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Una conversión Roth de una cuenta de jubilación existente es una decisión importante. Entre otros factores, debe considerar su tasa de impuesto a la renta actual, su tasa de impuesto a la renta futura esperada y la tasa de rendimiento anticipada de sus inversiones. Pero antes de tomarse el tiempo para determinar si la conversión a una IRA Roth es adecuada para usted, asegúrese de ser elegible para la conversión en primer lugar. Al igual que muchas otras decisiones de planes de jubilación, es útil reunir toda su información en un solo lugar.
¿Qué es una Conversión Roth?
Una conversión Roth es una decisión opcional para cambiar un plan de jubilación calificado existente, como un 401 (k) o un IRA tradicional, a un Roth IRA. Al hacerlo, toma dinero que actualmente se trata como impuestos diferidos y lo convierte en una cuenta que crece libre de impuestos. Sin embargo, para realizar dicha conversión, debe pagar impuestos sobre la cantidad que convierta.
¿Quién puede convertirse en Roth?
Aunque existen límites de ingresos que afectan la capacidad de realizar contribuciones Roth IRA, no existen límites de ingresos con respecto a las conversiones Roth. Pero esto no siempre ha sido el caso. Antes de los cambios en la legislación fiscal ocurridos en 2010, para poder convertir una cuenta de jubilación con impuestos diferidos en una cuenta IRA Roth, su ingreso bruto ajustado modificado (MAGI) tenía que ser inferior a $ 100, 000. La eliminación de estos ingresos restricción límite abrió la alternativa de conversión Roth para más personas.
Tomar la decisión sobre una conversión Roth
La conversión a menudo tiene sentido si:
- cree que el beneficio de que su dinero crezca libre de impuestos será mayor que el costo de tener que pagar los impuestos a pagar por la conversión
- tienen el dinero disponible para pagar los impuestos adeudados por la conversión
Puede que estas no sean determinaciones fáciles de tomar.
Afortunadamente, hay muchas calculadoras para ayudarlo, incluida esta calculadora de conversión Roth IRA.
Como cualquier análisis, los resultados de una calculadora son tan precisos como las suposiciones que usted le proporciona. Tenga en cuenta lo siguiente al tomar su decisión sobre la conversión a Roth:
- Si espera que su tasa de impuestos sea más alta en la jubilación de lo que es ahora, es más probable que una conversión sea la medida correcta.
- Cuanto mayor sea la tasa de rendimiento esperada de sus inversiones, más probable es que una conversión Roth sea una buena idea.
- Cuanto más tiempo tenga hasta la jubilación (y, por lo tanto, hasta que necesite sacar su dinero de la cuenta Roth IRA para poder mantenerse), mejor aparecerá la conversión Roth.
Otra consideración clave: tener que sacar dinero de su cuenta de jubilación para pagar los impuestos adeudados por la conversión es un fuerte indicio de que una conversión Roth podría no ser adecuada para usted.
Contribuciones previas no deducibles y una conversión Roth
Si realizó contribuciones no deducibles previamente a su IRA o 401 (k), parte del monto que convierta a una cuenta Roth IRA no estará sujeto a impuestos. Desafortunadamente, no puedes simplemente sacar la parte no imponible. En cambio, el gobierno exige que cada dólar que convierta se divida entre no imponible y sujeto a impuestos en función de la relación que representan las contribuciones no deducibles del valor de sus cuentas de jubilación.
Por ejemplo, si realizó anteriormente contribuciones no deducibles a su IRA de $ 8,000, el valor de todas sus cuentas IRA tradicionales es de $ 80, 000, y decide convertir $ 10, 000, luego el 10% ($ 8, 000 de $ 80, 000) de su conversión, o $ 1, 000 ($ 10, 000 x 10% = $ 1, 000) no está gravado. Usted pagaría impuestos sobre la conversión restante de $ 9,000.
Cuentas que puede convertir en una IRA Roth
Si es elegible, puede convertir una IRA tradicional o una 401 (k) en una Roth IRA. Sin embargo, tenga en cuenta que, por lo general, no puede convertir un 401 (k) en un IRA Roth mientras aún trabaja para el empleador donde se encuentra su 401 (k). Sin embargo, cuando termina el empleo, puede convertir y transferir su IRA al mismo tiempo.
¿Todo o nada?
Muchas personas no pueden pagar los impuestos adeudados en una posible conversión Roth IRA. Desafortunadamente, aunque algunas de estas personas sienten que la conversión es su mejor estrategia financiera a largo plazo, no sienten que realmente puedan aprovecharla.
Si eso suena como usted, puede haber otra respuesta: convierta solo el monto de su cuenta en el que sabe que puede pagar cómodamente el impuesto. Mientras continúe siendo elegible para la conversión, puede continuar realizando una conversión parcial año tras año, sin tener que hacer ese pago de impuestos gigantesco, pero convirtiendo gradualmente sus cuentas de jubilación en libres de impuestos.
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