Cómo invertir para la jubilación con fondos mutuos - Mejores estrategias de ingresos fijos para jubilados

¿Cuáles son los mejores fondos mutuos para la jubilación? Para cada persona, la jubilación se ve diferente porque hay varios factores a considerar, como su necesidad de ingresos, fuentes de ingresos alternativas (es decir, Seguridad Social, Pensiones o trabajo a tiempo parcial), esperanza de vida, tolerancia al riesgo y más.

Sin embargo, cada caso tiene algunas pautas generales en común para las necesidades de inversión y ahorro. Por ejemplo, las personas en retiro generalmente se encuentran en un período en el que están retirando de sus ahorros de toda su vida, en lugar de aumentarlo.

Además, como en los años previos a la jubilación, los jubilados deben tener cuidado de seleccionar las mejores inversiones para sus necesidades particulares. Sin embargo, al jubilarse, estas inversiones no son tanto para el crecimiento como para la preservación y el ingreso.

Por lo tanto, invertir en la jubilación es un acto de equilibrio delicado, pero se puede llevar a cabo con éxito si se recuerdan algunos puntos clave y se aplican tácticas inteligentes. Los mejores fondos mutuos en el momento de la jubilación son aquellos que pueden mantener el ritmo de la inflación pero mantener el riesgo a niveles mínimos a la vez que proporcionan una tasa de rendimiento total que puede asegurar una alta probabilidad de que su dinero dure más que usted.

Cómo usar la regla del 4 por ciento del ingreso de jubilación

Antes de ingresar a la jubilación, deberá planificar una tasa de retiro. Una regla general es comenzar con una tasa de 4. 00%. Por ejemplo, si necesita $ 40, 000 por año de su (s) cuenta (s) de jubilación para proporcionar o complementar el ingreso, necesitaría un valor inicial de cartera de $ 1, 000, 000 (40, 000 es 4% de 1, 000, 000 )

La regla del 4% también hace suposiciones sobre las tasas promedio de rendimiento y la inflación, y sugiere que la tasa de retiro del 4% puede brindar al jubilado una alta probabilidad de que su valor de cuenta de cartera de jubilación no disminuya a cero en su vida, la mayoría presunción común de 30 años desde el inicio de la jubilación.

Siguiendo el ejemplo anterior de $ 1 millón, el jubilado retiraría $ 40, 000 en el primer año de jubilación. Si su supuesto de inflación anual fuera del 3% anual, retirarían $ 41, 200 ($ 40,000 + 3% O $ 40,000 + $ 1, 200). En el tercer año, el jubilado agregaría 3% a $ 41, 200 y así sucesivamente …

Encuentre los mejores fondos de ingresos para la jubilación

Algunos fondos mutuos, generalmente clasificados como "fondos de ingresos para la jubilación" o "fondos para reemplazo de ingresos" diseñado con el jubilado en mente. En general, los mejores fondos de ingresos para la jubilación tienen un objetivo fundamental que equilibra la preservación de activos, ingresos y crecimiento, con prioridad en ese orden. Por ejemplo, la prioridad más alta es lograr rendimientos positivos (por encima del cero por ciento); la segunda prioridad es lograr rendimientos iguales o superiores a la inflación; y la prioridad más baja, que no es realmente un "objetivo", es hacer crecer los activos.Esto se debe a que el crecimiento significativamente por encima de la tasa de inflación requeriría demasiada exposición al riesgo de mercado, lo que aumenta las probabilidades de pérdida del principal.

Ejemplos de fondos de ingresos de jubilación incluyen las participaciones de inversores de fondos de inversión administrados Vanguard (VPDFX), que tiene un perfil de riesgo moderado, y Fidelity Freedom Income Fund (FFFAX), que tiene un perfil de riesgo conservador.

A pesar de que el rendimiento pasado nunca es una garantía de resultados futuros, ambos fondos han tendido una tendencia de rentabilidad a largo plazo igual o superior a 4. 00% promedio sobre una base anualizada.

Invertir en fondos equilibrados

Al igual que los fondos de ingresos de jubilación, los fondos equilibrados son fondos mutuos que proporcionan una combinación (o saldo) de los activos de inversión subyacentes, como acciones, bonos y efectivo.

También llamados fondos híbridos o fondos de asignación de activos, la asignación de activos permanece relativamente fija y cumple un propósito declarado o un estilo de inversión. Por ejemplo, un fondo conservador equilibrado podría invertir en una combinación conservadora de activos de inversión subyacentes, como 40% de acciones, 50% de bonos y 10% de mercado monetario. También puede encontrar fondos balanceados que sean moderados (riesgo medio) o agresivos (mayor riesgo) que se ajusten a sus necesidades.

Invertir con fondos de renta fija

Al construir una cartera de fondos mutuos, el término renta fija generalmente se refiere a la porción de la cartera que consiste en fondos que son relativamente bajos en riesgo de mercado y que pagar intereses al inversionista a los fines de generar ingresos.

La idea general de la estrategia de inversión de renta fija es generar rendimientos estables y predecibles.

Dado que la estrategia general de ingresos fijos es generar una fuente confiable de ingresos, los tipos de inversión pueden incluir fondos mutuos de bonos, fondos del mercado monetario, certificados de depósito (CD) y / o varios tipos de anualidades para la porción de ingresos fijos de su portafolio.

Fondos mutuos de acciones que pagan dividendos

Los ingresos son generados por más que solo bonos de renta fija y fondos de bonos. Los fondos mutuos que invierten en compañías que pagan dividendos pueden ser parte de una cartera de retiro inteligente. Los dividendos se pueden recibir como fuente de ingresos o se pueden usar para comprar más acciones del fondo mutuo. La mayoría de los inversores que compran fondos mutuos de dividendos generalmente buscan una fuente de ingresos, lo que quiere decir que el inversor desearía pagos estables y confiables de su inversión en fondos mutuos.

Una manera fácil de invertir en acciones que pagan dividendos con fondos mutuos es usar un fondo mutuo, como T. Rowe Price Dividend Growth (PRDGX), o un Exchange Traded Fund (ETF), como el SPDR S & P 500. Dividendo ETF (SDY).

Cómo utilizar los fondos del mercado monetario en la jubilación

Los fondos del mercado monetario no ofrecen altos rendimientos, pero pueden ser una parte importante de la asignación de activos para la jubilación. Es probable que use la opción del mercado monetario provista por la firma de corretaje o la compañía de fondos mutuos que posee su (s) cuenta (s) de jubilación. También puede comprar las mejores tarifas en un sitio web como Bankrate.com. Por lo general, es mejor utilizar fondos del mercado monetario municipal para cuentas imponibles, como cuentas de corretaje regulares y mercados de dinero sujeto a impuestos para cuentas con impuestos diferidos, como cuentas IRA. Esto es especialmente cierto para las personas con mayores niveles de impuestos.

Cómo y cuándo construir un CD Ladder

Un 'CD Ladder' es una estrategia de ahorro en la que un ahorrador o inversor compra certificados de depósito (CD) en incrementos a lo largo del tiempo. De manera similar al promedio del costo en dólares con acciones y fondos mutuos, un inversor, por ejemplo, comprará un monto fijo en dólares en forma mensual o trimestral. Una estrategia de escalamiento de CD es tal como suena: un ahorrador "construye" una escalera de CD comprando CDs de compras de una en una y consistentemente y periódicamente durante un período de tiempo planificado.

El mejor momento para usar la escalera de CD es cuando las tasas de interés son bajas y se espera que aumenten en el futuro cercano. Por ejemplo, un inversor de CD no querrá inmovilizar todos sus ahorros en un CD de baja tasa durante demasiado tiempo. Si se espera que las tasas de interés aumenten, el inversor de CD podrá renovar a tasas más altas a medida que cada CD individual en la "escalera" madure.

Cómo construir su propia cartera

Crear su propia cartera de fondos mutuos para la jubilación es lo mismo que crear una cartera por cualquier otra razón: necesita tener una combinación inteligente de fondos mutuos diversos que también puedan lograr su inversión objetivo, que es proporcionar una transición a la jubilación y luego durar muchos años más. Considere usar una estructura de cartera principal y satelital, que se basa en una participación principal, como un fondo de ingresos de jubilación, un fondo equilibrado o un fondo de índice. El núcleo puede representar la porción más grande, como el 30% o 40% de su cartera total. Luego puede agregar los "satélites" de soporte, que pueden representar del 5% al ​​10% cada uno.

Consejos de planificación tributaria para ahorros de jubilación

En general, si espera estar en una categoría impositiva federal más alta en la jubilación, la Roth IRA es la mejor. Si espera estar en una categoría impositiva más baja, que es la más común, la IRA tradicional es la mejor. Si va a estar en el mismo nivel impositivo, no importa cuál use. También puede considerar el uso de una cuenta de corretaje regular como alternativa. ¡También puede usar una combinación de los tres y no olvide su 401 (k)! Sobre todo, saber cuál es el nivel impositivo federal en el que se encontrará al comienzo de la jubilación será su mayor desafío. También es importante tener la mejor ubicación de activos (saber qué cuenta es la mejor o la peor para ciertos tipos de fondos mutuos).

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