Video: ¿Qué es la gestación subrogada? 2025
Subrogación es un concepto legal que es particularmente relevante para la industria de seguros. Se basa en la idea de que si la Parte A hiere accidentalmente a la Parte B y la Parte C compensa a B por su lesión, C puede recuperar el monto de su pago a B al demandar a A.
El derecho de subrogación puede derivarse de la ley o un contrato. Muchas pólizas de seguro contienen una cláusula de subrogación, que se aplica cuando la aseguradora ha pagado una pérdida a (o en nombre de) un asegurado.
La cláusula le otorga a la aseguradora el derecho a recuperar el monto de su pago de la pérdida de la parte que causó la pérdida. Las aseguradoras probablemente tendrían este derecho incluso si no se establecía en la política. La mayoría de los estados han promulgado leyes de subrogación que permiten a la aseguradora buscar la recuperación una vez que ha compensado por completo al asegurado por la pérdida.
Cláusulas típicas de subrogación
La mayoría de las políticas comerciales de compensación de automóviles, responsabilidad civil, y propiedad contienen una cláusula que aborda la subrogación. Esta cláusula generalmente se ubica en las condiciones de la póliza. A menudo se titula Transferencia de derechos de recuperación contra terceros a nosotros. Las cláusulas de subrogación pueden variar un poco de un tipo de política a otra. Sin embargo, todos tienen la misma intención general, es decir, permitirle a la aseguradora buscar la recuperación de la parte negligente.
Política de propiedad comercial
Muchas políticas de propiedad comercial contienen una cláusula de subrogación como la que se encuentra en la política de propiedad ISO.
Establece que si la aseguradora realiza un pago a alguien que tiene derecho a recuperar los daños de otra persona, esos derechos se transfieren a la aseguradora (en la medida de su pago). El siguiente ejemplo demuestra cómo se aplica esta cláusula.
Jennifer es propietaria de un pequeño edificio comercial que usa para operar un negocio de aseo de mascotas.
Jennifer ha asegurado el edificio bajo una política de propiedad comercial. Un día, Jennifer está ocupada con un cliente peludo cuando oye un fuerte boom. Un momento después, una pared de su edificio estalla en llamas. El departamento de bomberos pronto llega para extinguir el fuego.
El edificio de Jennifer sufrió daños de fuego significativos. El incendio fue iniciado accidentalmente por Bill, el dueño del edificio de al lado. Bill estaba usando una antorcha de soldadura para reparar una tubería cuando accidentalmente encendió una lata de gasolina. La aseguradora de la propiedad de Jennifer paga por el daño a su edificio. Luego se subroga en contra de Bill. Es decir, presenta una demanda contra Bill en busca de recuperación por el monto que le pagó a Jennifer. Debido a que la aseguradora ha indemnizado (reembolsado) a Jennifer por la pérdida, asume su derecho a demandar a Bill, quien causó el incendio. La aseguradora tiene derecho a perseguir a Bill solo por el monto que le pagó a Jennifer.
Política de responsabilidad
La mayoría de las políticas de responsabilidad empresarial contienen la misma cláusula de subrogación que aparece en la política de responsabilidad general estándar de ISO.La cláusula establece que si el asegurado tiene derecho a recuperar todo o parte de cualquier pago que la aseguradora haya realizado de conformidad con la póliza, esos derechos se transfieren a la aseguradora.
Por ejemplo, Sallie es propietaria de una tienda de ropa minorista llamada Rags to Riches. Un día, un cliente de la tienda se tropieza y cae sobre una baldosa suelta, rompiéndose la pierna. El cliente demanda a Rags to Riches por lesiones corporales. La aseguradora de responsabilidad de Sallie paga el reclamo. Mientras investigaba el incidente, la aseguradora determina que el piso de baldosas en la tienda de Sallie se instaló incorrectamente. La instalación defectuosa causó que la loseta del piso se aflojara, desencadenando la caída del cliente. La aseguradora demanda al contratista que instaló el piso de Sallie por el monto que le pagó al cliente lesionado. Debido a que la aseguradora ha pagado el reclamo contra los negocios de Sallie, asume sus derechos de demandar al contratista negligente.
Auto Policy
Al igual que las políticas de propiedad y responsabilidad, una política de auto comercial contiene una cláusula de "transferencia de derechos".
Establece que si cualquier persona u organización (o para quien) el asegurador realiza el pago conforme a la póliza tiene derechos para recuperar los daños de otro, esos derechos se transfieren a la aseguradora. En otras palabras, si la aseguradora paga una reclamación por responsabilidad civil o daño físico, y otra persona que no sea el asegurado es responsable por la lesión o el daño, la aseguradora puede demandar a esa parte para recuperar el monto de su pago.
Compensación para trabajadores
La política de compensación para trabajadores NCCI estándar contiene dos cláusulas de subrogación separadas. El primero aparece en la Parte uno, Compensación para trabajadores. Se titula Recuperación de los demás. Esta cláusula otorga a la aseguradora sus derechos, así como los derechos de su empleado lesionado, para recuperar los pagos que ha realizado de cualquier persona responsable por una lesión de un trabajador.
Por ejemplo, supongamos que su empresa ha comprado una póliza de compensación laboral. Uno de sus empleados se lesiona en un accidente automovilístico, y su aseguradora paga al empleado los beneficios prescritos por la ley estatal. Si alguien que no sea el empleado causó el accidente, la aseguradora puede demandar a esa parte para recuperar el costo de los beneficios que le pagó a su empleado. Alternativamente, el trabajador puede demandar a la parte negligente y cobrar un premio.
La mayoría de los estados prohíben a los trabajadores "hacer doble inmersión" (recibir recuperación duplicada por la misma lesión). En consecuencia, a un trabajador que cobra daños de la parte negligente generalmente se le exige que reembolse a la aseguradora por el costo de los beneficios de compensación al trabajador que recibió de la aseguradora. Una vez que la aseguradora ha sido reembolsada, el trabajador generalmente puede retener los daños restantes.
También aparece una cláusula de subrogación en la Parte Dos de la política, Cobertura de responsabilidad del empleador. Brinda a la aseguradora el derecho a solicitar la recuperación de cualquier persona responsable de una lesión por la cual la aseguradora haya pagado daños y perjuicios según la política.
Debe conservar los derechos de la aseguradora
Una vez que una aseguradora ha pagado una reclamación, tiene derecho a los derechos que tenga contra la parte negligente que causó la lesión o el daño.Si ha renunciado a sus derechos, entonces no tiene ninguno para transferir a la aseguradora. Por esta razón, prácticamente todas las cláusulas de subrogación incluyen un lenguaje que le exige que proteja el derecho de la aseguradora de demandar a la parte negligente. La mayoría de las cláusulas le prohíben renunciar (renunciar) a su derecho a demandar a la parte responsable después de que se haya producido una pérdida .
Por ejemplo, suponga que conduce un vehículo cubierto por su póliza de automóvil comercial cuando otro conductor lo choca por detrás. Usted violará la cláusula de subrogación si le promete al otro conductor que no va a presentar una demanda en su contra por el daño que causó.
La mayoría de las cláusulas de subrogación le permiten renunciar a sus derechos de subrogación contra otra parte antes de que se haya producido una pérdida . Esto significa que puede firmar un contrato en el que prometa no demandar a alguien, incluso si él o ella es responsable de una pérdida. Las exenciones de subrogación se encuentran en muchos tipos de contratos comerciales.
Tenga en cuenta que si bien las pólizas comerciales generalmente le permiten renunciar a sus derechos de subrogación antes de que ocurra una pérdida, el permiso para hacerlo puede no ser obvio. Muchas políticas de responsabilidad prohíben las exenciones posteriores a la pérdida, pero no hacen referencia a las exenciones realizadas antes de una pérdida. El consenso general es que las exenciones anteriores a la pérdida están permitidas si no están específicamente prohibidas.
Excepción a la regla de exención posterior a la pérdida
Existe una excepción a la regla de exención posterior a la pérdida. La política de propiedad comercial estándar le permite renunciar a sus derechos después de una pérdida si la renuncia se hace a favor de uno de los siguientes:
- Otro asegurado bajo la póliza
- Un inquilino suyo
- Una compañía que posee o controla su empresa
- Una compañía que posee o controla
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