Préstamos iRA: ¿cuáles son las opciones?

Cuando necesite dinero, podría considerar sus cuentas de jubilación como una fuente de efectivo, posiblemente en la forma de un préstamo IRA. Desafortunadamente, no es posible tomar prestado de su IRA (y tal vez eso sea algo bueno), pero usted puede hacer algunas cosas que son similares si realmente necesita efectivo.

Antes de hacer nada, deténgase y reconsidere sumergirse en sus ahorros para la jubilación. Siempre es tentador aprovechar esos fondos, pero luego se lo agradecerá si puede dejar el dinero en paz y buscar fondos en otro lado.

Las cosas no van a ser más fáciles cuando seas mayor y hayas dejado de ganar un ingreso.

¿Se permite un préstamo IRA?

No. Las reglas del Servicio de Rentas Internas (IRS) dictan lo que puede hacer con las IRA, y esas reglas solo permiten 'distribuciones' desde las cuentas IRA. Una distribución ocurre cuando retira dinero de una cuenta de jubilación (sin ponerlo directamente en otra cuenta de jubilación), y generalmente es irrevocable.

Dicho esto, las leyes fiscales son complejas y cambian constantemente, por lo que debe verificar sus opciones con un profesional fiscal local. Para comenzar su investigación en línea, revise la Publicación 590 del IRS, y asegúrese de leer la guía del IRS sobre préstamos de cuentas de jubilación aquí.

Puede encontrar esto sorprendente. Muchos ahorradores creen que pueden tomar préstamos de IRA. En parte, la confusión puede provenir del hecho de que puede tomar prestado de otros tipos de cuentas de jubilación. Por ejemplo, algunos planes 401k permiten préstamos, pero los IRA simplemente no lo hacen, y (generalmente) no se pueden pignorar como garantía cuando solicita un préstamo.

3 Alternativas a los préstamos contra su IRA

Si no puede pedir prestado de su cuenta IRA, ¿qué puede hacer? Una vez más, es mejor usar activos que no estén destinados a la jubilación si es posible. Pero si necesita los fondos, puede evaluar las siguientes opciones:

reinversión de 60 días: es posible que pueda usar sus activos de IRA durante un corto período de tiempo mediante una transferencia de 60 días .

Debe seguir algunas reglas estrictas del IRS, pero esta técnica puede actuar como un préstamo IRA a corto plazo. Tenga en cuenta que el IRS ha hecho que esta estrategia sea más difícil en los últimos años, así que revise las reglas si es algo que ha hecho en el pasado.

Otros planes de jubilación: también es posible que pueda solicitar préstamos contra saldos en planes de jubilación de la compañía, como los planes 401k. Su plan debe permitir préstamos (no todos lo hacen), y está asumiendo algunos riesgos, incluido el impago del préstamo que genera impuestos y multas. Incluso podría ser posible transferir fondos de una IRA a su 401k, aumentando la cantidad de dinero que puede pedir prestado. Trabaje con su departamento de recursos humanos, planificador financiero y asesor fiscal para comprender esta técnica.

Busca en otra parte: una buena opción es intentar pedir prestado en otro lado.Un préstamo sin garantía (donde sus ahorros de jubilación no son colaterales) puede ser el truco. Los servicios de préstamos de igual a igual, los miembros de la familia y los bancos o uniones de crédito también son buenas opciones.

• Conozca más: Cómo funcionan los préstamos entre pares
• Investigue antes de preguntar: Préstamo familiar: ¿buena idea?

Invertir en un negocio

Si desea utilizar activos en su IRA para invertir en un negocio, es posible que pueda realizarlo, pero no es fácil. Técnicamente, no tomará prestado de el IRA.

En cambio, configurará una entidad, la financiará con los ahorros en su IRA y usará esa entidad para comprar un interés en el negocio. El proceso es extremadamente complicado y definitivamente debe discutir la estrategia con un CPA antes de ir demasiado lejos.

Esto no es algo que pueda hacer con la IRA estándar que abre en su banco o cooperativa de crédito; necesitará trabajar con una firma que se especialice en usar IRA para invertir en negocios o bienes raíces. Si sigue esta ruta, espere pagar al menos varios miles de dólares para prepararse, y también tendrá que pagar tarifas anuales.

Por supuesto, vale la pena recordar aquí que la mayoría de las empresas nuevas fracasan. Si usa su IRA, corre el riesgo de perder sus ingresos y su nido de huevos.