Video: Refundir deudas puede ser buena opción 2025
La refundición es una forma de reducir los pagos mensuales de su hipoteca sin obtener un nuevo préstamo. Además de una situación de flujo de caja más fácil, también puede ahorrar dinero durante la vida restante de su préstamo hipotecario.
Cómo funciona la refundición
Con la mayoría de los préstamos hipotecarios (como hipotecas de tasa fija a 15 o 30 años), usted paga el préstamo con pagos mensuales fijos. Esos pagos generalmente no cambian durante la vigencia de su préstamo a menos que use una hipoteca de tasa ajustable: si paga $ 1, 500 por mes el primer día, seguirá pagando la misma cantidad.
Cuando refunde un préstamo, realiza un gran pago y el prestamista vuelve a calcular los pagos mensuales de su hipoteca. Esto puede ser útil en varias situaciones:
- Pagos mensuales más bajos: si los pagos requeridos son demasiado altos, una refundición puede dar como resultado un pago mensual más fácil de pagar
- Pagar deudas: si usted tiene una cantidad sustancial de dinero y desea reducir su deuda, una refundición le permite hacer que y disfruten de un pago inferior
Los pagos de préstamos se calculan en función de varios factores:
- Monto de deuda - cuánto pidió prestado
- Tasa de interés sobre el préstamo
- La cantidad de tiempo < tendrá que pagar el préstamo (también conocido como el término) Si cambia cualquiera de esas entradas, el pago mensual resultante cambiará. Sin embargo, los pagos del préstamo generalmente no cambian
después de que el préstamo se haya hecho . Puede enviar dinero extra todos los meses o escribir un cheque grande, pero su prestamista no cambiará su pago mensual a menos que solicite (y sea aprobado para) una refundición.
Para reformular su préstamo, hable con su prestamista. Comience a preguntar sobre el proceso desde el principio porque necesita algunos detalles importantes:
¿Permite su prestamista realizar reemisiones de hipoteca?
Algunos no, y no vale la pena perder tu tiempo si no es una opción. ¿Cuál es el pago mínimo requerido de suma global
para calificar para una refundición? Es posible que deba esperar y guardar por un período más largo. Mínimos de $ 5, 000 no son infrecuentes.
¿Cuánto cuesta volver a refundir?
Probablemente tendrá que pagar una tarifa de varios cientos de dólares. Tenga esto en cuenta mientras considera cuánto tiempo conservará el préstamo. De nuevo, es posible que desee esperar y realizar un pago mayor (si la situación es correcta) para que obtenga más dinero por su inversión. ¿Cuál será su nuevo pago?
Descubra cuánto impacto tendrá su pago a tanto alzado. Puede que no sea tan bueno como esperas. ¿Cuánto ahorrarás en intereses?
La mayoría de las personas se enfoca en el pago mensual, pero los costos de interés también son importantes. De hecho, es posible que ahorre más si realiza un pago global y no modifique el préstamo. La refundición reduce el pago (después de haber reducido la deuda) para que pague el préstamo en la fecha programada originalmente.Sin embargo, si continúa realizando el pago original, luego de realizar un pago único para reducir el saldo del préstamo, pagará su préstamo más rápido y ahorrará dinero en intereses. Los trámites:
una vez que esté listo para seguir adelante, solo se trata de completar formularios y enviar dinero. Asegúrese de saber cuando para reducir su pago, y espere hasta estar seguro de que es seguro hacerlo. Después de eso, encuentre algo productivo que hacer con el dinero extra de cada mes: ahorrar para la jubilación u otras metas importantes.
Ejecute los números
Su prestamista hipotecario puede proporcionarle información útil. Sin embargo, es posible que prefiera juguetear con los números usted mismo. Para hacerlo, deberá modelar cómo se paga el préstamo con el tiempo. Esto se conoce como amortización, y no es tan difícil de hacer.
Puede calcular el progreso de su préstamo a mano, pero las hojas de cálculo facilitan el proceso. Elija una fecha en la que haga el pago de suma global y reduzca el saldo de su préstamo en consecuencia. Luego, calcule qué el
nuevo pago asumiría la misma fecha de pago (en otras palabras, si le quedan 12 años de su préstamo, calcule por 12 años, no comience nuevamente con un 30 préstamo de año). Luego, mira los números para ver cuánto estás realmente ahorrando.
Experimente con diferentes montos de pago y encuentre lo que funciona para usted.
¿Refinanciar o refundir?
Nuevamente, la refundición no siempre es la mejor opción. Una alternativa simple es hacer un pago único y continuar con los pagos mensuales existentes (más grandes). Refinanciar su préstamo es otra opción.
A veces es útil comparar y contrastar, así que así es como una refundición se compara con una refinanciación:
Las tarifas
- son más bajas con una refundición La amortización (o "el reloj") no comienza por > cuando refunde (en esos primeros años de un préstamo a 30 años, paga más intereses de los que paga por su deuda)
- Los costos de cierre solo se abonan cuando refinancie, aunque puede haber una tarifa para refundir
- El proceso puede ser más fácil y más rápido porque no necesita una tasación, verificaciones de crédito o la suscripción requerida para un nuevo préstamo
- La tasa de interés que paga no cambia con una refundición , pero
- podría cambiar al refinanciar Para obtener más detalles, lea sobre la refundición de un préstamo frente a la refinanciación. En última instancia, la reformulación tiene sentido cuando tienes dinero extra a mano y tienes un préstamo decente. La refinanciación es la respuesta cuando puede hacer sustancialmente mejor borrando el préstamo existente y comenzando de nuevo: solo asegúrese de no terminar pagando más intereses extendiendo la duración de su préstamo.
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