¿Qué es la refinanciación? Definición y ejemplos

Las cosas cambian. A veces eso significa que un préstamo necesita cambiar, y la refinanciación es la manera de hacerlo. Para refinanciar un préstamo es para reemplazarlo con un nuevo préstamo, generalmente un préstamo con mejores características. Eso no significa que la deuda desaparezca, simplemente se transfiere a un préstamo diferente.

¿Qué es la refinanciación?

La refinanciación es el proceso de cambiar préstamos, mover deudas a un prestamista o prestamista diferente. El proceso se describe brevemente a continuación:

1. Tiene un préstamo existente
2. Solicita un nuevo préstamo
3. El nuevo préstamo paga el préstamo existente
4. Ahora le queda el nuevo préstamo > ¿Por qué las personas y las empresas refinancian?

La refinanciación es un proceso que consume mucho tiempo y puede ser costoso. Entonces, ¿por qué pasar por el proceso? Hay varios beneficios potenciales de la refinanciación.

Ahorre dinero:

una razón común para refinanciar es ahorrar dinero en costos de intereses. En general, esto requiere que refinancie en un préstamo con una tasa de interés inferior a 999 que su tasa de interés actual. Especialmente con préstamos a largo plazo y montos en dólares grandes, la reducción de la tasa de interés puede generar ahorros significativos. Mejore el flujo de caja: el refinanciamiento de puede generar pagos más bajos (como el pago mensual de su hipoteca). Esto facilita la administración del flujo de efectivo y deja más dinero en el presupuesto para otros gastos mensuales. Cuando refinancia, a menudo excede la cantidad de tiempo que le devolverá un préstamo; esto significa pagos mensuales más bajos.

Una tasa de interés más baja (con todas las demás cosas permaneciendo igual) también puede conducir a pagos mensuales más bajos. Sin embargo, simplemente

extendiendo

la vida de un préstamo puede significar que pagará más por el préstamo a largo plazo. Para ver cómo las tasas de interés y el plazo de su préstamo afectan el flujo de efectivo, consulte cómo calcular los pagos del préstamo. Acortar el plazo de su préstamo:

también puede refinanciar en un préstamo a plazo

más corto . Por ejemplo, es posible que tenga un préstamo hipotecario a 30 años, pero ese préstamo puede refinanciarse en un préstamo hipotecario por 15 años. Esto podría tener sentido si tiene la intención de hacer pagos más grandes para deshacerse de la deuda más rápidamente. Por supuesto, también puede realizar pagos adicionales sin refinanciación (y eso podría tener más sentido porque evitaría costos de cierre adicionales). Consolidar deudas: si tiene varios préstamos, podría tener sentido consolidar esos préstamos en un solo préstamo, especialmente si puede obtener una tasa de interés más baja. Será más fácil hacer un seguimiento de los pagos y préstamos.

Cambie su tipo de préstamo: incluso si no obtiene una tasa de interés más baja o un pago mensual, puede tener sentido refinanciar por otros motivos. Por ejemplo, si tiene un préstamo de tasa variable, es posible que prefiera obtener un préstamo diferente con una tasa fija.Esto tendría sentido si las tasas son bajas, pero se espera que aumenten.

Pague un préstamo vencido: algunos préstamos tienen que ser pagados en una fecha específica, y es posible que no tenga los fondos disponibles para pagar completamente el préstamo. En esos casos, podría tener sentido refinanciar el préstamo, pagarlo con un nuevo préstamo y tomar más tiempo para pagar el nuevo préstamo.

Por ejemplo, algunos préstamos comerciales vencen después de algunos años, pero pueden refinanciarse para endeudarse a más largo plazo luego de que la empresa se haya establecido y muestre un historial de pagos a tiempo. Desventajas de refinanciar un préstamo

La refinanciación no siempre es una buena idea. Incluso si obtiene una tasa de interés más baja o un pago mensual, podría ser un error deshacerse de sus préstamos existentes. Evalúe los profesionales

y los contras

antes de seguir adelante. Costos de transacción: la refinanciación puede ser costosa. Especialmente con préstamos como préstamos hipotecarios, pagará costos de cierre que pueden sumar miles de dólares. Desea asegurarse de que tenga

más de puntos de equilibrio antes de pagar esos costos. Incluso los préstamos más simples de los prestamistas en línea pueden incluir tarifas de procesamiento y originación. Costos de intereses adicionales: cuando extiende un préstamo durante un período de tiempo más largo, paga más intereses.

Puede disfrutar de pagos mensuales más bajos, pero ese beneficio puede ser borrado por el mayor costo de por vida de los préstamos. Ejecute algunos números para ver cuánto le cuesta realmente

refinanciar. Familiarícese con la amortización del préstamo y vea cómo cambian los costos de sus intereses con diferentes préstamos. Beneficios perdidos: algunos préstamos tienen características importantes que desaparecerán si refinancia. Por ejemplo, los préstamos federales para estudiantes son más flexibles que los préstamos estudiantiles privados si se tropieza con tiempos difíciles. Además, los préstamos federales pueden ser perdonados si su carrera implica servicio público. Del mismo modo, un préstamo a tasa fija podría ser ideal si las tasas de interés se disparan, incluso si usted obtiene temporalmente una tasa más baja con un préstamo de tasa variable.

Qué No

Cambia Deuda: cuando refinancia, algunas cosas cambian y otras no. Aún tiene deudas, exactamente la misma cantidad que antes (a menos que incremente la deuda debido a los costos de cierre o retire el dinero).

Colateral: si utilizó una garantía para el préstamo, esa garantía probablemente aún esté en juego (y se requiera) para el nuevo préstamo. Por ejemplo, la refinanciación de su préstamo hipotecario significa que puede

aún perder la casa en una ejecución hipotecaria si no realiza los pagos. Del mismo modo, su automóvil puede ser embargado con la mayoría de los préstamos para automóviles. A menos que refinancie en un préstamo personal no garantizado, la garantía está en riesgo. Pagos: en la mayoría de los casos, su pago mensual cambiará cuando refinancie. Tiene un préstamo completamente nuevo y los pagos se calculan con el saldo, el plazo y la tasa de interés de ese préstamo. Para evitar ser sorprendido, aprenda a modelar un préstamo usted mismo (es fácil con las hojas de cálculo en línea).