Qué debe saber sobre un paquete de jubilación anticipada

Un paquete de jubilación anticipada puede ser una gran oportunidad o un desastre. Todo depende de qué tan bien planees. A continuación hay ocho cosas que debe saber antes de aceptar una oferta de jubilación anticipada.

1. Elija opciones de pensión independientemente de su paquete de jubilación anticipada

Muchas pensiones le dan la opción de cuándo comenzar sus beneficios. Si tiene ahorros, puede ser beneficioso usar sus ahorros para cubrir los gastos de subsistencia y retrasar el inicio de su pensión.

Dependerá de sus opciones de pensión. He visto casos en los que no hay beneficio para retrasar el inicio de una pensión, por lo que no puede confiar en una regla general. En cambio, tendrá que calcular lo que recibirá a lo largo de su vida con una opción frente a otra y comparar opciones. Si su pensión le ofrece la opción de suma global o anualidad, asegúrese de hacer un análisis exhaustivo antes de decidir. En la mayoría de los casos que miro, la anualidad resulta ser la mejor opción.

2. Consulte si usar IRA Money First podría ser mejor

La regla general es que no toca su cuenta IRA o su dinero de jubilación hasta que cumpla 70 años y medio cuando haya requerido distribuciones mínimas. Esta regla de oro es incorrecta. Si no tiene más ingresos ganados y, por lo tanto, tiene un nivel impositivo bajo, es posible que pueda retirar los retiros de IRA y pagar poco o nada de impuestos. Decidir cómo coordinar el momento en que toma los retiros de la IRA con sus otras fuentes de ingresos de una manera eficiente en cuanto a impuestos puede significar que tendrá disponibles más ingresos gastables después de impuestos.

Administrar los retiros de una manera eficiente en cuanto a impuestos es importante y una oferta de paquete de jubilación anticipada puede presentar oportunidades para aprovechar la ventaja de estar en una categoría impositiva baja.

3. Evaluar las opciones de atención médica

La cobertura de salud individual es costosa. Si la cobertura continua de atención médica no es parte del paquete de jubilación anticipada que se ofrece, asegúrese de saber cómo va a pagar la cobertura cuando llegue a su fin lo que se ofrece.

Cuando agrega los beneficios de atención médica que ofrecen algunos trabajos de bajo salario, es el equivalente a recibir un pago doble. A veces, cuando calcula el valor de la cobertura de salud, usted decidirá que vale la pena quedarse con un trabajo mal pagado o un trabajo que no le gusta. Otras veces no valdrá la pena, lo cual está bien, solo asegúrese de estar listo para el gasto.

4. Diseño de una línea de tiempo

La mejor forma de diseñar cómo funcionará un paquete de jubilación anticipada o cualquier plan de jubilación propuesto es diseñar un cronograma de ingresos para la jubilación. Es una hoja de cálculo que rastrea las fuentes de ingresos y gastos futuros año tras año, junto con su edad. Puede utilizar esta línea de tiempo para ver visualmente cuándo podría activar ciertas fuentes de ingresos, como la Seguridad Social o su pensión.

5. Conozca las Reglas de Edad de Retiro 401k

Si le ofrecieron un paquete de jubilación anticipada y tiene entre 55 y 59 años y medio, su plan 401k le ofrece la posibilidad de retirar dinero y no pagar ningún impuesto de penalidad por retiro anticipado , a pesar de que aún no tienes 59 años y medio. Debe dejar el dinero en su plan para usar esta opción. Asegúrese de comprender las reglas de la edad de jubilación 401k antes de comenzar a transferir dinero. En general, creo que la mayoría de las personas son las que mejor consolidan las cuentas de jubilación, pero si abandona el empleo entre las edades de 55 y 59 años y medio, es posible que no sea momento de consolidarse.

6. Explore nuevas formas de ganar dinero

Una vez que haya aceptado un paquete de jubilación anticipada, piense en usar su tiempo para explorar nuevas formas de ganar dinero. Evalúe sus fortalezas para ver cómo se pueden empaquetar de una nueva manera en la que puede buscar un trabajo que realmente disfrute. Puede considerar iniciar un negocio de consultoría, investigar un poco sobre empresas pequeñas de nueva creación o encontrar maneras de convertir pasatiempos en ganar dinero extra.

7. Prueba de estrés tus planes y ten un plan de respaldo

Lo más importante que puedes hacer es poner a prueba tu plan. ¿Qué pasa si los rendimientos de inversión son más bajos de lo que cree que serán? ¿Qué pasa si un niño adulto se mete en problemas y necesita ayudarlos financieramente? ¿Qué pasa si su decisión de paquete de jubilación anticipada depende de que su cónyuge continúe trabajando y tienen un evento de salud que los obliga a abandonar la fuerza de trabajo antes de tiempo?

Asegúrese de sentirse cómodo con las respuestas a las preguntas "qué pasa si" y piense en su plan de respaldo. ¿Sería la reducción de personal una opción? ¿Qué cambios podrías hacer si las cosas no salen bien?

8. Infórmese acerca de la Seguridad Social

Muchas personas toman un paquete de jubilación anticipada y luego también reclaman a la Seguridad Social temprano porque aún no quieren aprovechar sus propios ahorros. Esto puede ser un gran error. Contrariamente a lo que pueda pensar, en un entorno con tasas de interés bajas, es probable que su dinero dure más tiempo si primero aprovecha sus propios ahorros y demora la fecha de inicio de sus beneficios del Seguro Social. Las parejas casadas, en particular, pueden usar las reglas de la Seguridad Social para obtener más beneficios combinados entre los dos si están dispuestos a tener una mente abierta, aprender cómo funcionan las reglas y desarrollar un plan coordinado. Si toma un paquete de jubilación anticipada, no asuma erróneamente que eso significa que tiene que tomar la Seguridad Social antes de tiempo. Puede estar dañando inadvertidamente su seguridad financiera al hacer esto.