Qué considerar al evaluar la jubilación anticipada

¿Sueñas a menudo con ese día en el que ya no necesitas venir a trabajar? Los resultados de jubilación exitosos a menudo requieren décadas de ahorro y planificación de lo que potencialmente podría hacer con su tiempo, talentos y recursos. Pero a veces surgen oportunidades inesperadas como una oferta de su empleador con incentivos especiales para retirarse antes de lo que había previsto originalmente.

Muchas compañías ofrecen a los empleados paquetes de jubilación anticipada para alentar las salidas voluntarias.

Si te encuentras en esta situación, puede sonar atractivo. Sin embargo, es importante que se haga las siguientes preguntas antes de decidir si debe aceptar o rechazar una oferta de paquete de jubilación anticipada:

¿Está listo para dejar a su empleador?

Antes de ejecutar las proyecciones de ingresos de jubilación, sea honesto consigo mismo y evalúe las emociones que están detrás de su decisión. Si está genuinamente satisfecho con su función actual y su trabajo es una parte central de su identidad, una gran oferta de indemnización puede no ser suficiente para solicitarle que se jubile temprano a menos que pueda hacer algo similar en otra compañía. También puede tener una red social sólida con sus amigos y colegas en el trabajo. Pero tal vez el mayor desafío emocional a menudo se relaciona con la forma en que planea asignar su tiempo cuando su trabajo ya no existe.

También es importante evaluar el estado general del futuro de su empleador.

Si le preocupa la viabilidad a largo plazo de la empresa o cree que su trabajo puede estar en riesgo, esa puede ser otra razón para aceptar una oferta para irse temprano.

Si aún no ha establecido una visión clara de lo que espera hacer al máximo durante la jubilación, debe comenzar a abordar ese problema lo antes posible.

Solo recuerda que no tienes que resolver todo de una vez. Muchos empleados usan un paquete de jubilación anticipada como una oportunidad para hacer la transición a otro rol en una compañía diferente o para lanzar una nueva idea de inicio.

¿Puede realmente permitirse jubilarse por completo ahora?

Ejecutar una proyección básica de ingreso de jubilación para ver si puede permitirse el lujo de jubilarse en sus términos es algo que todos deberíamos hacer al menos una vez al año. Este análisis debe basarse en lo que ha ahorrado hasta el momento, otros ingresos de inversión (alquiler de bienes raíces y / o trabajo por cuenta propia) y sus ingresos estimados de la Seguridad Social y de cualquier pensión. El hecho de ejecutar una calculadora básica de jubilación adquiere un mayor significado con un mayor sentido de urgencia cuando se enfrenta a una decisión de jubilación anticipada. Como regla general, muchos planificadores financieros recomiendan establecer un objetivo de reemplazo de ingresos del 60-90 por ciento de sus ingresos previos a la jubilación para mantener el mismo estilo de vida durante sus años de jubilación.

El problema con el uso de esta regla general es que las necesidades y deseos de ingresos de jubilación varían significativamente en función de sus ingresos y otros factores, como su estilo de vida deseado. Una vez que su fecha planificada de jubilación se acerque al período de 5 a 10 años, debe comenzar a pensar seriamente en su estilo de vida futuro y los ingresos necesarios para financiar la jubilación creando un plan general de gastos para la jubilación, sin importar cómo elija definir esta etapa. de vida.

Cree un plan presupuestario para la jubilación para evaluar completamente sus necesidades de ingresos de jubilación deseados en dólares de hoy. Esto también puede ser útil cuando se examina el impacto de los diversos gastos que pueden cambiar una vez que deja su trabajo (primas de seguro de salud, viajes, etc.).

¿Cómo obtendrá un seguro médico asequible?

No es una sorpresa total que el seguro de salud sea costoso mientras trabaja y durante sus años de jubilación. El costo total promedio de la cobertura familiar es de más de $ 18,000 por año. Pero si ha estado participando en un plan de salud grupal, es muy probable que su empleador obtenga una gran parte del costo real del seguro médico. Aceptar un paquete de jubilación anticipada generalmente significa que deberá buscar cobertura de atención médica asequible hasta que tenga 65 años y sea elegible para participar en Medicare.

Revisar sus opciones de seguro de salud lo ayudará a avanzar con confianza. Estas son las opciones de seguro médico para los empleados que aceptan un incentivo del programa de jubilación anticipada:

• Obtenga cobertura a través del plan de salud patrocinado por el empleador de su cónyuge. Si su cónyuge todavía está trabajando y es elegible para la cobertura del seguro de salud a través de un empleador, encontrar una póliza de seguro de respaldo puede ser una solución fácil. Cuando un cónyuge pierde cobertura de seguro de salud después de tomar una oferta de jubilación anticipada, se considera un evento calificador para los fines de ser agregado a un plan existente.
• Explore las opciones de cobertura bajo la Ley de Cuidado de Salud Asequible (ACA). Perder la cobertura proporcionada por su empleador se considera un evento calificador con el propósito de obtener cobertura bajo la ACA fuera del período de inscripción abierta. Los subsidios basados ​​en los ingresos están disponibles bajo la Ley de Cuidado de Salud Asequible. Dependiendo de la cantidad de su nuevo ingreso familiar después de la jubilación anticipada, puede calificar para un subsidio de primas de seguro. Estos subsidios se basan en sus ingresos durante el año en que la póliza está en vigencia. Puede comenzar a comparar opciones de políticas en su estado en HealthCare. gov.
• Use COBRA para mantener la cobertura grupal por 18 meses. En algunas situaciones, los empleadores que ofrecen un paquete de jubilación anticipada pueden optar por cubrir las primas mensuales de COBRA como parte de un paquete de indemnización por despido. En esta situación, COBRA a menudo se convertirá en una opción más rentable. Sin embargo, es posible que se encuentre una cobertura prohibitiva de menor costo en virtud de la ACA.

¿Cuándo comenzará a recibir ingresos de la Seguridad Social?

Es tentador para los jubilados que pronto comenzarán a recibir ingresos de la Seguridad Social a los 62 años.De hecho, un informe del Center for Retirement Research sugiere que casi la mitad de las mujeres y más del 40 por ciento de los hombres comienzan a recibir los beneficios de la Seguridad Social tan pronto como sea posible. Dependiendo de factores tales como la expectativa de vida planificada y sus ahorros reales para la jubilación, esto podría costarle dinero a largo plazo.

La mayoría de los trabajadores que reciben paquetes de jubilación anticipada este año normalmente serían elegibles para recibir sus beneficios completos del Seguro Social a los 66 o 67 años. Si decide reclamar sus beneficios anticipadamente, se reducirán según el pago más largo. La decisión de retrasar la fecha de inicio de su Seguro Social hasta la plena edad de jubilación (o posiblemente hasta los 70 años) aumentará sus beneficios mensuales de Seguro Social. Aquí hay algunos factores importantes a considerar al momento de decidir cuándo comenzar a recibir su Seguro Social.

• ¿Necesitarás el ingreso extra para llegar a fin de mes? El examen de su plan de presupuesto para la jubilación ayudará a responder esta pregunta. En algunos casos, retrasar el Seguro Social no es una opción si usted absolutamente necesita los ingresos. Sin embargo, si puede sobrevivir con menos o con la ayuda de algunos ingresos adicionales de un empleo a tiempo parcial, podrá recibir mayores beneficios mensuales al retrasar el Seguro Social.
• ¿Anticipa ganar algún ingreso del empleo o su cónyuge sigue trabajando? Si los ingresos de su familia superan los $ 15, 720 en 2016, perderá $ 1 por cada $ 2 que gane por encima del límite. Pero no se preocupe, el beneficio no se pierde por completo, ya que no hay límite en la cantidad de dinero que puede ganar y aún así recibe los importes completos del Seguro Social una vez que alcanza la plena edad de jubilación.
• ¿Cuál es el estado de tu salud? Si tiene algunos problemas de salud continuos u otras buenas razones para creer que una longevidad superior a la media no es su futuro, puede decidir comenzar a recibir los beneficios de la Seguridad Social temprano. Si tiene buena salud, retrasarlo a menudo tendrá más sentido.
• ¿Cuánto tiempo han vivido los familiares directos? Si tiene la longevidad en su familia, esa es una razón válida para retrasar su fecha de inicio de la Seguridad Social. Esto es especialmente cierto si alguien en su familia inmediata ha vivido hasta los 90 o hasta los 100. El punto de equilibrio es generalmente alrededor de los 80 años si planea utilizar el Seguro Social para financiar sus gastos durante la jubilación.
• ¿Qué otros activos están disponibles? Si tiene una cuenta 401 (k), pensión, IRA, ahorros o corretaje para aprovechar, debe sopesar los pros y los contras de hacerlo. En general, hay un aumento del 8 por ciento en los ingresos por cada año que demora recibir la Seguridad Social. Es difícil encontrar una inversión garantizada.

Determinar si un paquete de jubilación anticipada tiene sentido para usted es una decisión personal que podría ser una decisión irrelevante o un desastre complejo. Todo depende de cómo incorpore sus opciones en un plan de vida financiera global.