Pros y contras de tarjetas de débito (y tarjetas de crédito)

Pagar con plástico es fácil, pero es importante elegir el tipo correcto de plástico. Puede usar tanto tarjetas de débito como de crédito para casi todo: gastos diarios, compras en línea e incluso el pago de facturas. ¿Pero qué tipo de tarjeta es la mejor?

Las tarjetas de crédito tienen varias ventajas sobre las tarjetas de débito, especialmente si le preocupa proteger su cuenta de cheques, pero las tarjetas de débito tienen su lugar.

Antes de comprometerse con un solo tipo de tarjeta (que no tiene que hacer, ya que puede usar diferentes tarjetas para diferentes propósitos), es útil conocer los pros y contras de cada tipo .

Ventajas de las tarjetas de débito

Sin deudas: Para muchos, el atractivo de las tarjetas de débito es que no te permiten contraer deudas. Puede gastar lo que está disponible en su cuenta corriente, y eso es todo. A menos que se registre para la protección de sobregiro opcional , su tarjeta dejará de funcionar cuando se quede sin dinero, y eso es útil si tiene dificultades para controlar sus gastos. Hay algunas situaciones en las que todavía puede recibir un golpe con cargos de fondos insuficientes, pero esos casos son relativamente raros. No se encontrará endeudado y no tendrá que lidiar con altos cargos de interés todos los meses.

Costos que paga: Las tarjetas de débito son económicas de usar. A diferencia de las tarjetas de crédito, las tarjetas de débito no cobran tarifas anuales.

Algunas cuentas corrientes (que necesitará para una tarjeta de débito estándar) cobran tarifas de mantenimiento si no califica para una exención, pero una cuenta corriente es prácticamente una necesidad; una tarjeta de crédito no lo es. Además, probablemente puedas encontrar cheques gratis en otro lugar. Si necesita dinero en efectivo en un cajero automático, tiene buenas posibilidades de obtenerlo de forma gratuita con su tarjeta de débito, pero los anticipos en efectivo de la tarjeta de crédito son notoriamente caros.

Costos que pagan los comerciantes: Las tarjetas de débito también pueden ser económicas para los minoristas. Los comerciantes pagan tarifas para procesar sus pagos, y las tarifas de transferencia de tarjetas de débito suelen ser mucho más bajas que las tarifas de las tarjetas de crédito (aunque existen excepciones). Como resultado, algunos comerciantes requieren que cumpla con los umbrales mínimos de compra cuando usa una tarjeta de crédito (un mínimo de $ 10, por ejemplo). Puede ayudar a sus negocios favoritos a mantener los costos bajos cuando paga con una tarjeta de débito.

Simplicidad: Su tarjeta de débito viene con su cuenta de cheques y necesita una cuenta de cheques, por lo que agregar una tarjeta de crédito a la mezcla simplemente agrega una capa de complejidad a sus finanzas. Es un nombre de usuario y contraseña más, otro número de tarjeta que puede ser robado, y un pago adicional que necesita para estar al tanto de cada mes. Su tarjeta de débito funcionará en casi todas partes donde funcione una tarjeta de crédito.

No se necesita crédito: Las tarjetas de débito son más fáciles de obtener si tiene un crédito malo (o nulo).Si puede obtener una cuenta de cheques, puede obtener una tarjeta de débito. Incluso puede usar una tarjeta de débito prepaga si obtener una cuenta bancaria no es una opción. Si no le gusta la idea de la deuda o si no puede obtener la aprobación para productos de deuda, las tarjetas de débito le permiten mantenerse alejado de las tarjetas de crédito.

Dicho todo esto, las tarjetas de crédito tienen sus beneficios.

Ventajas de las tarjetas de crédito

Menos riesgo: Cuando usa una tarjeta de débito, el dinero sale de su cuenta corriente de inmediato. Con una tarjeta de crédito, usted (o los ladrones con su número de tarjeta) gastan el dinero del banco, y tiene un período de gracia antes del vencimiento del pago. Eso le da más tiempo para detectar errores y disputarlos, mientras mantiene intacta su cuenta de cheques. Las tarjetas de crédito también ofrecen una mejor protección contra el fraude (aunque la mayoría de las tarjetas de débito con cobertura voluntaria de "cero responsabilidades" son similares): con las tarjetas de crédito, no puede perder más de $ 50 por fraude, pero con las tarjetas de débito su responsabilidad es potencialmente ilimitada. ley Federal.

Protección adicional: Si bien las políticas de cero responsabilidad hacen que las tarjetas de débito sean casi tan seguras como las tarjetas de crédito (ignorando el tiempo que lleva devolver el dinero en su cuenta corriente), las tarjetas de crédito ofrecen beneficios adicionales.

Es más fácil disputar cargos si hay un problema, y ​​algunas tarjetas de crédito ofrecen garantías extendidas sobre los artículos que compra, así como también un seguro de viaje limitado.

Cree y mantenga el crédito: K abrir una cuenta de tarjeta de crédito abierta le ayuda a construir un sólido historial crediticio o a mantener su crédito en buena forma. Las tarjetas de débito, en su mayor parte, no afectan su crédito. Algunos usuarios de tarjetas de débito recalcitrantes dicen que no les importan los puntajes de crédito porque nunca necesitarán tomar prestado, pero esos puntajes son importantes. Es posible que desee pedir prestado algún día (para comprar una casa o un automóvil, por ejemplo), y comenzar de cero es difícil. No pagará ningún cargo por intereses si cancela los saldos de sus tarjetas de crédito en su totalidad cada mes, y algunas tarjetas no tienen cargos anuales, por lo que hay poco que perder.

Recompensas: Si usted es del tipo que quiere un poco más, las tarjetas de crédito ofrecen mejores recompensas que las tarjetas de débito (ya sea que eso signifique acceso a descuentos, reembolsos en efectivo o puntos de viaje).

Límites altos: Las tarjetas de crédito a menudo vienen con límites que son mayores que la cantidad de efectivo que usted mantiene al momento de verificar. Como resultado, no tiene que preocuparse por llegar a su límite debido a autorizaciones y retenciones. Tendrá menos problemas para usar su tarjeta en autos alquilados, hoteles, gasolina en la estación de bombeo y cenas (donde la preautorización mantiene fondos bloqueados durante varios días, pague o no con la tarjeta).

Otros beneficios: Dependiendo de su situación (y del emisor de su tarjeta), puede haber otros beneficios al usar tarjetas de crédito. Por ejemplo, en algunas agencias de alquiler de automóviles, una tarjeta de crédito es la única forma de pago aceptable. Para obtener algunas ideas más, consulte 8 ventajas de la tarjeta de crédito que probablemente no sabía que tenía.

¿Cuál es mejor?

En última instancia, tendrás que decidir qué es lo más importante.Si desea lo mejor de ambos mundos, use ambas tarjetas:

Una tarjeta de crédito es la mejor para la mayoría de las compras. Cuando compra en línea o en persona, una tarjeta de crédito lo protege de varias maneras que una tarjeta de débito no puede (incluida la protección de su cuenta de cheques, garantías extendidas y más). La clave es pagar el saldo de la tarjeta por completo cada mes para evitar cargos financieros.

Una tarjeta de débito es lo mejor para retiros de efectivo y evasión de deuda . Para retiros de efectivo en cajeros automáticos, su tarjeta de débito es la mejor opción. Usted mantendrá las tarifas como mínimo, y es poco probable que la información de su tarjeta sea robada si se atiene a cajeros automáticos seguros. Si una tarjeta de crédito lo tentará a asumir una montaña de deudas, quédese con una tarjeta de débito. Pero, en última instancia, debe hacerse cargo de sus gastos (el tipo de tarjeta que utiliza no puede hacerlo por usted). Si no lo hace, encontrará formas de hacer trampa y gastar más de lo que debería, independientemente de lo que tenga en su billetera.

Tarjetas de débito prepagas

Si no puede decidir, las tarjetas de débito prepagas ofrecen algunos de los beneficios de las tarjetas de crédito y débito.

Al igual que las tarjetas de crédito , impiden que su cuenta de cheques principal esté expuesta al mundo. Si hay un error o alguien roba su número de tarjeta, el único dinero disponible es el dinero que ha cargado en la tarjeta. Sin embargo, no podrá gastar esos fondos (que podría necesitar), y obtener los fondos reemplazados puede ser un proceso lento y difícil.

Al igual que las tarjetas de débito , las tarjetas prepagas le impiden endeudarse. Solo puede gastar los fondos que haya cargado en la tarjeta. Una vez que ese dinero se agota, la tarjeta deja de funcionar.