Estrategias de gasto en jubilación: ¿cuál es el mejor?

Ya sea que esté jubilado o planificando con anticipación, deberá usar una guía o estrategia de gasto para determinar cuánto puede retirar cada mes. Has escuchado el viejo dicho, "si no sabes a dónde vas, entonces, cualquier camino te llevará hasta allí". Tener un plan de acción proporcionará dirección y propósito. De lo contrario, un enfoque fortuito puede conducir a resultados desafortunados.

¿Qué son las estrategias de gasto?

Una estrategia de gasto es una regla que puede usar para determinar cuánto puede retirar de sus cuentas. Hay dos extremos a considerar. Cualquier otra cosa caerá en algún punto intermedio.

Ejemplo # 1 - Monto fijo

Puede tomar una cantidad específica (fija) cada mes hasta que se agote su dinero. Por ejemplo, comienza a gastar la cuenta a los 62 años y retira $ 3, 333 cada mes. Si está jugando a lo seguro y ha mantenido $ 500,000 en inversiones seguras de fácil acceso que ganen 1%, utilizará completamente sus ahorros en poco más de 160 meses (o 13 años).

Nota: Esta estrategia no permite mayores retiros por aumentos de precios para gastos normales como comida, gas, servicios públicos, impuestos, medicamentos, seguros, etc., por lo que necesitará presupuestar sus gastos mensuales y potencialmente cortar algunas de las actividades de "dinero divertido" cuando los precios de necesidad han aumentado. Su expectativa de vida también debe tenerse en cuenta al determinar la cantidad fija a tomar.

Ejemplo # 2 - Importe variable

Puede tomar un porcentaje fijo (variable) cada mes. Tomar solo un porcentaje del saldo restante ayuda a proteger contra el riesgo de gasto en un grado que deja sus activos por debajo de un nivel confortable. Por ejemplo, comienzas a gastar. 75% mensual del valor final de su cartera de $ 500, 000.

Ahora tiene $ 3, 750 para gastar durante el mes 1, $ 3, 725 en el mes 2 y $ 3, 697 en el 3 ^rd mes, etc. El monto del retiro variará de acuerdo con el valor de su cuenta, que dependerá del rendimiento de la inversión.

Nota : esta estrategia no considera qué tan razonable es realmente su tasa de retiro. Podría terminar gastando sus cuentas demasiado rápido, lo que dejará menos dinero para sus últimos años.

¿Cómo averiguas qué estrategia de gasto usar?

Una estrategia de gasto debe personalizarse para su situación, lo que significa que ninguno de los dos ejemplos anteriores será óptimo para la mayoría de las personas. Con una estrategia de gastos personalizada, coordina otras fuentes de ingresos, como la Seguridad Social, las pensiones y las rentas vitalicias, para lograr resultados óptimos.

Algunas personas compran una anualidad inmediata (una estrategia de gastos fijos) para proporcionar un monto específico que cubra los gastos básicos de vida mientras usan una estrategia de retiro variable para retirar fondos de sus inversiones para cubrir gastos discrecionales como viajes, ropa, cenas y entretenimiento. .

¿Quién debería usar una estrategia de gasto?

Todos los que planean retirarse de sus ahorros e inversiones en la jubilación deberían tener una estrategia de gasto. Algunas personas querrán una estrategia que les permita gastar más temprano en la jubilación cuando estén sanos y activos.

Por supuesto, gastar más al inicio de la jubilación significa que corre un mayor riesgo de tener menos para gastar más tarde. Una estrategia puede ayudarlo a determinar los montos correctos de compensación para usted. No elegir una estrategia de gasto puede significar tener que hacer recortes significativos más tarde debido a que la vida es más larga o que el rendimiento de la cuenta es deficiente.

¿Cuándo debería comenzar su estrategia de gasto?

Debería comenzar a ejecutar proyecciones que proporcionan una estimación del gasto de jubilación muchos años antes de la jubilación. Estas proyecciones deben considerar factores tales como su salud y esperanza de vida, el riesgo de la cartera y las estimaciones de rendimiento, factores económicos como la inflación y las tasas de interés, y su actitud hacia dejar un legado. La planificación anticipada puede reducir la ansiedad asociada que viene con una transición de ahorrar dinero a gastar el dinero que le llevó tantos años ahorrar.

Una vez que haya desarrollado un plan de gastos proyectado, debe comenzar a usarlo tan pronto como se jubile, y actualizar sus proyecciones cada año para determinar si su plan de retiro continúa siendo sostenible a través de la expectativa de vida.

¿Qué dicen los expertos?

Los expertos que están interesados ​​en el cálculo de números y en la estimación de los retornos recomendarán que los jubilados sigan lo que se llama un método de regla de decisión . Esta regla asume que la tasa de retiro de la estrategia de gasto proviene de una cartera diversificada de inversiones que fluctuarán hacia arriba y hacia abajo durante un período de 30 años. El mix de inversión contiene entre 50-70% de asignaciones de stock. La popular regla de retirada del 4% es un método de retirada de decisión.

En contraste, otros expertos que son más conservadores recomendarán que los jubilados sigan lo que se llama el método actuarial . Con este método a medida que envejece, la tasa de extracción aumentará. Este método a menudo se combina con una cartera de menor riesgo con una menor exposición bursátil. Al ser más conservadores, los rendimientos de la inversión pueden tener menos potencial de crecimiento pero más estabilidad. A medida que los valores de la cuenta fluctúan, los jubilados gastan más en los años "buenos" de retorno y menos en los "inferiores" al promedio. Los cálculos de distribución mínima requerida del IRS siguen este método actuarial.

Conclusión

Se necesitará una impresionante hoja de cálculo para tener en cuenta todas las variables que entran en la evaluación de las estrategias de gasto "exactamente perfectas". Los planificadores de jubilación pueden ayudar con la coordinación involucrada con múltiples fuentes de ingresos y variados tratamientos impositivos.

En general, los temas importantes e importantes a considerar incluyen su actitud sobre la flexibilidad de gasto, sentimientos sobre la tolerancia a la fluctuación de inversión, patrón de gasto deseado (arriba, abajo, constante), período de tiempo incluido y cualquier deseo heredado.Un gran recurso sobre más de los enfoques técnicos del Profesor Wade D. Pfau se puede encontrar en línea en Making Sense Out of Variable Spending Strategies for Retirees.