Video: El crédito: cuándo y cómo contratar uno de manera responsable 2025
Hay cinco factores principales que influyen en su puntaje de crédito: historial de pagos (35%), nivel de utilización de deuda / crédito (30%), edad del crédito (15%), combinación de crédito ( 10%) y consultas de crédito (10%). La utilización del crédito tiene una gran influencia en su puntaje de crédito, pero ¿qué es y cómo puede administrarlo para obtener el mejor puntaje de crédito?
¿Qué es la utilización de crédito?
La utilización del crédito es la relación entre los saldos de su tarjeta de crédito y los límites de crédito.
Mide la cantidad de su límite de crédito que se está utilizando. Por ejemplo, si su saldo es de $ 300 y su límite de crédito es de $ 1, 000, entonces su utilización de crédito para esa tarjeta de crédito es del 30%.
Para calcular la utilización de su crédito, simplemente divida el saldo de su tarjeta de crédito por su límite de crédito y multiplíquelo por 100. Cuanto menor sea su utilización de crédito, mejor. Una baja utilización del crédito muestra que solo está utilizando una pequeña cantidad del crédito que le han prestado.
Su puntaje de crédito, incluida su utilización de crédito, se calcula en función de la información en su informe de crédito. Debido a que la información de la tarjeta de crédito se actualiza en su informe de crédito en función de los ciclos de facturación y no en tiempo real, su puntaje de crédito puede no reflejar los cambios más recientes en el saldo de su tarjeta de crédito y el límite de crédito. En cambio, el saldo y el límite de crédito a la fecha de cierre del estado de cuenta de su tarjeta de crédito son los que se utilizan para calcular su puntaje de crédito.
Cómo los factores de utilización de crédito en su puntaje de crédito
El modelo de puntaje FICO analiza su utilización del crédito en dos partes. En primer lugar, califica la utilización del crédito para cada una de sus tarjetas de crédito por separado. Luego, calcula su utilización total del crédito, es decir, el total de todos los saldos de su tarjeta de crédito en comparación con sus límites de crédito totales.
Una alta utilización del crédito en cualquiera de las categorías puede dañar su puntaje crediticio.
La utilización de crédito es 23% de VantageScore, otro tipo de cálculo de puntaje de crédito, pero el puntaje también considera sus saldos como 15% y el crédito disponible como 7% de su puntaje. En total, el monto de la deuda de su tarjeta de crédito afecta al 45% de su VantageScore.
¿Por qué es mala una alta utilización?
Recuerde que el objetivo de un puntaje crediticio es medir la probabilidad de que reembolse el dinero que pide prestado. Ciertos factores nos hacen más propensos a incumplir las obligaciones de crédito. Uno de esos factores es la alta tarjeta de crédito y los saldos de los préstamos. Los saldos más altos son más difíciles de pagar y podrían indicar que está sobreextendido. La alta utilización reduce su puntaje de crédito y les indica a los posibles prestamistas que existe un mayor riesgo de que se atrasen en los pagos.
Mantenga baja su utilización
No puede engañar al puntaje FICO para que piense que su utilización del crédito es baja pagando su saldo completo al final de cada mes.Si su saldo es alto cuando su emisor envía la información de su cuenta a las oficinas de crédito, entonces la utilización del crédito utilizada en su puntaje de crédito también será alta.
Afortunadamente, puede mantener una baja utilización del crédito manteniendo un saldo bajo en la tarjeta de crédito: por debajo del 30% de su límite de crédito es lo mejor.
Para asegurarse de que su informe de crédito refleje un saldo bajo de la tarjeta de crédito, asegúrese de que su saldo sea bajo para la fecha de cierre de su estado de cuenta (la fecha en que finaliza su ciclo de facturación). Verifique una copia reciente de su estado de cuenta para medir su próxima fecha de cierre del estado de cuenta.
Si, por alguna razón, el emisor de su tarjeta reduce su límite de crédito, es importante reducir el saldo de su tarjeta de crédito para reducir su utilización de crédito. Esto es especialmente cierto si su límite de crédito más bajo está en o cerca del saldo de su tarjeta de crédito.
Afortunadamente, una alta utilización del crédito no afectará su puntaje crediticio para siempre. Tan pronto como reduzca los saldos de su tarjeta de crédito (o aumente sus límites de crédito), su utilización del crédito disminuirá y su puntaje crediticio aumentará.
Cómo el cierre de las tarjetas de crédito afecta su puntaje de crédito
Antes de llamar a su compañía de tarjeta de crédito, sepa qué le sucederá a su puntaje de crédito si cierra la tarjeta.
Cómo la apertura de una nueva tarjeta de crédito afecta su puntaje de crédito
Abriendo una nueva cuenta de tarjeta de crédito puede tener un efecto negativo en su puntaje de crédito. Sin embargo, la pérdida de puntos puede ser temporal.
Cómo una aplicación de tarjeta de crédito afecta su puntaje de crédito
Generalmente tiene que completar una solicitud de tarjeta de crédito para obtener una tarjeta de crédito. Conozca lo que una aplicación de tarjeta de crédito puede hacer con su puntaje de crédito.