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¿Cuánto tiempo podría funcionar su negocio sin electricidad? ¿Qué hay de teléfono, correo electrónico o servicio de agua? La mayoría de las empresas pueden sobrevivir un breve corte de servicio de un servicio público, pero una interrupción prolongada puede ser devastadora.
Una interrupción de servicios públicos puede causar daños físicos a edificios o propiedad personal en sus instalaciones. También puede forzar a su empresa a cerrar y mantener una pérdida de ingresos. Este artículo explicará cómo puede proteger su empresa contra ambos tipos de pérdidas.
Daño físico a la propiedad
El siguiente ejemplo demuestra cómo una interrupción de la utilidad puede causar daño físico a la propiedad asegurada. Tracy posee cuatro tiendas de venta al por menor llamadas Toothsome Treats. Las tiendas venden tortas y galletas de lujo, todas ellas preparadas en una instalación central propiedad de la empresa.
Un día, una tormenta eléctrica daña una subestación propiedad de la empresa eléctrica local Endurance Electric. La subestación está ubicada a varias millas de las instalaciones de producción de Toothsome Treats. La instalación pierde energía (incluida la refrigeración) durante dos días. Los pasteles y las galletas que estaban en producción cuando ocurrió el corte se pierden. Los ingredientes crudos que estaban en refrigeración, como los huevos y la leche, se pierden debido al deterioro. En total, Toothsome Treats sufre una pérdida de $ 25,000 como resultado de la interrupción.
Tracy presenta un reclamo al asegurador de propiedades comerciales de Toothsome Treats. Ella se sorprende cuando recibe una carta de su aseguradora que niega la reclamación.
La aseguradora cita la exclusión de servicios de utilidad en la política de propiedad de Toothsome Treats como la razón por la cual el reclamo no está cubierto.
Exclusión de servicios de utilidad
Si bien las políticas de propiedad varían, muchas contienen la exclusión de servicios de utilidad que se encuentra en la política de propiedad ISO. Esta exclusión se aplica a la falla de energía, comunicación, agua u otro servicio público suministrado a las instalaciones descritas.
Muchas políticas de propiedad comercial excluyen las interrupciones del servicio de utilidad que resultan de una falla que se origina fuera de sus instalaciones . Es decir, se excluye una interrupción si es causada por la falla de equipos que no se encuentran en sus instalaciones. La interrupción sufrida por Toothsome Treats se originó en una subestación situada lejos de la propiedad de la panadería.
En el pasado, las políticas no excluían las interrupciones que resultaban de una falla del equipo, si la falla se originó en sus instalaciones. Sin embargo, la exclusión de servicios públicos en la política ISO (y muchas políticas de aseguradoras) se ha expandido. Hoy en día, muchas políticas excluyen fallas que se originan dentro o fuera de sus instalaciones, si involucran equipo utilizado para suministrar electricidad (u otro servicio público) de una fuente externa.
Por ejemplo, supongamos que la iluminación choca con un transformador ubicado a las afueras de las instalaciones de producción de Toothsome Treats.El transformador está ubicado en la propiedad de la panadería, no en la propiedad de Endurance Electric. El transformador es utilizado por la empresa para suministrar energía a la instalación de producción de la panadería. Si el daño al transformador provoca un corte de energía, es probable que se excluya cualquier daño a la propiedad que sufra la panadería como resultado de la interrupción.
Excluye Power Surge
La exclusión de la interrupción de la utilidad que se encuentra en la política ISO estándar excluye la sobrecarga de energía que resulta del mismo evento que causó la falla de energía. Por ejemplo, si la iluminación daña una estación de conmutación, causando una falla de energía y una sobretensión, se excluye la sobretensión. En ausencia del rayo, la subida de tensión no habría tenido lugar.
Cubre la pérdida resultante por incendio
Finalmente, la exclusión de servicios de utilidad contiene una excepción. La cobertura se proporciona para daños por un peligro cubierto que resulta de una subida de tensión o una falla de la red pública. Por ejemplo, si un aumento de potencia o la pérdida de electricidad provocan un incendio, la política cubrirá la pérdida o daño subsiguiente a la propiedad cubierta causada por el incendio.
Cobertura de servicios de utilidad
Puede volver a comprar gran parte de la cobertura excluida por la exclusión de servicios de utilidad.
Dos endosos estándar ISO están disponibles para este propósito. Uno proporciona cobertura de daños directos, mientras que el otro ofrece cobertura de elementos de tiempo (ingresos comerciales y gastos adicionales). Puedes comprar uno o el otro, o ambos.
Ambos endosos de ISO le permiten elegir el tipo de propiedad de utilidad que desea cubrir. Las opciones incluyen propiedad utilizada para suministrar:
- Servicios de agua Incluye estaciones de bombeo y tuberías de agua
- Comunicaciones Servicios Significa propiedad utilizada para suministrar servicios de teléfono, radio, microondas o televisión. Incluye líneas de transmisión de comunicación, cables coaxiales y relés de microondas (que no sean satélites). Puede elegir incluir o excluir líneas de transmisión aéreas.
- Servicios de energía Significa electricidad, gas y vapor. Incluye plantas generadoras de servicios públicos, estaciones de conmutación, subestaciones, transformadores y líneas de transmisión. Puede elegir incluir o excluir líneas de transmisión aéreas.
Endoso de Daño Directo
El endoso de daño directo cubre la pérdida o daño a la propiedad cubierta causada por una interrupción en el servicio de utilidad a sus instalaciones. Para que se cubra la pérdida o el daño, la interrupción debe ser el resultado de una pérdida física directa o un daño cubierto por el tipo de propiedad (agua, comunicaciones o suministro de servicios de energía) que haya elegido cubrir.
Bajo el endoso de daños directos, puede elegir cobertura de servicios públicos para la totalidad o una parte de su propiedad cubierta. Por ejemplo, Toothsome Treats podría comprar cobertura de interrupción del suministro de energía solo para artículos perecederos. Si se muestra un límite en el endoso, es parte (además del) límite que se muestra en la política de la propiedad cubierta.
Es importante tener en cuenta que el endoso de interrupción de servicios no no cubre pérdidas o daños a los datos electrónicos.Los daños a los datos electrónicos pueden estar asegurados bajo una política de riesgo cibernético o de procesamiento electrónico de datos.
Endoso de elementos de tiempo
Si su política de propiedad comercial incluye ingresos comerciales (también llamados interrupción de negocios) o cobertura de gastos adicionales, puede extender esa cobertura para incluir la interrupción del servicio de utilidad. El endoso de elemento de tiempo cubre una suspensión de operaciones en sus instalaciones causada por una interrupción en el servicio de utilidad a sus instalaciones. La interrupción en el servicio público debe ser resultado de una pérdida física directa o daño por un peligro cubierto al tipo de propiedad que ha elegido cubrir (suministro de agua, comunicaciones o servicios de energía).
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