los préstamos para automóviles también son préstamos garantizados cuando el vehículo es colateral. Si los pagos se detienen, el prestamista puede recuperar el auto. Sin embargo, la mayoría de los prestamistas simplemente quieren que se les pague, y no recuperarán la posesión si alguien se hace cargo de los pagos.

En caso de duda

Obtenga ayuda si no está seguro de cómo manejar una situación: no hay nada de malo en hacerlo. El fallecido lo eligió en función de su criterio, y puede decidir que se requiere asistencia profesional (y los herederos solo tendrán que lidiar con eso).Establecer un patrimonio después de la muerte es un proceso complejo. El costo emocional de perder a un ser querido solo lo hace más difícil. La ayuda profesional de los abogados y contadores locales puede guiarlo a través del proceso y asegurarse de que las cosas no empeoren.