Comprensión y elección del seguro de vida

Las opciones en las pólizas de seguro de vida pueden parecer desconcertantes, y son difíciles de entender a primera vista. Es difícil saber exactamente por dónde empezar.

Deberías comenzar con una pregunta engañosamente fácil: ¿Necesitas seguro de vida? Su respuesta detallada a esa pregunta puede ayudarle a decidir qué tipo de seguro de vida comprar, suponiendo que decida que lo necesita.

Si decide que realmente necesita un seguro de vida, su siguiente paso es conocer los diferentes tipos de seguro de vida y asegurarse de que está comprando el tipo de póliza adecuado.

¿Realmente necesita un seguro de vida?

Las necesidades de seguro de vida varían según su situación personal: las personas que dependen de usted.

Si no tiene dependientes, probablemente no necesite un seguro de vida. Si no genera un porcentaje significativo de los ingresos de su familia, puede o no necesitar un seguro de vida.

Si su salario es importante para mantener a su familia, pagar la hipoteca u otras facturas recurrentes o enviar a sus hijos a la universidad, debe considerar el seguro de vida como una forma de garantizar que estas obligaciones financieras estén cubiertas en caso de tu muerte

¿Cuánto seguro de vida necesitas?

Es difícil aplicar una regla empírica porque la cantidad de seguro de vida que necesita depende de factores tales como sus otras fuentes de ingresos, la cantidad de dependientes que tiene, sus deudas y su estilo de vida.

Sin embargo, hay una guía general que puede serle útil: considere obtener una póliza que valdría entre cinco y 10 veces su salario anual en caso de fallecimiento.

Más allá de esa pauta, quizás desee consultar a un profesional de planificación financiera para determinar cuánta cobertura debe obtener.

Tipos de pólizas de seguro de vida

Existen varios tipos diferentes de pólizas de seguro de vida, que incluyen vida entera, vida a término, vida variable y vida universal.

Toda la vida ofrece tanto un beneficio por fallecimiento como un valor en efectivo, pero es mucho más costoso que otros tipos de seguro de vida.

En las pólizas de seguro de vida enteras tradicionales, sus primas se mantienen iguales hasta que pague la póliza. La política en sí está vigente hasta su muerte, incluso después de haber pagado todas las primas.

Este tipo de seguro de vida puede ser costoso porque las enormes comisiones (miles de dólares el primer año) y las tarifas limitan el valor en efectivo en los primeros años. Dado que estos honorarios están integrados en las fórmulas de inversión complejas, la mayoría de las personas no se dan cuenta de cuánto de su dinero ingresa en los bolsillos de su agente de seguros.

Las pólizas de vida variables, una forma de seguro de vida permanente, crean una reserva de efectivo que puede invertir en cualquiera de las opciones ofrecidas por la compañía de seguros.El valor de su reserva de efectivo depende de qué tan bien estén haciendo esas inversiones.

Puede variar el monto de su prima con las pólizas de seguro de vida universal, otra forma de seguro de vida permanente, mediante el uso de parte de sus ganancias acumuladas para cubrir parte del costo de la prima. También puede variar el monto del beneficio por fallecimiento. Por esta flexibilidad, pagará tarifas administrativas más altas.

Algunos expertos recomiendan que si tiene menos de 40 años y no tiene una disposición familiar para una enfermedad potencialmente mortal, debe optar por un seguro a término, que ofrece un beneficio por fallecimiento pero no un valor en efectivo.

Costos de seguro de vida

El seguro de vida menos costoso probablemente provenga del plan de seguro de vida grupal de su empleador, suponiendo que su empleador lo ofrezca. Estas políticas generalmente son políticas a término, lo que significa que usted está cubierto siempre que trabaje para ese empleador. Algunas políticas se pueden convertir luego de la finalización.

El costo de otros tipos de seguro de vida varía en gran medida, dependiendo de cuánto compra, el tipo de póliza que elija, las prácticas del asegurador y la comisión que la compañía paga a su agente. Los costos subyacentes se basan en tablas actuariales que proyectan su esperanza de vida. Las personas de alto riesgo, como los que fuman, tienen sobrepeso o tienen una ocupación o pasatiempo peligroso (por ejemplo, volar) pagarán más.

Con frecuencia hay costos ocultos en las pólizas de seguro de vida, como honorarios y grandes comisiones, de los que no podrá enterarse hasta después de comprar la póliza.

Existen tantos tipos diferentes de seguros de vida, y tantas compañías que ofrecen estas políticas, que recomiendo utilizar un asesor de seguros de pago único que, por una tarifa fija, investigará las diversas políticas disponibles para usted y le recomendará la uno que mejor se adapte a sus necesidades. Para garantizar la objetividad, su asesor no debe estar afiliado a ninguna compañía de seguros en particular y no debe recibir una comisión de ninguna política.

Un hombre saludable de 30 años podría pagar aproximadamente $ 300 al año por $ 300,000 de seguro de vida a término. Recibir la misma cantidad de cobertura en una póliza de valor en efectivo costaría más de $ 3,000.

The Bottom Line

Al elegir un seguro de vida, use los recursos de Internet para informarse sobre los aspectos básicos del seguro de vida, encuentre un corredor en quien confíe , luego haga que las políticas que él o ella recomiende sean evaluadas por un asesor de seguros con tarifa única.

El asesor financiero internacionalmente conocido Suze Orman cree firmemente que si quiere un seguro, compre un plazo; si desea una inversión, compre una inversión, no un seguro. No mezcles los dos. A menos que sea un inversor muy inteligente y comprenda todas las implicaciones de los diversos tipos de pólizas de seguro de vida, lo más probable es que compre un seguro de vida a término.