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Puede sucederle a cualquiera. Quizás perdiste tu trabajo, o grandes gastos te pillaron por sorpresa. Tan pronto como se dé cuenta de que los pagos de su automóvil son demasiado altos, es hora de hacer algo.
Devolver su automóvil a su prestamista, también conocido como reposesión voluntaria, podría ser una opción. Pero es importante entender cómo funciona el proceso antes de dejar las llaves.
¿Qué es la Reposesión Voluntaria?
Cuando obtiene un préstamo para el automóvil, el vehículo que compra asegura el préstamo.
En otras palabras, su prestamista puede tomar (o "embargar") el vehículo y venderlo si deja de realizar pagos. El producto de las ventas amortiza su préstamo y puede dejar de hacer pagos, pero es posible que el préstamo no se pague por completo (lo que significa que aún debe dinero).
El proceso es voluntario porque usted solicita y organiza todo en vez de esperar a que su prestamista venga a recoger el vehículo.
¿Por qué ser voluntario?
En una reposesión estándar, los prestamistas envían un agente de reposesión para recoger el vehículo, y nunca se sabe cuándo sucederá. El agente puede obtener el vehículo de su casa, su trabajo o donde lo deje estacionado (los agentes de reposesión pueden seguirlo, o pueden usar el GPS para localizar el vehículo). Si no está listo para entregar su automóvil, este puede ser un evento incómodo y produce ansiedad: ¿qué sucede si se llevan el automóvil cuando está lejos de su hogar y necesita recoger a sus hijos?
Tener un automóvil embargado también puede ser costoso.
Con una reposesión voluntaria, eliminas el caos y el costo de lidiar con el hombre repo. Simplemente informe a su prestamista que no realizará pagos en el futuro y que desea entregar su automóvil. Establece una hora y un lugar, trae el vehículo (además de un viaje a casa) y entrega las llaves.
Mantener los costos bajos es algo bueno: las cosas no terminan cuando el auto se va. Aún tendrá que pagar el saldo de la deficiencia, que consiste en el saldo pendiente del préstamo (después de que se apliquen los ingresos de la venta), los costos de recuperar el automóvil, las tarifas de almacenamiento y preparación, y más.
Otro efecto persistente de reposesión, ya sea voluntario o no, es el daño a su crédito. Sin embargo, entregar su vehículo voluntariamente puede potencialmente hacer menos daño.
¿La reposición perjudicará su crédito?
Su crédito sufrirá cada vez que incumpla con un préstamo. Los puntajes de crédito intentan determinar si dejará de hacer pagos o no, y basan la predicción principalmente en si lo hizo o no en el pasado. Pero nada es permanente: los incumplimientos generalmente caen de sus informes crediticios después de siete años, y sus puntajes deberían comenzar a mejorar en unos pocos años después de la recuperación.Incluso puede reconstruir su crédito después de la recuperación obteniendo nuevos préstamos y pagándolos en los años siguientes.
Una reposesión voluntaria es básicamente lo mismo que una involuntaria: un préstamo incumplido. Cualquiera de los dos arrastrará hacia abajo sus puntajes de crédito. Pero hay una leve diferencia : una rendición voluntaria aparece de manera diferente en sus informes de crédito, y eso podría importarle a alguien (un oficial de crédito de una cooperativa de crédito pequeña, por ejemplo) que lea su informe manualmente.
Los modelos computarizados de puntaje, por otro lado, probablemente no tratarán las entregas voluntarias de manera muy diferente.
Si alguien le dice que una reposesión voluntaria no afectará a su crédito, evalúe los prejuicios que esa persona tiene. ¿Se beneficiarán financieramente (vendiéndole un producto o servicio, por ejemplo) si decide recuperar su automóvil? Si es así, busca consejos en otro lado.
La comunicación es clave
Es una buena idea comunicarse con los prestamistas cuando tenga problemas con los pagos. Hacerlo abre la puerta a alternativas (y la recuperación voluntaria es solo una alternativa disponible). Si es proactivo, puede encontrar que su prestamista está dispuesto a trabajar con usted: ganarán más si conserva el automóvil, incluso si tienen que modificar el préstamo reduciendo sus pagos o la tasa de interés. Aún así, usted podría beneficiarse más devolviendo el automóvil.
Si simplemente deja de hacer los pagos, su prestamista asumirá que tiene la intención de quedarse con el auto por el tiempo que le permitan. Enviarán un repo man (y la Ley de Murphy dice que llegará en el peor momento posible), y usted se quedará con todos los costos. Incluso si la reposesión es su única opción, es mejor comunicarse.
¿Qué pasa con las compañías que ofrecen negociar con su prestamista por usted? Ten cuidado. Su mejor opción es trabajar directamente con su prestamista; Los equipos de terceros que prometen la modificación de un préstamo a veces pueden empeorar las cosas.
¿Vender el auto?
Cuando su prestamista vende un automóvil reposeído, no se venderá al mejor precio posible. Los prestamistas están obligados por ley a obtener un precio decente o "comercialmente razonable", pero es probable que sea menor de lo que obtendría si vendiera el automóvil usted mismo.
El desafío es que su prestamista tiene un gravamen sobre el vehículo, por lo que no puede transferir el título a un comprador hasta que se libere el gravamen. Para poder vender el automóvil usted mismo, primero tendrá que pagar el préstamo. Por supuesto, si tuviera ese tipo de dinero probablemente solo seguiría haciendo pagos, pero podría ser una opción si tiene efectivo disponible y solo quiere salir del préstamo.
¿Guardas el auto?
Cuando se enfrentan a reposesión, hay algunas formas de salir. Puede conservar su automóvil (o recuperarlo) si canjea el vehículo o restablece el préstamo, y puede evitar la recuperación mediante la declaración de quiebra y la obtención de protección bajo una suspensión automática.
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