Cómo usar la segmentación temporal para invertir en jubilación

La segmentación del tiempo es una estrategia que puede usar para invertir para la jubilación. Implica un proceso de igualar sus inversiones con el momento en que tendrá que retirarlas para satisfacer sus necesidades de ingresos de jubilación. Veamos un ejemplo.

Supongamos que Harry y Sally tienen 60 años. Planean jubilarse a los 65 años. Quieren saber que sus primeros diez años de ingresos de jubilación son seguros. Si usan un enfoque segmentado por tiempo, pueden comprar CD, bonos o anualidades fijas (o una combinación de estas cosas) en cantidades diseñadas para madurar y estar disponibles en el año en que las necesitarían.

Ejemplo de segmentación de tiempo en acción

Supongamos que Harry y Sally saben que a partir de los 65-70 años necesitarán retirar $ 50,000 al año para cubrir sus gastos de subsistencia. Encuentran una serie de CD y bonos que ganan entre 2% y 4% para madurar en los años que necesitan el dinero. Esto se conoce como una estrategia de CD en escalera o en enlace escalonado. Funcionaría de la siguiente manera:

• CD 1 pagando 2% - madura a la edad de Harold 65
• CD 2 pagando 2. 5% - madura a la edad de Harold 66
• Bono 1 pagando 3% - madura a la edad de Harold 67
• Bono 2 que paga 3. 5% - madura a la edad de Harold 68
• Bono 3 que paga 3. 75% - madura a Harold 69 años
• 10 años de renta fija paga 4% - madura a la edad de Harold > Bond 4 paga 4% - madura a la edad de Harold 71
• Bond 5 paga 4. 1% - madura a Harold's 72 años
• Bond 6 paga 4. 15% - madura a Harold's 73 años
• Bond 7 paying 4. 2% - madura a la edad de Harold 74

Utilizando el calendario anterior, en los puntos que figuran a continuación, he mostrado la inversión necesaria a los 60 años de Harold, para la inversión (incluido el interés que ganaría) para entregar los $ 50, 000 necesarios.

CD 1 pagando 2% - $ 45, 286

• CD 2 pagando 2. 5% - $ 43, 114
• Bono 1 que paga 3% - $ 40, 654
• Bono 2 que paga 3. 5% - $ 37 , 970
• Bond 3 pagando 3. 75% - $ 35, 898
• anualidad fija a 10 años pagando 4% - $ 34, 601
• Bond 4 pagando 4% - $ 32, 479
• Bond 5 pagando 4. 1% - $ 30, 871
• Pagar 6 pagando 4. 15% - $ 29, 471
• Pagar 7 pagando 4. 2% - $ 28, 107
• Total necesario: $ 358, 451

Supongamos que Harry y Sally tiene una IRA, una 401 (k) y otras cuentas de ahorro e inversión por un total de $ 600,000. Después de usar algunos de sus ahorros para cubrir los segmentos de tiempo anteriores (que corresponden a sus primeros diez años de retiro), los deja con $ 241. , Quedan 549 Esta porción de sus ahorros e inversiones no sería necesaria durante 15 años. Si invierten todo en acciones (preferiblemente en forma de fondos de índice de acciones), suponiendo una tasa de rendimiento del 8%, crecerá a $ 766, 234. Yo llamo a esto la porción de crecimiento de su cartera.En los años en que la porción de crecimiento sale bien, vendería algunas de sus acciones y ampliaría su segmento de tiempo. Al hacer esto continuamente, siempre pueden esperar entre siete y diez años sabiendo que tienen inversiones seguras que vencen para cubrir sus gastos. Tienen la flexibilidad de vender crecimiento en años buenos, y le dan tiempo para recuperarse cuando tiene un mal año.

Notas sobre estos cálculos

En estos cálculos, estoy asumiendo que todos los intereses podrían reinvertirse a la tasa establecida, lo que en realidad a menudo no es posible.

Además, no estoy contabilizando la inflación. En realidad, Harry y Sally necesitarían más de $ 50,000 en cinco años para comprar la misma cantidad de bienes y servicios que $ 50,000 comprarían hoy.

Podría inflar los $ 50, 000 necesarios cada año en un 3% por el número de años hasta que fuera necesario, y luego volver a descontarlo por el rendimiento de la inversión respectiva que se utilizará. Tendrá que hacer los cálculos en función de sus propias necesidades y suposiciones personales sobre la inflación.

Si Harry y Sally retrasan el inicio de su Seguro Social hasta los 70 años, las necesidades de ingresos de sus inversiones pueden no ser exactamente de $ 50,000 cada año. Es posible que necesiten más al principio, y menos cuando comience su monto máximo de Seguridad Social. Pueden usar un cronograma del plan de ingresos para la jubilación para planificar esto y alinear sus inversiones a sus necesidades.

Beneficios de la segmentación de tiempo

Cuando utiliza un enfoque segmentado por tiempo, no necesita preocuparse por lo que hizo la bolsa de valores hoy, o incluso lo que hace este año.

La porción de crecimiento de su cartera de inversiones no será necesaria durante quince años.

La segmentación del tiempo es bastante diferente del enfoque tradicional de asignación de activos con retiros sistemáticos. Un enfoque tradicional de asignación de activos especifica qué porcentaje de sus fondos debería ser en efectivo, bonos y acciones en función de la volatilidad anual que esté dispuesto a experimentar. Luego configura lo que se conoce como un plan de retiro sistemático para vender tanto de cada clase de activos cada año (o cada mes) para satisfacer sus necesidades de ingresos de jubilación. Con un enfoque segmentado por tiempo, la volatilidad anual es irrelevante para sus objetivos.

Obtenga más información acerca de la segmentación del tiempo

En mi artículo Ingresos de jubilación confiables vale 10 minutos de su tiempo Proporciono otro ejemplo de segmentación de tiempo y un enlace a un video corto que explica muy bien el concepto.

Un concepto similar a la segmentación del tiempo es el de usar diferentes cubos de dinero que se analizan en el libro Cubos de dinero. Conceptualmente, estoy de acuerdo con las ideas del libro, pero no necesariamente estoy de acuerdo con las inversiones que recomiendan que use para completar cada categoría.